Вклады до 33% годовых: в чем подвох и можно ли на этом заработать
В этом тексте:
Несмотря на общую тенденцию к снижению ставок по вкладам, российские банки предлагают населению депозиты с экстраставками на уровне 30% годовых и выше. «РБК Инвестиции » узнали у экспертов, кому они могут быть выгодны, а также составили подборку таких вкладов.
Средние ставки по вкладам
«РБК Инвестиции» подсчитали среднюю максимальную ставку по вкладам в топ-10 крупнейших банков. На 3 октября в зависимости от срока она составляет:
- на три месяца — 15,57% (+0,06 п.п. за неделю, с 26 сентября);
- на шесть месяцев — 14,56% (без изменений);
- на один год — 13,19% (без изменений).
При расчете средней максимальной ставки учитывались вклады на сумму от ₽100 тыс. без дополнительных условий, кроме новых денег / новых клиентов. Все ставки указаны в эффективном размере (для вкладов с капитализацией дана максимальная доходность при выполнении этого условия), без возможности снятия средств и пополнения счета.
Спустя две недели после заседания ЦБ ставки по вкладам потеряли от 0,10 до 0,31 п.п., подсчитали «РБК Инвестиции». Активнее всего снижение затронуло вклады на шесть месяцев и один год. Таким образом, средняя максимальная доходность вкладов в топ-10 банков на три месяца находится ниже отметки 16% годовых, на шесть месяцев — ниже 15%, а по вкладам на один год — чуть выше 13%.
В топ-20 банков, согласно данным маркетплейса «Финуслуги» на 3 октября 2025 года, средняя ставка по трехмесячным вкладам составила 15,27%, шестимесячным — 14,31%, на 12 месяцев — 13,06%. За неделю доходности по годовым вкладам не изменились, полугодовые вклады потеряли 0,02 п.п., а трехмесячные вклады показали рост доходностей на 0,02 п.п.
Банк России продолжает фиксировать снижение средней максимальной ставки по вкладам в топ-10 банков, однако менее значительными темпами. В третьей декаде сентября она составила 15,55% годовых. С начала августа средняя максимальная ставка снижается более мягко, теряя от 0,01 до 0,15 п.п. за декаду, тогда как в июле показатель падал в диапазоне от 0,41 до 0,78 п.п.
Подборка вкладов со ставкой до 33% годовых
Согласно данным мониторинга «РБК Инвестиций», на данный момент четыре банка предлагают доходность по депозиту на уровне или выше 30% годовых.
1. ПСБ
- Ставка: 33%.
- Сумма: ₽50 тыс.
- Срок: три или шесть месяцев.
Вклад доступен для клиентов, у которых нет действующих или закрытых в последние 180 дней до открытия вклада «Богатырская ставка» вкладов и накопительных счетов в ПСБ.
Открыть вклад можно как онлайн, так и в офисе.
2. Ак Барс Банк
- Ставка: 31%.
- Сумма: от ₽10 тыс. до ₽50 тыс.
- Срок: три месяца.
Вклад доступен тем, у кого не было действующих срочных вкладов или текущих счетов категории «Доходный» или «Доходный+» в Ак Барс Банке, а также если их не было в течение последних 180 дней.
Открыть вклад можно в отделениях банка, кроме офисов Ак Барс Private.
3. Локо-банк
- Ставка: 30%.
- Сумма: от ₽20 тыс. до ₽50 тыс.
- Срок: три или шесть месяцев.
Продукт доступен для клиентов, впервые открывающих вклад на «Финуслугах».
4. Морской Банк
- Ставка: 30%.
- Сумма: от ₽10 тыс. до ₽100 тыс.
- Срок: один месяц.
Продукт доступен для клиентов, впервые открывающих вклад на «Финуслугах».
Указанные в обзоре условия по депозитам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия вклада.
В чем подвох вкладов с экстраставкой
В сравнении с классическими предложениями банков такие вклады имеют ряд особенностей и ограничений, отметила руководитель направления экспертной аналитики «Банки.ру» Инна Солдатенкова, а также перечислила их:
- во-первых, в большинстве своем они доступны только новым клиентам либо клиентам, не имевшим в этом банке открытых вкладов и накопительных счетов в течение полугода до момента открытия;
- во-вторых, такие вклады предполагают короткий срок (от месяца до полугода) и небольшую максимально доступную сумму (в основном не более ₽50 тыс.);
- в-третьих, они могут иметь ограничения по доступным операциям (нет снятия, пополнения, капитализации процентов).
Также Солдатенкова пояснила, что для банков запуск таких вкладов является методом увеличения клиентской базы (в том числе с целью дальнейших кросс-продаж), а также способом повышения краткосрочной ликвидности .
Вклады со ставкой от 30% годовых в текущих условиях — это не инвестиционный инструмент, а, скорее, маркетинговый прием, считает генеральный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Григорий Бурденко.
«Спрос на такие предложения усилился из-за роста конкуренции: после отмены комиссий за переводы клиенты активнее перемещают средства между банками в поисках лучших условий. Появилась категория «банковских абьюзеров» — клиентов, которые используют исключительно приветственные ставки и уходят после их окончания. Сегодня у банков не так много эффективных маркетинговых инструментов, и на этом фоне ставка в 30% становится заметным конкурентным ходом — привлекательным для клиентов и управляемым по расходам для банка», — пояснил эксперт.
Такие депозиты являются маркетинговой акцией для привлечения клиентов, поддерживает аналитик инвесткомпании «Велес Капитал» Сергей Жителев. «Давая повышенные проценты, банк получает нового клиента для всех своих сервисов. Как минимум для пополнения вклада придется открыть дебетовую карту банка и уже через нее пополнить акционный вклад. В абсолютных цифрах банку такой клиент обходится достаточно дешево. В итоге банки рассчитывают, что клиент останется и продолжит пользоваться услугами банка и уже будет приносить прибыль», — рассказал он.
Аналитик финансового маркетплейса «Сравни» Алексей Лоссан также придерживается мнения, что высокие проценты являются частью маркетинговой стратегии и инструментом привлечения клиентов в конкурентной среде.
Кому они могут быть выгодны
«Как правило, промопродукты интересы вкладчикам с небольшими накоплениями либо нежелающим размещать свои средства на длительный срок, поскольку доходность таких продуктов при этих параметрах будет выше, чем у классических», — отметила Инна Солдатенкова.
При этом она добавила, что за счет расширенных опций в ряде случаев классические вклады могут быть более целесообразны и дать бóльшую доходность даже при меньшей ставке, а потому при выборе промовклада важно внимательно читать все условия и сравнивать доходность с классическими продуктами банков.
Такой продукт подойдет тем, кто только начинает откладывать свободные средства, или тем, кто готов потратить время, чтобы открывать множество подобных депозитов в разных банках и отслеживать сроки акций и вкладов, считает Сергей Жителев.
«В сентябре ПСБ предложил новым клиентам акционный вклад «Богатырская ставка» с доходностью 33%. Вклад ориентирован в первую очередь на клиентов, которые всегда придерживались кредитной модели потребления, а в условиях высоких депозитных ставок хотят накопить на конкретную финансовую цель», — пояснил начальник управления сберегательных и транзакционных продуктов ПСБ Юрий Латанов.
Подобные промовклады могут быть частью долгосрочной стратегии пассивного дохода, поскольку их срок достигает полугода, отметили в пресс-службе маркетплейса «Финуслуги». Также в «Финуслугах» отметили, что короткий срок вклада позволяет получить быстрый доступ к деньгам и переоформить вклад на новый срок, а для клиентов со средним чеком депозита свыше ₽100 тыс. есть возможности распределения денежных средств на разных вкладах по разным срокам и ставкам.
«Для тех, кто располагает соответствующей свободной суммой и хочет максимально эффективно вложить ее на краткий срок, такие вклады могут стать частью стратегии диверсификации финансов», — считает Алексей Лоссан.
Читайте «РБК Инвестиции» в Telegram.
