Спасет ли «вторая рука» от мошенников и как подключить: мнение экспертов
В этом тексте:
С 1 сентября вступает в силу закон № 41-ФЗ от 1 апреля 2025 года, в рамках которого физические лица вправе определить уполномоченное лицо («вторую руку») для подтверждения совершения операции по переводу денежных средств, операций по вкладам и получению наличных денежных средств, в том числе с использованием банкомата. Банки обязаны обеспечить клиенту — физическому лицу возможность определить уполномоченное лицо для получения подтверждения транзакции.
Сервис «второй руки» — это сервис, который позволяет человеку назначить уполномоченное лицо (помощника). Помощник сможет подтверждать или отклонять некоторые банковские операции по переводу, снятию наличных. Если, например, денежный перевод или снятие наличных покажется уполномоченному лицу (помощнику) подозрительным, он может отклонить операцию.
В ЦБ отметили, что эта мера позволит защитить от мошенников наиболее уязвимых граждан, в первую очередь пожилых людей, а также усилить родительский контроль за переводами подростков, которые часто оказываются вовлеченными в схемы дропперства без должного понимания негативных последствий.
«Фактически сервис «второй руки» вводит дополнительный уровень контроля за финансовыми операциями клиента, позволяя уполномоченному лицу одобрять или отклонять совершаемые операции. При этом критерии операций, требующих дополнительного одобрения, устанавливает сам клиент», — поясняет адвокат АК «Аснис и партнеры» Андрей Дроздов.
Важно отметить, что объем полномочий уполномоченного лица сводится лишь к мониторингу совершаемых представляемым лицом операций с целью их последующего одобрения или отклонения. «Данное обстоятельство отличает сервис «второй руки» от доверенности, в которой может быть прописан более широкий круг полномочий (ч. 3 ст. 185 ГК), например, совершение расходных операций, включая закрытие счета или перечисление денег на другие счета: как свои, так и чужие», — отмечает Дроздов.
Для кого предназначен закон о «второй руке»
По словам адвоката Дроздова, данное нововведение прежде всего нацелено на защиту наиболее социально незащищенных категорий граждан (несовершеннолетних, пожилых людей, инвалидов) от мошеннических действий, направленных на неправомерное списание денежных средств с их банковских счетов.
В качестве целевой аудитории для данного сервиса выбраны клиенты с низким уровнем финансовой грамотности или осознанности (клиенты 70+, жители отдаленных регионов России без опыта работы с мобильными приложениями и банковскими продуктами; клиенты, не достигшие возраста юридической ответственности: от 14 до 18 лет), согласился заместитель начальника департамента защиты информации Газпромбанка Алексей Плешков.
Например, пожилой человек может назначить своего более молодого родственника так называемой «второй парой глаз» за его транзакциями, чтобы избежать возможного мошенничества с его денежными средствами, уточнила директор департамента бизнес-процессов, технологий и методологии розничного бизнеса ПСБ Елена Гущина.
Как назначить «вторую руку» для операций в банке
Для назначения уполномоченного лица клиенту необходимо заключить соглашение с данным лицом и банком. «Полномочия такого «доверенного» лица возникают с момента подписания соглашения и прекращаются на следующий день после подачи клиентом — физическим лицом в кредитную организацию уведомления о лишении статуса уполномоченного лица», — сообщил адвокат Дроздов.
«РБК Инвестиции » узнали у представителей крупных российских банков, каким образом можно назначить уполномоченное лицо.
В Газпромбанке сообщили, что для всех новых клиентов уполномоченное лицо может быть назначено на этапе онбординга (первичного привлечения клиента на обслуживание) при участии и силами работника в офисе банка. «Для всех действующих клиентов уполномоченное лицо может быть назначено в процессе обслуживания или обновления обязательных для обслуживания клиента данных при его личном присутствии в дополнительном офисе банка», — добавил Плешков.
По словам вице-президента по информационной безопасности банка «Дом.РФ» Дмитрия Никишова, чтобы выбрать доверенное лицо, нужно обратиться в банк лично или онлайн, заполнить заявление и указать выбранного человека — родственника, друга или любое другое доверенное лицо. После проверки банка этот человек получит доступ к услуге подтверждения операций.
Старший управляющий директор Совкомбанка Анна Камбулова подтвердила, что назначить уполномоченное лицо можно будет различными способами: через мобильное приложение банка, в офисе или по телефону контакт-центра. Клиент выбирает доверенное лицо из числа действующих клиентов банка и самостоятельно настраивает параметры операций, требующих подтверждения.
В ПСБ для назначения уполномоченного лица достаточно предоставить в банк распоряжение, указав ФИО человека, его паспортные данные и перечень операций, которые будет контролировать уполномоченное лицо. «Например, у клиента открыт вклад на ₽300 тыс. с возможностью осуществлять расходные операции в течение срока действия депозита. Клиент хочет, чтобы его сын контролировал любые переводы свыше ₽10 тыс. с этого вклада, и предоставляет в банк распоряжение, где прописывает, что любой перевод должен дополнительно контролировать родственник до того, как банк проведет транзакцию», — пояснила Елена Гущина.
В пресс-службе ВТБ сообщили, что клиент сможет прийти в отделение вместе с выбранным защитником. «Сотрудник банка подключит услугу, назначит уполномоченного и установит лимит суммы, превышение которой потребует подтверждения операции. Если клиент хочет назначить нового защитника или отказаться от него, то он может сделать это после периода охлаждения (одни сутки). Это сделано, чтобы защитить клиента от поспешных действий под воздействием мошенников», — пояснили в кредитной организации.
Дроздов отметил, что на сайтах банков, которые уже внедрили подобные сервисы (например, Сбербанк и Т-Банк), представлена подробная инструкция по подключению контроля операций через мобильное приложение.
В пресс-службе Сбербанка сообщили, что в приложении «СберБанк Онлайн» сегодня доступно порядка 20 сервисов для защиты от мошенников. Среди них — услуга «Близкие рядом». Она включает сразу два сервиса: «Совместные уведомления», которые позволяют делиться уведомлениями об операциях по карте, и «Проверку операций» — те операции, которые «Сбер» идентифицирует как подозрительные на основе внутренних алгоритмов банка, будут отправлены на проверку помощнику.
На какие операции будет распространяться сервис «второй руки»
Сервис «второй руки» будет распространяться на широкий спектр операций. «Клиент сможет выбрать, какие именно типы операций — будь то снятие наличных, оплата картой, переводы, оплата услуг по QR-коду или подтверждение заявок на кредиты — будут требовать одобрения доверенного лица, а также установить пороговую сумму для таких операций», — пояснили в Совкомбанке.
В ВТБ рассказали, что сервис будет распространятся на переводы через СБП, а также на переводы с карты на карту и по номеру телефона внутри банковского мобильного приложения, через банкомат, а также снятие наличных. Лимит по сумме устанавливается по желанию клиента при назначении защитника.
В Газпромбанке сообщили, что в списке будут банковские продукты и операции, которые за предыдущий период были чаще других использованы злоумышленниками при введении клиентов в заблуждение методами социальной инженерии. «К таким продуктам относятся потребительские кредиты, банковские кредитные карты, операции перевода со счета или депозита в сторонние банки, операции с криптовалютами. Не исключаю, что вновь внедряемый сервис в отдельных банках распространятся на иные банковские продукты», — добавил Алексей Плешков.
В беседе с «РБК Инвестициями» адвокат Андрей Дроздов перечислил операции, на которые может распространяться сервис «второй руки». Он отметил, что перечень для отдельно взятого клиента будет устанавливаться соглашением сторон.
«Стороны вправе предусмотреть как конкретные операции, требующие одобрения (например, выше определенной суммы), так и конкретные счета, операции по которым будут под дополнительным контролем», — добавил адвокат.
Так, в данный перечень могут быть включены следующие операции:
- операции по перечислению/снятию денежных средств выше установленного лимита;
- переводы по реквизитам, на которые ранее не осуществлялись переводы;
- оплата товаров или услуг на значительные суммы;
- закрытие вкладов/счетов;
- оформление кредитов;
- валютно-обменные операции и др.
Что будет, если уполномоченный не подтвердит операцию
Закон устанавливает срок для одобрения или отклонения уполномоченным лицом операции, требующей его согласия, — 12 часов с момента получения им уведомления от кредитной организации о попытке совершения клиентом такой операции. При этом в трехстороннем соглашении «банк — клиент — уполномоченное лицо» может быть установлен и более короткий срок, пояснил адвокат АК «Аснис и партнеры».
«При попытке, например, снять крупную сумму денег свыше установленного лимита, защитник получает СМС или push-уведомление с просьбой подтвердить операцию по специальной ссылке. После чего клиент может снять деньги», — уточнили в ВТБ.
«До получения подтверждения от уполномоченного лица банк приостанавливает исполнение операции. В случае отказа уполномоченного лица в одобрении операции либо отсутствия его ответа в течение установленного сторонами срока кредитная организация обязана не исполнять распоряжение клиента», — заключил Дроздов.
Плюсы и минусы сервиса «вторая рука»
«РБК Инвестиции» попросили топ-менеджеров крупных банков назвать преимущества и недостатки сервиса «второй руки»:
- Заместитель начальника департамента защиты информации Газпромбанка Алексей Плешков: «Плюсом предложенного подхода является усложнение для мошенников реализации типичных схем обмана — по телефону, в мессенджерах».
- Вице-президент по информационной безопасности банка «Дом.РФ» Дмитрий Никишов: «Закон дает дополнительную защиту от мошенников и ошибочных действий, возможность дистанционно контролировать крупные расходы и сделки».
- Старший управляющий директор Совкомбанка Анна Камбулова: «Основным плюсом нового закона является значительное усиление защиты клиентов от мошенничества с использованием социальной инженерии. Это позволит снизить потери среди уязвимых категорий граждан».
- Пресс-служба ВТБ: «Сервис «второй руки» позволит снизить риски, связанные с социальной инженерией, когда люди под влиянием мошенников самостоятельно отдают им все накопления или деньги от продажи имущества. Сервис будет особенно полезен для уязвимых социальных категорий клиентов: пожилых людей и детей».
- Директор департамента бизнес-процессов, технологий и методологии розничного бизнеса ПСБ Елена Гущина: «При этом нельзя исключать, что уполномоченное лицо по какой-то причине может не увидеть или вовремя не среагировать на подтверждение платежа, и сам клиент не сможет провести нужную операцию. Например, купить путевку по выгодной цене, которая действует только сегодня, потому что уполномоченный родственник не успел подтвердить операцию. Для банков внедрение такого сервиса потребует существенных технических доработок».
Адвокат Андрей Дроздов перечислил преимущества и недостатки нового закона о сервисе «второй руки».
К основным преимуществам новых изменений он отнес:
- создание дополнительного уровня защиты от мошеннических операций на финансовом рынке;
- возможность контроля за крупными расходами социально незащищенных категорий граждан, что позволяет предотвратить навязанные покупки.
К минусам:
- неготовность банков к полноценному запуску услуги «второй руки» к 1 сентября 2025 года, поскольку для стабильности и безопасности сервиса необходимо модернизировать онлайн-банкинг, что может повлечь нестабильность и сбои в работе сервиса;
- сложность подключения и использования услуги для отдельных категорий клиентов, особенно пожилых людей, не имеющих навыков работы с онлайн-сервисами;
- отсутствие четких критериев для определения круга лиц, которые могут быть уполномочены на подобный контроль, что может привести к созданию новых мошеннических схем.
Ранее «Коммерсант» писал, что Ассоциация банков России обратилась в финансовый комитет Госдумы и ЦБ с просьбой перенести срок вступления в силу норм закона № 41-ФЗ, касающихся сервиса подтверждения операций уполномоченным лицом, на 1 сентября 2026 года. Представители банковского сообщества ссылаются на масштабные доработки, которые затрагивают несколько банковских систем и все каналы обслуживания — онлайн-банкинг, карты, банкоматы, кассы, терминалы самообслуживания.
Есть ли риск, что «второй рукой» может стать мошенник
Несмотря на то, что большинство представителей крупных банков, опрошенных корреспондентом «РБК Инвестиций» сошлись во мнении, что назначение уполномоченного лица при проведении операций в адрес третьих лиц в значительной степени защит граждан от мошенников, риск все-таки есть.
Риск того, что второй рукой станет мошенник, возникает в том случае, если финансовая организация позволяет клиенту самостоятельно (в том числе под контролем мошенников) вносить через мобильное приложение изменения (добавлять или исключать) в список доверенных лиц, считает Алексей Плешков. По его словам, в Газпромбанке на первом этапе реализации предложенного в законе правила «второй руки», все изменения и обновления реквизитов доверенного лица будут вноситься только сотрудником банка в дополнительном офисе.
Новый закон значительно усложнит для мошенников реализацию ряда схем, соглашаются в компании F6 по противодействию финансовому мошенничеству. «Однако в некоторых случаях новые меры могут, напротив, упростить для злоумышленников процесс кражи денег. Например, если по просьбе мошенников клиент банка предоставит все необходимые данные о своем доверителе, то злоумышленники могут связаться с ним под видом представителей различных организаций и уговаривать на те или иные действия», — предположил специалист F6 Дмитрий Дудков.
По словам Дудкова, если доверитель и/или доверенное лицо окажутся под воздействием злоумышленников, то все эти платежи могут быть без проблем одобрены.
Определенный риск действительно существует, поскольку банки не проверяют, состоит ли уполномоченное лицо в родстве с представляемым и какие между ними отношения, а подключение услуги может происходить онлайн без личного присутствия сторон, добавил Дроздов. «Однако для активации сервиса «второй руки» обе стороны должны быть клиентами банка, что обеспечивает их идентификацию и позволяет установить личность в случае возникновения спорной ситуации и принятия мер реагирования», — уточнил он.
Риск всегда существует, однако он минимизируется за счет того, что доверенным лицом может стать только действующий клиент банка, прошедший необходимую верификацию, подтвердили в Совкомбанке. «Наша система безопасности уже эффективно защищает клиентов от подобных рисков, и мы продолжаем совершенствовать ее, чтобы обеспечить еще более надежную защиту средств наших клиентов», — пояснила Камбулова.
Во избежание злоупотреблений рекомендуется самостоятельно подключать услугу для близких родственников — например, пожилых родителей или несовершеннолетних детей. Это минимизирует риск мошеннических действий, поскольку у клиента может быть назначено только одно уполномоченное лицо, предупредил адвокат АК «Аснис и партнеры».
«В то же время нельзя исключить, что между клиентом банка и доверенным лицом могут возникать конфликты, что вызовет определенные сложности при совершении клиентом легитимных действий», — предупредил специалист компании F6 по противодействию финансовому мошенничеству.
«Клиент банка должен осознавать ответственность за выбор надежного представителя. Важно внимательно подходить к выбору и доверять эту роль проверенным людям», — предупредил топ-менеджер банка «Дом.РФ» Дмитрий Никишов.
Главное о сервисе «второй руки» с 1 сентября
- Согласно закону № 41-ФЗ, банки обязаны предоставлять возможность клиентам выбирать уполномоченное лицо для подтверждения операций по счету или переводов в адрес третьих лиц.
- Закон направлен на наиболее незащищенные слои населения, которые чаще всего становятся жертвами мошенников, — это пожилые люди, дети и подростки, инвалиды.
- Назначить «вторую руку» можно в отделении банка или онлайн с согласия кредитной организации и доверенного лица. Услуга начнет действовать на следующий день.
- Уполномоченное лицо с момента оповещения должен отклонить или подтвердить операцию в течение 12 часов;
- Доверенным лицом может быть только один человек.
Читайте «РБК Инвестиции» в Telegram.
