Вклад и ПДС: в чем отличие и что лучше подойдет для сбережений
Многие россияне задумываются о создании финансовой подушки безопасности и накоплений на будущее. Для этих целей традиционно используют банковские вклады — понятный и проверенный временем инструмент. Однако в 2024 году на рынке появился новый продукт — программа долгосрочных сбережений (ПДС).
Чем отличается вклад от ПДС
Доходность
Банковский вклад — это универсальный инструмент для хранения денег. Он подойдет тем, кто планирует накопить на краткосрочные цели: отпуск, крупную покупку или просто хочет сохранить средства без риска.
В основном вклад открывают на срок от одного месяца до трех лет, по окончании этого срока клиент получает сумму с начисленными процентами.
Особенно привлекательны вклады во времена высокой ключевой ставки: банки предлагают клиентам более высокую доходность. Однако нужно обращать внимание на то, предусматривает ли вклад возможность пополнения.
Программа долгосрочных сбережений — это инструмент для формирования капитала на будущее с государственной поддержкой.
В отличие от вклада, ПДС — это не просто «накопить и потратить», а, скорее, «откладывать и увеличивать». Деньги в ПДС вносятся на длительный срок: получить их можно через 15 лет с момента начала участия или раньше — при достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин либо в случае наступления особых жизненных ситуаций.
Ключевое преимущество ПДС — поддержка государства. Чтобы получать государственное софинансирование, достаточно вносить на счет от ₽2 тыс. в год. При этом верхнего порога по размеру взносов нет, вы можете направлять в программу любые суммы. Максимальная поддержка со стороны государства составляет ₽36 тыс. в год.
Размер доплаты от государства зависит от вашего официального среднемесячного дохода:
- если ваш среднемесячный доход до ₽80 тыс., полагается господдержка из расчета 1:1. То есть государство добавит рубль на каждый рубль, который человек внесет на счет в ПДС. При взносах в размере ₽36 тыс. вы получите еще столько же;
- если среднемесячный доход составляет от ₽80,01 тыс. до ₽150 тыс., коэффициент составит 1:2 — рубль от государства на каждые два рубля, которые внесет клиент. Для получения максимальной господдержки потребуется внести ₽72 тыс.;
- если ваш среднемесячный доход выше ₽150,01 тыс., коэффициент составит 1:4 — рубль от государства на каждые четыре рубля, которые внесет человек. Для получения ₽36 тыс. от государства вам нужно внести ₽144 тыс.
Дополнительно можно получить налоговый вычет за уплаченные личные взносы с суммы не более ₽400 тыс. в год. Со взносов, сделанных в 2024 году, можно вернуть налог до ₽60 тыс., а с 2025 года — до ₽88 тыс. в год, в зависимости от ставки НДФЛ. Эти средства также можно направить на пополнение счета ПДС, тем самым увеличив общий объем сбережений.
Кроме того, еще одно преимущество программы — это возможность перевести средства накопительной пенсии, сформированные в рамках обязательного пенсионного страхования (ОПС), на счет ПДС.
Например, Елена решила оформить ПДС, чтобы накопить на образование ребенка. При доходе ₽90 тыс. в месяц ей доступно государственное софинансирование по схеме один к двум: чтобы получить максимум в ₽36 тыс. от государства, она должна внести ₽72 тыс. в течение года, это по ₽6 тыс. ежемесячно. Если бы она внесла, например, только ₽60 тыс., сумма господдержки составила бы ₽30 тыс. — пропорционально внесенным средствам.
Таким образом, доходность ПДС формируется за счет двух основных компонентов:
- инвестирования средств пенсионным фондом;
- государственной поддержки.
Дополнительно участники получают выгоду от налоговых вычетов.
ПДС позволяет не только копить, но и приумножать средства. Чем выше и стабильнее ваши взносы, тем больше итоговые накопления. В отличие от депозита с фиксированной ставкой, доход по ПДС зависит от инвестиционных результатов. При этом НПФ регулярно фиксируют результаты инвестирования. Заработанная прибыль добавляется к счету и не подлежит изъятию, а возможные убытки компенсируются фондом. График фиксации прописывается в договоре, но не реже одного раза в пять лет.
Страхование государством
С точки зрения защиты оба инструмента надежны:
- вклады застрахованы государством на сумму до ₽1,4 млн на человека в одном банке;
- средства в ПДС (личные взносы и инвестиционный доход на них) также застрахованы через Агентство по страхованию вкладов на сумму до ₽2,8 млн. Дополнительно в полном объеме защищены средства накопительной пенсии, переведенные в программу из системы ОПС, господдержка и доход от их инвестирования.
Таким образом, вклад и ПДС — это не конкуренты, а разные финансовые инструменты для разных задач:
- вклад удобен, когда нужны быстрый доступ к деньгам и предсказуемый доход на короткий срок;
- ПДС рассчитан на тех, кто хочет накопить средства на крупную долгосрочную цель, получая при этом поддержку от государства.
Оптимальным вариантом может стать сочетание этих инструментов: часть средств держать на вкладе на случай непредвиденных расходов или запланированных трат в обозримом будущем, а остальное направлять в ПДС ради уверенного будущего.
Читайте «РБК Инвестиции» в Telegram.
