Выгодно ли переводить накопительную пенсию в ПДС в 2025 году
В этом тексте:
На конец 2023 года у 73 млн россиян формировались средства накопительной пенсии в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). Часть из них — 37,1 млн человек — формируют ее в Социальном фонде России (СФР).
Каждый гражданин может сам повлиять на размер накопительной пенсии — например, передать сбережения в управление в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Если человек ничего не делал или выбрал СФР, то накопительную пенсию инвестирует управляющая компания Внешэкономбанка.
С начала 2024 года у людей появилась новая возможность управлять средствами накопительной пенсии: перевести их из Соцфонда в НПФ, а затем в программу долгосрочных сбережений (ПДС). При этом вернуться обратно в систему ОПС после такого перевода не получится.
У кого есть пенсионные накопления:
- у граждан 1967 года рождения и моложе за счет того, что их работодатели до 2014 года уплачивали страховые взносы на финансирование накопительной пенсии. С 2014 по 2023 год в соответствии с изменениями в законодательстве страховые взносы направлялись на страховую пенсию. До конца 2025 года также продлен мораторий на формирование накопительной пенсии;
- у мужчин 1953–1966 годов рождения и женщин 1957–1966 годов рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 год работодатели уплачивали страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями законодательства;
- у граждан, уплачивающих дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию, в том числе у участников программы государственного софинансирования пенсий;
- у тех, кто направил средства материнского (семейного) капитала на формирование пенсионных накоплений. С 1 января 2024 года средства маткапитала можно направлять на формирование накопительной пенсии не только матери, но и отца.
В каком возрасте можно забрать накопительную пенсию
Обязательное пенсионное страхование
В системе ОПС накопительную пенсию можно получить при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Некоторые россияне могут получить ее раньше — например, те, кто работал на Крайнем Севере (полный список указан в законе). Забрать деньги до установленного возраста невозможно даже при непредвиденных обстоятельствах.
Программа долгосрочных сбережений
В ПДС сбережения становятся доступными через 15 лет участия независимо от возраста. Также женщины могут получить выплаты в 55 лет, мужчины — в 60 лет. Забрать деньги экстренно можно при потере кормильца или для оплаты дорогостоящего лечения. К таким ситуациям относятся инсульт, инфаркт миокарда, онкологические и другие болезни из утвержденного правительством списка.
Сроки получения выплат накопительной пенсии
Обязательное пенсионное страхование
В ОПС срок выплаты рассчитывается по закону. Причем не важно, где хранятся деньги — в СФР или НПФ. Ожидаемый период выплат всегда определяет СФР. В самой системе есть нюансы, давайте посмотрим на примере.
Пример: Ирине 55 лет, у нее есть в НПФ средства накопительной пенсии — ₽410 тыс. Ее право на досрочную пенсию возникло 29 января 2015 года, а 55 лет исполнилось 21 февраля 2024 года. За выплатой Ирина обратилась 1 февраля 2025 года.
На основе данных СФР негосударственный пенсионный фонд назначил ей пожизненную выплату по ₽1589 в месяц. Так получилось, потому что размер ежемесячной выплаты превысил 10% прожиточного минимума пенсионера в 2025 году — ₽15 250.
Разберемся, почему так получилось. Ожидаемый период выплаты для расчета накопительной пенсии в 2025 году составляет 270 месяцев. Однако у Ирины было право на досрочную пенсию, а обратилась она за выплатой позже, чем у нее появилось право получать эти деньги. При таком сценарии ожидаемый период выплаты рассчитывается индивидуально: он снизился до 258 месяцев.
СФР направил в НПФ показатель для расчета: 258 месяцев. Исходя из этих данных, фонд назначил Ирине пожизненную накопительную пенсию, ведь при расчете выплата оказалась больше 10% прожиточного минимума пенсионера. А вот если бы у женщины не было права на досрочную пенсию, она смогла бы снять всю сумму сразу.
Программа долгосрочных сбережений
В ПДС человек сам выбирает срок для выплат. Опция доступна с 55 лет для женщин и с 60 для мужчин, а также через 15 лет участия в программе. По закону минимальный период составляет десять лет, но некоторые НПФ могут устанавливать более короткий срок, что фиксируется в договоре. Например, в «СберНПФ» можно выбрать выплаты на срок от пяти лет.
Расчет единовременной выплаты накопительной пенсии
Обязательное пенсионное страхование
В ОПС порог для единовременной выплаты зависит от ожидаемого периода выплат (его устанавливает государство одинаково для мужчин и женщин) и прожиточного минимума пенсионера в среднем по России.
Единовременная выплата возможна, если расчетная ежемесячная выплата меньше 10% прожиточного минимума пенсионера в России. В 2025 году ожидаемый период выплаты составляет 270 месяцев.
Пример: Петр, 60 лет, обращается за выплатой в 2025 году. Прожиточный минимум пенсионера — ₽15 250, а 10% этой суммы — ₽1525.
При расчете используется формула: ₽1525 × 270 месяцев = ₽411 750. У Петра на счету ₽150 тыс., а значит, всю сумму он получит сразу. При этом в 2026 году ситуация изменится.
Подчеркнем, что расчет производится индивидуально. Он зависит как от фиксированных факторов (размера прожиточного минимума пенсионера), так и от личных показателей (текущего возраста человека, суммы на счете и других). Так, если женщина обратится за накопительной пенсией в 58 лет, а не в 55, в ее расчете ожидаемый период будет меньше.
Также единовременную выплату могут получить женщины с 55 лет и мужчины с 60 лет, если не набрали необходимый стаж (15 лет) и пенсионные баллы (30 баллов в 2025 году) для страховой пенсии. Так бывает редко — например, когда человек самостоятельно делал крупные взносы.
Программа долгосрочных сбережений
В ПДС вся сумма доступна через 15 лет участия независимо от размера накоплений. В 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин можно также получить единовременную выплату, если расчетная ежемесячная пожизненная выплата меньше 10% прожиточного минимума пенсионера.
Правда, в ПДС этот порог выше, так как ожидаемый период выплат больше. Показатель ожидаемой продолжительности жизни каждый фонд считает самостоятельно именно для своих клиентов. Например, в «СберНПФ» в 2025 году женщины 55 лет могут получить единовременную выплату при сумме до ₽593 886,84 — то есть больше, чем в ОПС.
Пример: при назначении пожизненной выплаты для женщины 55 лет используется значение 389,434 месяца — ожидаемый период выплаты.
Значение ₽593 886 тыс. получено следующим образом:
10% прожиточного минимума пенсионера × ожидаемый период выплаты — 1 коп. (из-за правил округления).
₽1525 × 389,434 месяца — ₽0,01 = ₽593 886,84 тыс.
Страхование средств накопительной пенсии
Средства накопительной пенсии застрахованы и в ПДС, и в ОПС, причем как на этапе накоплений, так и на этапе выплат.
Обязательное пенсионное страхование
В системе ОПС Агентство по страхованию вкладов (АСВ) готово компенсировать 100% от страховых взносов на накопительную пенсию, однако инвестиционный доход на них не гарантируется. А когда человек начнет получать выплаты в ОПС, Агентство в случае неприятностей обеспечит полный размер накопительной пенсии и срочных пенсионных выплат в установленной ранее сумме.
Программа долгосрочных сбережений
В ПДС АСВ страхует все переведенные средства накопительной пенсии и доход от их размещения. Сверху есть гарантия на личные взносы и инвестдоход — от АСВ на сумму до ₽2,8 млн, а также на полученное софинансирование от государства. На этапе выплат тоже есть защита.
Пример: Игорь уже начал получать выплаты с ПДС-счета. Если когда-то НПФ обанкротится, то выплаты продолжит выплачивать другой негосударственный пенсионный фонд, который выберет АСВ.
В этом случае также есть предельный размер гарантий, а именно: АСВ обеспечит продолжение периодических выплат в размере, не превышающем четырехкратный размер социальной пенсии по старости (в 2025 году социальная пенсия по старости составляет ₽8824,08, соответственно, ₽8824,08 × 4 = ₽35 296,32).
Возмещение средств свыше этих лимитов будет осуществляться в рамках процедуры конкурсного производства и зависит от финансового состояния фонда на момент его банкротства.
Кому стоит перевести накопительную часть пенсии в ПДС
В НПФ средства накопительной пенсии можно перевести в программу долгосрочных сбережений, а можно оставить в системе обязательного пенсионного страхования. В то же время в Социальном фонде России эти деньги можно разместить только в системе ОПС.
Таким образом, средства накопительной пенсии стоит перевести в ПДС тем, кто:
- хочет раньше получить доступ к деньгам — в ПДС выплаты доступны через 15 лет участия, в ОПС — только с 55 или 60 лет;
- кому важна гибкость — в ПДС можно выбирать срок выплат (от пяти лет), в ОПС он фиксированный;
- рассчитывает на единовременную выплату — в ПДС порог для нее выше, чем в ОПС (например, ₽593 886 против ₽411 750 в 2025 году), то есть больше шансов забрать всю сумму разом;
- хочет распространения гарантии от АСВ на инвестиционный доход — в ПДС страхуются и взносы, и доход, в ОПС — только страховые взносы;
- кому важен экстренный доступ к деньгам — в ПДС можно снять средства при тяжелой болезни или потере кормильца, в ОПС такой возможности нет.
Решать, где разместить средства накопительной пенсии, остается вам. Приоритеты зависят от вашей ситуации, суммы на счете, возраста, права на досрочную пенсию и финансовых целей. Универсального ответа нет.
Перед тем как принять решение, важно подробно изучить особенности системы обязательного пенсионного страхования и возможности программы долгосрочных сбережений.
