До 7% годовых: топ-10 накопительных счетов без дополнительных условий
Какую среднюю доходность предлагают банковские вклады и накопительные счета в августе 2022 года
Банковские депозитные ставки стали минимальными с конца октября 2021 года. Средняя максимальная ставка по вкладам топ-10 российских банков в первой декаде августа 2022 года снизилась на 10 б.п. — с 6,925% до 6,825% годовых, по данным Банка России. Ставки по депозитам срочностью до трех месяцев составили 5,93%, до шести месяцев опустились до 6,5%, свыше года — до 6,84%.
Максимальной ставка по вкладам в топ-10 российских банков за все время наблюдений с 2009 года была в первой декаде марта 2022 года на уровне 20,51%. Ключевая ставка на тот момент составляла рекордные 20%, а население массово забирало наличные денежные средства из банковских учреждений. Высокие ставки по вкладам изменили настроения вкладчиков — они вернули деньги на депозиты, что позволило банкам восстановить ликвидность и в то же время перейти к снижению предлагаемой доходности по вкладам.
Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на неделе с 8 по 15 августа по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:
- три месяца — 7,02%;
- шесть месяцев — 7,14%;
- год — 7,25%.
Максимальные ставки в топ-20 крупнейших банков не превышают 7–8% годовых. При этом ставки вернулись к своему нормальному виду — по долгосрочным депозитам они выше, чем по краткосрочным. Ранее в этом году на фоне резкого повышения ключевой ставки до 20% наблюдалась обратная ситуация — самые высокие ставки предлагались по краткосрочным вкладам.
Одновременно с этим анализ «РБК Инвестиций» банковских продуктовых линеек показал, что на рынке появилось достаточно много предложений по накопительным счетам со ставками, сопоставимыми по размеру с краткосрочными вкладами. Ранее накопительные счета предлагали существенно более низкие проценты, чем по депозитам с фиксированным сроком.
В августе максимальная ставка по накопительным счетам в банках топ-20 составляет 10% годовых, средняя — 7,41%, привел цифры управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин. При этом он отметил, что в отличие от вкладов большинство текущих ставок по накопительным счетам сегодня можно назвать условными, так как они зависят от множества параметров сразу.
«Кроме размещенной суммы и срока хранения средств, ставка накопительного счета также может зависеть и от оборота по дебетовым или кредитным картам, оформленных подписок или использования других продуктов экосистемы (например, мобильной связи), а также от категории клиента: зарплатный/пенсионный, VIP или ранее не открывавший накопительный счет в банке. Встречаются по накопительным счетам и комиссии, например за обслуживание счета, или отсутствие движения в течение какого-то срока, или если остаток становится меньше определенного уровня», — говорит Игорь Алутин.
Главная тенденция в сегменте накопительных счетов сейчас такая, как и во вкладах — это снижение процентных ставок, обращает внимание эксперт аналитического центра «Банки.ру» Оксана Даниленко.
«С 1 августа значительная часть банков снизила процентные ставки по накопительным счетам в среднем на 1–3 п.п. При этом большинство банков стали предлагать повышенную ставку на ограниченный период, обычно в первые один-три месяца, новым клиентам, не имеющим вкладов и счетов в банке. Либо увеличили ставку при совершении расходных операций по картам банка на определенную сумму, размер надбавки зависит от этой суммы», — рассказала эксперт.
По ее оценке базовые процентные ставки по накопительным счетам в среднем находятся в диапазоне от 1,8% до 7% годовых. «Можно найти единичные предложения под 8,5%. Ставки при выполнении дополнительных условий (только новым клиентам в первые месяцы, совершение расходных операций и т. д.) варьируются от 7% до 9% годовых», — добавила Оксана Даниленко.
Основное отличие накопительных счетов от банковских вкладов — отсутствие минимальной пороговой суммы и его ликвидность , его можно пополнять, а также снимать деньги по необходимости. Минус накопительного счета — процентные ставки по нему не являются жестко фиксированными, то есть банки могут их изменять в любой момент, когда посчитают это экономически целесообразным для себя.
Наиболее гибким в линейке накопительных счетов считается счет с начислением на ежедневный остаток — банк каждый день начисляет процент на ту сумму, которая на счете. Соответственно, человек может потратить со счета некоторую сумму в какой-то день месяца, и в этот день ему будет начислен более низкий доход. Но с того дня, когда он снова пополнит счет, его доход начнет расти.
Топ-10 ставок по накопительным счетам с начислением на ежедневный остаток
«РБК Инвестиции » изучили предложения банков и составили топ-10 предложений с высокими ставками по накопительным счетам с начислением на ежедневный остаток и без дополнительных условий по тратам или требованиями подключить пакет услуг (за исключением открытия карты без обязательств по транзакционной активности) по состоянию на 20 августа 2022 года.
СМП Банк
- Накопительный счет «Супер копилка»
- Ставка: 7% (базовая), 9,5% (в первые два месяца на сумму до ₽249 999 для новых клиентов)
- Начисление процентов: ежедневно
- Выплата процентного дохода: ежемесячно
Ренессанс Кредит Банк
- Накопительный счет «РенКопилка»
- Ставка: 7% (базовая), 9% (в первые три месяца для первого счета)
- Начисление процентов: ежедневно
- Выплата процентного дохода: ежемесячно
Локо-Банк
- Накопительный счет
- Ставка: 7% (базовая), 8,5% (в первые два месяца на сумму до ₽15 млн для новых клиентов)
- Начисление процентов: ежедневно
- Выплата процентного дохода: ежемесячно
Уральский Банк Реконструкции и Развития
- Накопительный счет
- Ставка: 7% (для сумм от ₽0 до ₽1 млн)
- Начисление процентов: ежедневно
- Выплата процентного дохода: ежемесячно
Банк «Открытие»
- Накопительный счет «Копилка»
- Ставка: 6,5% (базовая), 7,5% (в первые два месяца для новых клиентов)
- Начисление процентов: ежедневно
- Выплата процентного дохода: ежемесячно
Банк «Дом.РФ»
- Накопительный счет
- Ставка: 6% (базовая), 7% (в первые три месяца)
- Начисление процентов: ежедневно
- Выплата процентного дохода: ежемесячно
МКБ Банк
- Накопительный счет
- Ставка: 5%
- Начисление процентов: ежедневно
- Выплата процентного дохода: ежемесячно
Экспобанк
- Накопительный счет «Оптимальный»
- Ставка: 4% (базовая), 6% (для сумм от ₽100 001 до ₽5 млн)
- Начисление процентов: ежедневно
- Выплата процентного дохода: ежемесячно
ВТБ
- Накопительный счет «Копилка»
- Ставка: 4% (базовая), 6% первые три месяца
- Начисление процентов: ежедневно
- Выплата процентного дохода: ежемесячно
МТС Банк
- Накопительный счет «МТС счет»
- Ставка: 3% (базовая), 7% (в первые два месяца для первого счета)
- Начисление процентов: ежедневно
- Выплата процентного дохода: ежемесячно
В редакционной подборке накопительные счета:
- без срока размещения;
- без ограничений по снятию;
- без ограничений по пополнению;
- с минимальной суммой первоначального взноса от ₽1;
- без требования выполнения дополнительных условий, помимо открытия счета или карты.
Указанные в обзоре условия по накопительным счетам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия накопительного счета.
