Инвестиции
Инструкции·
0
0

Как эффективно вести личный бюджет: что важно знать

Независимый финансовый консультант Наталья Смирнова рассказала РБК Quote о личных принципах эффективного учета доходов и расходов: как одновременно жить «здесь и сейчас» и «во имя светлого завтра»
Фото: РБК Quote
Фото: РБК Quote

Есть две крайности в управлении личными финансами: «живем здесь и сейчас» (читай — тратим все, что зарабатываем, а еще и по уши в кредитах) и «живем во имя светлого завтра» (читай — во всем себе отказываем, копим на счастливое будущее).

Понятно, что если ни копейки не откладывать, то знаний математики первого класса хватит, чтобы понять — на любую финансовую цель вы накопите ровно ноль рублей. Но и впадать в крайность и отказывать себе во всем не стоит.

Учет вести надо, но можно ли его сделать необременительным и в то же время мгновенно дающим вам представление о слабых местах вашего бюджета? Предлагаю собственный вариант учета и анализа доходов и расходов.

Три способа сберечь накопления в эпоху COVID
Инвестиции , Коронавирус , S&P500 , ETF , Евробонды
Фото:РБК Quote

Разделяем доходы и расходы на категории

Свои доходы я разделяю всего на три группы:

  • от текущей деятельности — это доходы, которые человек имеет, если в состоянии работать: зарплата, премии, бонусы, а также бизнес, который не сможет существовать без вмешательства на регулярной основе;
  • от активов — это финансовая независимость, то есть доходы, которые не зависят от вашей трудовой деятельности и создаются вашим имуществом и капиталом: проценты по вкладам, купоны по облигациям, дивиденды по акциям, иная прибыль от инвестиций, рента от недвижимости и так далее;
  • от государства — возврат налогов в виде вычетов, пособия и льготы, единовременные выплаты по рождению детей, пенсия и прочее.

Аналогично разбиваем расходы:

  • на жизнь — расходы на свою жизнедеятельность: здоровье, еду, досуг, одежду;
  • на активы — расходы на содержание всех ваших активов и инвестиций, то есть на недвижимость, машины, доверительное управление и прочее;
  • на государство налоги, штрафы и так далее.

Далее сравниваем доходы и расходы по каждому блоку между собой: на себя, на активы и на государство.

Фото:Kelly Sikkema / Unsplash.com
Фото: Kelly Sikkema / Unsplash.com

Анализируем доходы

Сперва анализируем рентабельность себя как источника дохода. Если расходы на жизнь равны и близки к доходам от текущей деятельности, значит вы не очень рентабельны, надо корректировать доходы и расходы.

  • Оцените себя на рынке. Может, вы засиделись в одной компании, а специалисты вашего уровня могут получать более высокую зарплату? Может, вы способны повысить свою стоимость на рынке труда, окончив курсы или прослушав семинары, получив сертификат? Естественно, прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя в этом случае.
  • Обдумайте возможность подработки. Например, онлайн-консультации по бизнес-плану, если вы бизнес-аналитик в компании. Но у вас должна быть возможность комфортно сочетать это с основной занятостью, чтобы не убиваться на трех-четырех-пяти работах.
  • Заведите доходную банковскую карту с процентом на остаток, с опциями cash back по наиболее значимой для вас категории расходов и с бонусами вместо обычной зарплатной.
  • Рассмотрите перекредитование/рефинансирование/реструктуризацию для снижения расходов по кредитам и кредитным картам.

Фото:You X Ventures / Unsplash.com
Фото: You X Ventures / Unsplash.com

Анализируем расходы

Когда вы понимаете, что используете все варианты увеличения доходов от жизни, можно приступить к анализу расходов на жизнь, но без ущерба для себя.

  • Питание. Конечно, можно с собой носить домашнюю еду, но вначале подумайте, сколько вы тратите не только на еду, но и на приготовление. Может быть, за это время вы могли бы больше и с гораздо большей радостью заработать, занимаясь любимым делом, а потом потратиться на бизнес-ланч? Скажем, я не готовлю дома. За час я зарабатываю больше, чем сэкономлю от перехода на домашнюю еду. И вместо траты этого часа на готовку я занимаюсь инвестициями на американском фондовом рынке по вечерам, а днем — ем бизнес-ланчи.
  • Одежда, обувь и прочее. Насколько для вас критичен внешний вид и бренды? Возможно, в вашем обществе одежда экономкласса крайне негативно повлияет на заработок, и тогда это не блажь, а необходимые инвестиции в себя. Ну а если бренды не сильно влияют на вашу работу и не являются необходимостью, так ли вам нужен очередной костюм, обувь и аксессуары? Или цель в виде машины все же важнее? Насколько новая рубашка повысит вашу трудоспособность? Думаю, запала хватит на час после покупки, максимум — на день первой носки. Лично у меня минимальный гардероб, поскольку я не люблю тратить время на выбор одежды и обуви. Несколько добротных базовых вещей нейтрального фасона и цвета исправно мне служат годами. Я могу каждый месяц себе покупать новое, но мне больший кайф приносят инвестиции свободных средств в новые проекты.

Как копить в кризис, если деньги на исходе
Мосбиржа , Личные финансы , Кризис
Фото:JamesQube / Pixabay

  • Отпуск. Да, он нужен, так как без восстановления — никуда. Но принципиален ли пятизвездочный отель, самые шикарные рестораны и куча сувениров? Дадут ли они вам мотивацию работать дальше после возвращения? Я вообще отпуск совмещаю с бизнесом: еду на конференцию и прихватываю несколько дополнительных дней. В итоге и польза, и отдых.
  • Досуг, развлечения. Да, рестораны, кальян-бары — все это круто, но целесообразно ли? Дает ли это яркий заряд энергии творить, придумывать новые проекты? Расширяет ли круг общения и интересы? Может быть, стоит добавить сюда образовательные семинары, выставки, конференции, многие из которых бесплатны или весьма бюджетны? На таких мероприятиях можно встретить массу полезных людей, с ними в будущем вполне могут получиться новые перспективные проекты, которые приблизят вас к вашим целям. Но и урезать расходы на досуг не стоит, ведь без него у вас не будет энергии, да и новых контактов. Идеально сформировать для себя аудиторию, в которой вы хотели бы вращаться, которая вам была бы полезна для достижения ваших целей, и подбирать времяпровождение под нее.

Фото:The Climate Reality Project / Unsplash.com
Фото: The Climate Reality Project / Unsplash.com

Переходим к анализу доходов и расходов на активы. Если расходы на активы равны или выше доходов от активов, значит нужно детальнее проанализировать активы (имущество и накопления) и пассивы (долги).

  • Может быть, у вас есть нерентабельный неликвид типа земли, где вы уже многие годы думаете построить домик, но так за последние лет 20 ничего и не сделали. Это можно продать и вложить более выгодно.
  • Может быть, у вас есть не очень доходные и к тому же дорогие по комиссиям финансовые инструменты, которые можно заменить на что-то более доходное при том же уровне риска или ниже. Скажем, банковские вклады на год, которые вы уже пятый год продлеваете, можно спокойно заменить на ИИС с облигациями банков системной значимости.
  • Оцените перекредитование/рефинансирование/реструктуризацию для снижения расходов по автокредиту, ипотеке и иным кредитам, которые вы брали на покупку активов.

Если расходы на государство выше доходов от него, то можно увеличить положительную разницу между доходами и расходами на государство следующими способами:

  • воспользоваться причитающимися налоговыми вычетами (стандартными, социальными, имущественными, инвестиционными, профессиональными), льготами, пособиями, маткапиталом;
  • быть внимательным за рулем, чтобы сократить штрафы;
  • всегда оценивать налоговые последствия при выборе инвестиций и отдавать предпочтение при прочих равных инвестиционным инструментам с налоговыми льготами;
  • внимательно изучить пособия и льготы (например, на «Госуслугах»). Может быть, вы не получаете все, на что имеете право.

Итог: при таком подходе к оптимизации расходов и доходов, а также распоряжении полученной разницей жизнь будет вполне комфортной: у вас найдется баланс между наслаждением каждым днем и заботой о финансовом благополучии в будущем.

Финансовые советники станут популярны. Россияне учатся управлять деньгами
Личные финансы , Финансовая грамотность , Инвестиции
Фото:StartupStockPhotos / Pixabay

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.
Новости
Чему равна средняя ставка по вкладам в топ-10 банков. Данные ЦБ04 окт, 17:36·0
ЦБ установил официальный курс доллара США на выходные и понедельник04 окт, 17:33·0
СПБ Биржа запланировала провести не менее пяти IPO в 2025 году04 окт, 15:33·0
Цена нефти Brent поднялась до $79 за баррель впервые с конца августа04 окт, 13:49·0
Российские педагоги хотели бы получать пенсию ₽50–70 тыс. в месяц04 окт, 12:36·0
Газпромбанк увеличил ставки по вкладу до 20,8% годовых04 окт, 12:34·0
Почему правительства всего мира работают все хуже — разбор The Economist
В X5 Group назвали возможный срок начала торгов ее акциями на Мосбирже04 окт, 12:14·0
Goldman Sachs предсказал рост цены нефти на 25% при сбоях добычи в Иране04 окт, 12:05·0
SR Space завершила раунд pre-IPO, сумев привлечь 1,5% от ожидаемой суммы04 окт, 11:52·0
Цена нефти Brent впервые с конца августа превысила $78 за баррель04 окт, 10:36·0
«Безмолвный убийца». Как экономический кризис тихо накрывает Таиланд
Важно следить сегодня: российский рынок акций, «ТКС Холдинг», рубль и цены на нефть04 окт, 09:14·0
«Ситуация уже напряженная»: почему падает рубль и что будет дальше