Что такое финтех простыми словами, какие сервисы и компании туда входят

Что такое финтех

Финтех (fintech) — это финансовые услуги и сервисы, которые создаются и предоставляются с помощью современных технологий. Термин образован от английских слов financial technology — «финансовые технологии». К финтеху относятся, например, мобильные банковские приложения, сервисы онлайн-платежей, брокерские приложения, системы автоматической оценки заемщиков и роботы-советники.

Финансовые технологии появились задолго до самого термина «финтех». Банки десятилетиями внедряли новые технологии — банкоматы, банковские карты, электронные платежные системы, а позднее — интернет и мобильный банкинг. Новый этап развития отрасли начался с распространением смартфонов и цифровых сервисов: многие операции, для которых раньше требовалось посещать отделение банка или другого финансового посредника, стали доступны онлайн.

При этом финтех-компания и банк — не одно и то же.

• Банк — это кредитная организация, которая работает на основании банковской лицензии и может проводить предусмотренные ею банковские операции.
• Финтех-компания определяется прежде всего не юридическим статусом, а характером бизнеса — технологии лежат в основе ее финансового продукта.

Поэтому финтех-компания может не быть банком и, например, предоставлять отдельный сервис самостоятельно или вместе с финансовой организацией. В то же время сами банки активно развивают финтех-направления. Такие решения внедряют как крупные финансовые организации, так и специализированные технологические компании.

К основным признакам финтех-компаний относятся:

• использование цифровых технологий — финансовые продукты создаются на основе программного обеспечения, алгоритмов, больших данных, искусственного интеллекта и других технологий;
• предоставление услуг через цифровые каналы — большинство операций пользователь может выполнить на сайте или в мобильном приложении;
• автоматизация процессов — технологии позволяют автоматизировать платежи, оценку заемщиков, инвестиционные рекомендации, проверку операций и другие задачи;
• ориентация на удобство пользователя — финансовую операцию стремятся сделать быстрее и проще, сократив количество действий со стороны клиента;
• возможность быстрого масштабирования — цифровой сервис можно распространять среди большого числа пользователей без создания сопоставимой по масштабу сети физических отделений;
• специализация на отдельных финансовых задачах — компания может заниматься только платежами, кредитным скорингом, инвестициями или другим направлением, а не предоставлять полный набор банковских услуг.

Сферы финтеха

Финансовые технологии используются практически во всех основных сегментах финансового рынка: кредитование, платежи и переводы, сбережения, инвестиции и страхование. Финтех также развивается в сфере цифровых активов.

Платежи и переводы

Одна из наиболее заметных для пользователя сфер финтеха — безналичные платежи и денежные переводы. Технологии позволяют оплачивать товары в интернете и обычных магазинах, переводить деньги между счетами разных банков, использовать QR-коды, электронные кошельки и другие способы оплаты.

Пример такой технологии в России — Система быстрых платежей (СБП). Это сервис Банка России, с помощью которого можно круглосуточно переводить деньги между счетами в разных банках по номеру телефона, а также оплачивать товары и услуги. Пользователю при этом не нужно знать номер счета или реквизиты карты получателя.

Финтех постепенно меняет и способы оплаты покупок. Помимо банковских карт используются QR-коды, платежные приложения, электронные кошельки и биометрия. По данным ЦБ, по итогам второго квартала 2026 года на такие альтернативные способы пришлось 15,1% объема безналичных платежей в стране.

Кредитование и займы

В кредитовании финтех помогает автоматизировать путь от подачи заявки до решения о выдаче денег. Клиент может заполнить заявку онлайн, а банк — автоматически проверить информацию о нем, оценить кредитный риск и предложить сумму, ставку и срок кредита.

Один из инструментов здесь — кредитный скоринг. Это автоматизированная оценка потенциального заемщика по набору параметров. В крупных банках заявки на кредит оценивает автоматическая скоринговая система. Она анализирует данные о заемщике, в том числе его кредитную историю, и помогает определить, может ли банк выдать ему кредит и на каких условиях.

Технологии позволяют не только ускорять рассмотрение заявок, но и использовать больше данных при оценке клиента. Например, развитие открытых API дает финансовым организациям возможность с согласия пользователя обмениваться его финансовыми данными. Такие данные могут использоваться в том числе для более детального скоринга и формирования персонализированных условий по финансовым продуктам.

К этому направлению относятся и сервисы BNPL (buy now, pay later — «купи сейчас, плати потом»), которые позволяют разделить стоимость покупки на несколько платежей. Например, «Яндекс Сплит», «Долями», «Подели» дают возможность выбрать оплату частями при оформлении товара или услуги. Пользователь получает покупку сразу, а платежи вносит по установленному графику.

Инвестиции

Финтех сделал операции на фондовом рынке доступными через смартфон. Через брокерские приложения инвестор может дистанционно открыть счет, пополнить его, купить или продать ценные бумаги, следить за котировками и анализировать свой портфель. Например, такую возможность дают приложения «БКС Мир инвестиций», «Т-Инвестиции», «Альфа-Инвестиции», «ВТБ Мои инвестиции», «Финам», «СберИнвестиции».

К инвестиционному финтеху относятся и более сложные сервисы: роботы-советники, алгоритмические рекомендации, автоматическое управление портфелем и сервисы автоследования. Их задача — автоматизировать часть операций, для которых раньше инвестору требовался брокер, финансовый консультант или самостоятельный анализ большого объема информации.

Например, в конце 2025 года «ВТБ Мои Инвестиции» внедрил сервис инвестирования «Интеллект» на основе ИИ. Алгоритм адаптируется под индивидуальный профиль инвестора, анализируя его финансовые цели и психологический портрет.

Страхование

Использование технологий в страховании относят к направлению InsurTech (insurance technology). Финтех позволяет перенести в цифровую среду оформление полиса, оценить риски, связанные со страхователем, передать онлайн документы и урегулировать страховой случай.

Самый простой пример — покупка полиса через сайт или мобильное приложение. Клиент вводит необходимые данные, система рассчитывает стоимость страховки, после оплаты электронный полис становится доступен пользователю. Аналогичным образом технологии могут использоваться при наступлении страхового случая: документы и заявление передаются дистанционно, а часть проверок по наступлению страхового случая автоматизируется.

Более сложные технологии позволяют страховым компаниям анализировать большие массивы данных и точнее оценивать риски. Например, для расчета стоимости полиса ОСАГО для конкретного водителя система анализирует стаж водителя, его возраст, количество ДТП с ним, параметры страхуемого автомобиля и т.д.

Криптовалюты и цифровые активы

Речь идет о направлении финтеха, связанном с использованием блокчейна. На его основе работают криптовалюты, криптобиржи, цифровые кошельки, децентрализованные финансовые сервисы (DeFi).

Криптовалютная биржа позволяет пользователю через один цифровой сервис покупать и продавать криптовалюты, хранить их. В децентрализованных финансах часть операций выполняется автоматически с помощью смарт-контрактов — программ, которые исполняют заранее заданные условия сделки.

При этом криптовалюты не следует путать с цифровыми финансовыми активами (ЦФА). По определению Банка России, ЦФА представляют собой цифровые права, которые могут включать денежные требования, права по эмиссионным ценным бумагам и некоторые другие права. Их выпуск и обращение происходят в информационных системах. Технология распределенного реестра, в частности, позволяет автоматизировать исполнение сделок с помощью смарт-контрактов.

Цифровой банкинг

Еще одно направление финтеха — перенос традиционных банковских услуг в цифровую среду. Через мобильное приложение пользователь может открыть счет или вклад, оформить карту, перевести деньги, получить кредит, оплатить услуги и управлять другими финансовыми продуктами без посещения отделения.

На этой модели появились необанки — финансовые сервисы, ориентированные на дистанционное обслуживание клиентов. В отличие от классической модели с большой сетью отделений, основной точкой взаимодействия с клиентом для них становится мобильное приложение или сайт. В России к таким банкам относят «Т-Банк», «Точка», «Озон Банк», «Вайлдберриз Банк».

Следующий этап развития этого направления — открытый банкинг (Open Banking). Его основой служат открытые API — стандартизированные интерфейсы, через которые разные информационные системы могут обмениваться данными. Например, с согласия клиента сервис может получать информацию о его продуктах и счетах в разных финансовых организациях и показывать их в одном приложении. Банк России относит к возможным сценариям таких технологий сервисы управления личными финансами и персонализированные финансовые предложения.

Современные финансовые технологии

Основные технологии, которые применяются в финтехе:

• большие данные (Big Data) — технологии для сбора, хранения и анализа больших объемов разнородной информации. В финансовой сфере это могут быть сведения об операциях клиентов, истории платежей, используемых продуктах и другие данные. Их анализ помогает финансовым организациям оценивать риски по выдаче кредита, выявлять закономерности в поведении клиентов и формировать персонализированные предложения. Например, данные могут использоваться при кредитном скоринге — оценке вероятности того, что заемщик вернет кредит;
• искусственный интеллект (ИИ) — технологии, которые позволяют компьютерам выполнять задачи, обычно требующие интеллектуальной деятельности человека: анализировать информацию, находить закономерности в данных, распознавать изображения и речь, генерировать тексты и принимать решения на основе заданных моделей. По данным опроса Банка России среди 252 финансовых организаций в 2025 году, ИИ применялся в том числе в антифроде, идентификации и аутентификации клиентов, маркетинге и анализе их предпочтений;
• машинное обучение (Machine Learning, ML) — направление искусственного интеллекта, при котором алгоритм обучается на данных и на их основе выявляет закономерности или строит прогнозы без необходимости заранее прописывать отдельное правило для каждой ситуации. В антифрод-системах машинное обучение помогает находить необычные операции: например, транзакцию, которая сильно отличается от обычного поведения клиента;
• биометрические технологии позволяют идентифицировать личность человека по его уникальным биологическим характеристикам. К ним относятся изображение лица и голос. Например, Сбербанк имеет сервис «Оплата улыбкой», который позволяет оплачивать покупки на кассах в магазинах с помощью биометрии;
• API (Application Programming Interface, программный интерфейс приложения) — технология, с помощью которой разные программы и информационные системы могут автоматически обмениваться данными и выполнять запросы друг к другу. Условно API можно сравнить с посредником — одна система отправляет запрос в установленном формате, другая его обрабатывает и возвращает результат. Например, через API интернет-магазин может подключить платежный сервис, а финансовое приложение — получать необходимые данные из другой системы;
• блокчейн — технология хранения и передачи информации с помощью распределенного реестра. В отличие от обычной централизованной базы данных, копии такого реестра одновременно хранятся у множества участников сети, а сведения об операциях записываются по установленным правилам. На блокчейне работают многие криптовалюты и децентрализованные финансовые сервисы. Технология также позволяет использовать смарт-контракты — программы, которые автоматически выполняют определенные действия при наступлении заранее заданных условий.

Финансовые технологии и финансовая безопасность

Развитие финтеха сопровождается появлением новых рисков для безопасности данных и денег пользователей. По словам руководителя отдела противодействия мошенничеству компании F6 Александры Радченко, одна из главных особенностей современного финтеха — высокая скорость вывода продуктов на рынок. При этом разработчики не всегда учитывают требования к противодействию мошенничеству. «Сами по себе продукты могут быть достаточно сложными как технологически, так и с точки зрения конечного пользователя. Подобные особенности часто помогают мошенникам использовать в атаках тот или иной финтех-сервис», — объясняет эксперт.

Александра Радченко выделяет следующие риски для пользователей финтех-сервисов:

• компрометация персональных данных: мошенники могут получить доступ к конфиденциальной информации клиентов;
• хищение денег и других активов: злоумышленники могут использовать уязвимости финтех-сервисов для кражи средств пользователей;
• вовлечение в мошеннические схемы: в отдельных случаях преступники могут использовать аккаунт клиента для перевода похищенных денег без его ведома. Таким образом пользователь может стать дропом — посредником в выводе и переводе похищенных средств.

Для защиты денег и данных клиентов банки и финтех-компании используют различные антифрод-системы — технологии обнаружения и предотвращения мошеннических действий. Александра Радченко выделяет два основных направления такой защиты:

• сессионный антифродзащищает саму пользовательскую сессию, процесс авторизации и поведение на сайте или в приложении до совершения платежа;
• транзакционный антифрод защищает финансовые или критические операции — перевод денег, оплату, смену важных данных.

По словам Радченко, антифрод-системы работают на разных уровнях и используют различные технологии. Наиболее эффективным подходом эксперт считает многоуровневую защиту, которая охватывает как действия пользователя, так и анализ операций внутри финансового сервиса.

При этом часть ответственности за безопасность остается на самом пользователе. Как подчеркивает Радченко, при использовании финтех-продуктов необходимо соблюдать базовые правила цифровой гигиены, уметь распознавать приемы социальной инженерии и правильно реагировать на попытки мошенничества.

Главное о финтехе

• Финтех (fintech) — это финансовые услуги и сервисы, которые создаются и предоставляются с помощью современных технологий. Они позволяют автоматизировать операции, ускорять обслуживание клиентов и получать финансовые услуги дистанционно.
• Основные сферы финтеха — платежи и переводы, кредитование, инвестиции, страхование, криптовалюты и цифровые активы, цифровой банкинг. Финансовые технологии также используются для встраивания платежных и других финансовых сервисов в приложения интернет-магазинов и маркетплейсов.
• Финтех развивают не только банки, но и специализированные технологические компании. Они могут создавать отдельные финансовые продукты или предоставлять свои решения совместно с финансовыми организациями.
• Технологии финтеха — большие данные (Big Data), искусственный интеллект, машинное обучение, биометрия, API и блокчейн. Они помогают анализировать данные, оценивать риски, автоматизировать операции и обеспечивать взаимодействие между финансовыми сервисами.
• Развитие финтеха сопровождается рисками утечки данных, хищения денег и мошенничества.
• Для защиты клиентов компании используют антифрод-системы, которые анализируют действия пользователей и финансовые операции. При этом важную роль играет соблюдение самими пользователями правил цифровой безопасности.