Кредитная история: как замолить свои грехи и исправить ошибки банкиров
Кредитный бум прошел: банки ужесточили свои требования и начинают гораздо тщательнее подходить к отбору клиентов, а клиенты банков стали гораздо осторожнее и гораздо чаще задумываются о сбережении, чем о новых кредитах.
Однако очевидный спад потребительского бума вовсе не означает отказа от кредитования вообще, поэтому самое время вспомнить про финансовую дисциплину и то, какое влияние она может оказать на кредитную историю и на жизнь потенциального заемщика.
Многие уже ясно понимают, что когда мы обращаемся в банк или МФО за деньгами, эти учреждения проверяют не только наше трудоустройство, размер заработной платы, социальный статус, но и — далеко не в последнюю очередь — кредитную историю. Чтобы ее получить, им достаточно сделать запрос в БКИ (Бюро кредитных историй) с указанием ваших паспортных данных, заблаговременно заручившись вашим согласием.
В ответ на такой запрос банкиры получают отчет, в котором содержится все, что касается вашего финансового прошлого и настоящего. В частности, видно, как часто вы брали кредиты, когда и на какую сумму, были ли у вас просрочки, указаны их продолжительность и количество. Это и есть ваша отраженная на бумаге финансовая дисциплина.
Она начинает формироваться с того момента, как вы впервые обратились за кредитом и до самого конца жизни, постоянно обрастая новыми данными. И организации, к которым вы обратились за займом, могут получить ее в любой момент и практически без задержки.
Кредитная история должна соответствовать требованиям банков, чтобы вы могли претендовать на банковские продукты. Но на пути могут встать ошибки прошлого (например, полученная кредитная карта, по которой вы по молодости или недопониманию допустили длительную просрочку). Такие ошибки могут лишить вас возможности получить, скажем, долгожданный ипотечный кредит или другую финансовую услугу.
Эта просрочка будет преследовать вас до конца жизни, и от упоминания о ней никак не избавиться. Единственное, что с течением времени влияние этой просрочки на выбор банкиров между «одобрить» и «отказать» ослабевает. Особенно, если сам кредит уже погашен — только тогда к вашему «прегрешению» банки отнесутся спокойнее.
А вот если просрочка обнаружится в открытом кредите, а еще и срок ее будет значителен или, например, что куда хуже, обнаружится несколько просрочек, то в получении крупной суммы вам откажут с очень высокой долей вероятности.
Однако причины отказа могут быть разные. Бывает и так, что человек недавно поменял паспорт, данные по кредитной истории не успели «подтянуться» к новому номеру документа. При запросе по новому номеру приходит отчет, что по клиенту якобы нет информации. Это тоже следует иметь в виду и если вы были исключительно аккуратным заемщиков, не паниковать раньше времени. На обновление данных Бюро кредитных историй потребуется некоторое время.
Если вы активно пользуетесь финансовыми продуктами, и вам хорошо знакомо, что такое кредитная карта, микрозаем или другие виды кредитов, советуем периодически проверять состояние своей кредитной истории. Для этого нужно обратиться с паспортом и письменным заявлением в БКИ. Стоит с осторожностью относиться к услугам онлайн-посредников — можно наткнуться и на мошенника, который запросит сумму в районе 2000 руб. и оставит вас без отчета и без денег.
А что делать, если вы выявили неточности в своей кредитной истории? Скажем, в отчете отображено, что у вас имеется просрочка по текущему кредиту, а вы уверены, что оплатили все вовремя. Вот несколько рекомендаций.
Чаще всего встречается так называемая техническая просрочка: когда вы оплатили долг накануне завершения возможного срока погашения задолженности (например, по договору у вас оплата каждый месяц до 20 числа, но вы заплатили в 19–20-х числах), но банк «увидел» платеж немного позже. Ведь на перевод денежных средств требуется некоторые время, особенно если вы вносите деньги через сторонние для банка сервисы. Совет только один: осуществляйте платеж за несколько дней до завершения его срока.
Причиной может быть несвоевременная передача банком данных о погашении кредита в БКИ. Разбираться следует именно с банкирами. Сохраняйте на руках все квитанции, подтверждающие факт оплаты и дату совершения операции по внесению денег, и предоставьте их в банк с заявлением. Только так можно добиться того, чтобы банк передал в БКИ обновленную и корректную информацию по вашей кредитной ситуации.
К сожалению, бывает и так, что некоторые банки специально не отдают данные своих клиентов в БКИ или даже передают неверную информацию (например, о том, что у вас просрочка). Об этой ситуации банки ни в коем случае не распространяются, но мы наблюдали и такие клиентские кейсы. Делается это для того, чтобы удержать вас внутри своего банка и впоследствии сделать постоянным клиентом. Ведь если вы обратитесь в другой банк и тот, проверив вашу кредитную историю, увидит наличие просрочки — вероятнее всего вы получите отказ.
Стоит помнить, что БКИ — это своего рода библиотека, и в ней, как и в любом архиве с таким большим массивом данных, возможны технические ошибки или мелкие внутренние неточности. В этом случае следует написать заявление в БКИ и также со всем разобраться.
