Лента новостей
На Кубе из-за шторма «Альберто» эвакуировали 2,7 тыс. человек 03:52, Общество В Японском море при столкновении рыболовного судна с лодкой погиб человек 03:23, Общество Во Франции мужчина погиб при взрыве купленной на блошином рынке гранаты 02:53, Общество 10 советов тем, кто хочет побывать в Израиле 02:44, РБК и Минтуризма Израиля​ ФБР выпустило рекомендации по борьбе с атакой «русских хакеров» 02:40, Политика Кадыров предложил вывозить российских детей из Ирака по анализу ДНК 02:24, Политика Руководитель погранслужбы рассказал о подвигах пограничников 01:56, Общество Дональд Трамп рассказал о «блестящем потенциале» КНДР 01:37, Политика Президент Армении рассказал о подаренном принцу Чарльзе саде 01:30, Общество В ВДВ рассказали о поступивших на вооружение дронах 00:52, Политика «Ведомости» узнали о переезде Бориса Минца с семьей в Лондон 00:47, Бизнес В США в результате ДТП с 10 машинами погибли четыре человека 00:26, Общество «Ростелеком» предложил поискать деньги на «закон Яровой» у Google 00:00, Технологии и медиа ПФР получит из бюджета до 407,6 млрд руб. с условием возврата 00:00, Экономика В погранслужбе рассказали о нарушающих границу России украинских дронах 27 мая, 23:58, Политика Летний дресс-код для города: в чем пойти на пикник, в парк, на выставку 27 мая, 23:44, РБК и ЦУМ В Екатеринбурге возбудили дело после убийства 17-летней девочки 27 мая, 23:35, Общество В США госпитализировали Джорджа Буша-старшего 27 мая, 23:15, Политика МИД России ответил на обвинения в нападении россиян на фанатов в Киеве 27 мая, 23:15, Политика В Волгоградской области при крушении легкомоторного самолета погиб пилот 27 мая, 22:59, Общество В Свердловской области автобус с детьми столкнулся с грузовиком 27 мая, 22:33, Общество В Кузбассе ввели должность уполномоченного по делам семей погибших в ТЦ 27 мая, 22:03, Политика Беспартийному Конте не удалось сформировать правительство Италии 27 мая, 21:44, Политика Apple раскрыла данные по запросам на передачу информации с устройств 27 мая, 21:23, Технологии и медиа Собянин объяснил решение баллотироваться на пост мэра Москвы 27 мая, 21:10, Политика Каникулы в городе: как выбрать идеальный летний наряд 27 мая, 20:50, РБК и ЦУМ Бывший вратарь сборной России по футболу завершил карьеру в 44 года 27 мая, 20:45, Спорт В Луганске заявили о гибели двух сотрудников СБУ в ходе конфликта с ВСУ 27 мая, 20:36, Политика
Почему ЦБ продолжает отзывать лицензии банков и когда это закончится
Деньги, 12 ноя 2015, 15:36
0
Алексей Буздалин Почему ЦБ продолжает отзывать лицензии банков и когда это закончится
ЦБ продолжает активно отзывать банковские лицензии - только во вторник их лишились пять кредитных организаций. Почему это происходит на самом деле, когда этот процесс закончится и где держать деньги вкладчикам?

На этой неделе с рынка ушли очередные четыре банка и небанковская кредитная организация, а с начала года лицензий ЦБ лишились уже 78 игроков. Но я не согласен с мнением, что ЦБ проводит планомерную зачистку банковской системы, как бы это не выглядело со стороны.

Нет, конечно, ЦБ регулярно отзывает лицензии у банков, которые откровенно занимаются «обналичкой» — и больше ничем. Но по большей части Центральный банк действует реактивно. Это не заблаговременная санация, не предотвращение разворовывания активов на ранней стадии. Лицензия отзывается в тот момент, когда уже видно, что банк — не жилец.

Обилие отзывов банковских лицензий — это не реализация тайного плана по сокращению игроков на банковском рынке, а следствие логики развития банковской системы. У кого отзываются лицензии? Прежде всего, у небольших банков. Безусловно, в зоне риска есть и крупнейшие банки вроде «Траста» и «Уралсиба». Но самые рискованные и самые бесперспективные –- это небольшие кредитные организации.

Я специально изучал динамику финансовых показателей российской банковской системы с конца 1990-х годов. После дефолта 1998 года экономика стала расти и вся банковская система демонстрировала высочайшие темпы роста активов. Около 40% в год — это средние темпы роста активов всей российской банковской системы с 2000 года по 2007 год. Если проанализировать динамику развития небольших банков, то мы увидим, что в 2000 году и 2001 году их темпы роста практически равнялись темпам роста банковской системы. То есть все банки стартовали с одной и той же скоростью.

Что было дальше? Конкуренция росла, лидеры отстраивали системы продаж и управления рисками. Клиенты стали лучше понимать, что они хотят получить от банка, какие риски они готовы принимать. И хотя крупные банки продолжали расти такими же темпами, темпы роста мелких банков из года в год снижались. По моему анализу, снижение темпов роста было практически линейным и к 2014 году оказалось нулевым.

Но и это не все. На протяжении 2000-х годов банки постоянно открывали для себя все новые рынки — корпоративное кредитование, автокредитование, POS-кредитование, банковские карты, ипотека. Развитие начиналось с очень низкого уровня, вопросы эффективности банкиров не волновали, рост был во главе угла. Но уже в 2010 году новые ниши были исчерпаны. Стало понятно, что надо учиться работать на низкомаржинальном рынке, с высокой конкуренцией, то есть так, как работают банкиры на развитых рынках.

Тогда пришло время экономить на расходах, в первую очередь за счет эффекта масштаба. Небольшие банки выяснили, что в дополнение к тем проблемам, которые появились в 2000-х, использовавшаяся ими модель развития потеряла актуальность.

Я не так давно проанализировал банки, занимающие места от 50-го до 300-го по размеру активов на предмет их финансового состояния. Искал тех, кто с финансовой точки зрения хорошо себя чувствует. Таких банков мне удалось обнаружить около двух десятков. Больше половины из них имели очень хороших акционеров, которые их поддерживали, оставшаяся часть нашла какую-то свою уникальную нишу, за счет которой им и удавалось развиваться. А все остальные, увы, так или иначе боролись за выживание.

Несколько лет назад я специально изучал вопрос, сколько здоровых банков может существовать в рамках такой экономики, как российская. Получилось, что речь идет о 350-400 банках. Я думаю, что на протяжении нескольких лет мы и выйдем на эту цифру. А значит, отзывы лицензий будут продолжаться.

Возникает вопрос: что же делать вкладчикам? Я уже несколько лет популяризирую идею, что если вклад превышает размер страхового покрытия АСВ, то какие бы ставки не предлагали небольшие банки, они не компенсируют те риски, которые вкладчик берет на себя. А что касается выбора банка, то я считаю кредитные рейтинги весьма авторитетным показателем при выборе банка, в котором стоит держать деньги. В банках, у которых нет хотя бы одного рейтинга от компаний большой рейтинговой «тройки» — S&P, Moody`s или Fitch, держать вклады я просто категорически не советую.

Об авторах
Алексей Буздалин заместитель генерального директора компании «Интерфакс – Центр экономического анализа»
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.
Подписка на РБК
Получайте уведомления о свежих новостях в своем браузере
Ваш браузер настроен на блокировку уведомлений. Он не дает сайту rbc.ru корректно работать. Если вы хотите быть в курсе всех событий, удалите сайт rbc.ru из списка заблокированных.
×
Ваш браузер устарел
Пожалуйста, обновите его или установите новый.
Ваш браузер не обновлялся уже несколько лет. За это время некоторые сайты стали использовать новые технологии, которые он не поддерживает и не может корректно отобразить страницу. Чтобы это исправить, попробуйте установить новый браузер.