Технологии для денег: что нужно банкам, чтобы не отстать от времени
Банковская сфера в технологическом плане всегда была довольно консервативной. Банки далеко не сразу соглашаются на эксперименты, однако и игнорировать технологические тренды им сложно.
Мы отобрали пять шагов, которые банкам рано или поздно придется сделать, если они хотят оставаться актуальными на рынке.
Систематизировать работу с информацией
Финансовая индустрия столкнулась со специфическими вызовами в сфере сбора информации. Дело в том, что большинство банков и финансовых компаний имеют несколько бизнес-направлений, каждое из которых содержит разные типы данных (в том числе и о клиентах). Одна из основных проблем — консолидировать эти данные, проанализировать их и создать новые продукты на их основе.
Традиционные механизмы сбора и хранения информации банками порой оказываются громоздкими. К примеру, в одном лишь Goldman Sachs около 75 тыс. различных баз данных. В идеале сейчас банки должны были бы извлекать информацию из баз и пробовать рассортировать ее для дальнейшего анализа, но часто это невозможно из-за того, что информация хранится в неструктурированном виде. Между тем такие сведения могут стать ценным активом. Например, изучив данные о платежах клиентов и моделях поведения, можно отыскать новые сегменты целевой аудитории и создавать продукты специально для них.
Для банков, которые до сих пор не уделяли большого внимания качеству сбора информации, сейчас самое время задуматься об этом, определить приоритетные типы данных, чтобы затем было проще их сортировать и анализировать.
Использовать блокчейн и открытые данные
О блокчейне сказано уже много. В основном идет речь об открытости самой технологии и криптовалютах, построенных на ее основе. Но немногие задумываются о том, что блокчейн может быть использован и в классическом банкинге: с его помощью, к примеру, можно создать прозрачную систему отслеживания расчетов. Идентифицировав пользователя, можно видеть всю историю его платежей в реальном времени, что позволяет судить о его надежности и быстро принимать решение, скажем, о выдаче кредита. Оценят такую возможность и банки, работающие с акциями. Сфера применения блокчейна в финансовом мире крайне широка.
К слову, крупные западные банки (в том числе и инвестиционные) уже осознали все плюсы работы с открытыми данными. Даже запущено несколько глобальных IT-инициатив, цель которых — научиться анализировать большие массивы данных. К таким проектам можно отнести Eclipse Foundation и появившуюся не так давно Symphony. Основателями последней стали: Wells Fargo, Goldman Sachs, Morgan Stanley, JP Morgan, Citi. В список участников входят: Dow Jones, Tradeweb, S&P Global. Причем инициатива открыта для всех желающих.
Делиться инструментами
Чтобы постоянно расширять аудиторию лояльных клиентов, банкам нужно постоянно облегчать им жизнь, создавая лучшие условия и инструменты для получения необходимых услуг. Как вариант можно предоставить им доступ к некоторым внутренним инструментам. Тот же Goldman Sachs дает своим клиентам пользоваться внутренними инструментами банка для анализа и сортировки данных. Для этого даже создана специальная веб-платформа Marquee.
Здесь хотелось бы сделать одно уточнение: безопасность превыше всего. Нельзя забывать о сохранности данных, поэтому следует заранее определиться с политикой доступа к ним, прежде чем подпускать сторонних игроков к своим IT-системам.
Открывать API
Банковской индустрии следует активнее использовать возможности API (application programming interface), то есть открывать IT-системы банка таким образом, чтобы сторонние разработчики могли создавать свои продукты для работы с внутренними банковскими процессами.
По данным исследования Axway «Банковские API: состояние рынка», банки в последние месяцы стали чаще использовать API. Но пришли они к этому позже остальных индустрий.
Зачем API банкам? Это дает возможность стать более гибкими, дать новые инструменты своим клиентам, снизить стоимость вывода на рынок новых продуктов и начать конкурировать с финтех-компаниями.
Дело в том, что банки не спешат самостоятельно разрабатывать современные мобильные продукты (приложения, сервисы, дополнительные услуги) для массового рынка из-за недостаточной экспертизы в этом виде бизнеса. Рынок и клиенты постоянно нуждаются в удобных инструментах. И банкам нельзя игнорировать их пожелания. По некоторым прогнозам, в ближайшие годы до 60% банковского API все-таки станет открытым. Лучшие решения для банкинга будут разрабатываться сторонними разработчиками.
Сейчас распространению открытого API в банковской сфере мешают помимо технологической неготовности банков еще и отсутствие документированных глобальных стандартов и опасения, связанные с безопасностью.
Впрочем, эти проблемы уже начинают решаться. Например, организация UK’s Open Banking Working Group (OBWG) опубликовала рекомендации к открытию доступа к банковским данным для сторонних разработчиков.
Как на этом всем заработать? Например, мюнхенский Fidor Bank строит свою бизнес-модель на открытом API. Банк даже разработал FidorOS. С помощью открытого подхода банк дает возможность сторонним игрокам работать с небанковскими инструментами, создавая и продавая кастомизированные банковские продукты. Можно создавать свое ПО и подключаться к системе Fidor Bank. В планах банка — создать отдельный API для каждой операции: кредитование, открытие счетов, платежи и т.д.
Saxo Bank, например, открывает через API доступ к своей торговой платформе. В банке уверены, что клиенты не только будут ею пользоваться, но и сделают ее частью своего бизнеса для решения внутренних задач.
Переходить в публичные облака
Крупные американские и европейские банки (BBVA, Goldman Sachs, Capital One и прочие) уже запустили процесс выноса элементов своей IT-инфраструктуры в облака. Причем все чаще речь заходит о публичных облаках. Этот тренд пришел и в Россию. Так, например, Тинькофф Банк уже объявил о выносе некоторых сервисов, а через несколько лет банк и вовсе собирается стать полноценным облачным банком. Активный интерес к этой теме проявляет и Сбербанк, реализовавший вместе с ФНС пилотный проект по передаче в налоговую кассовых чеков.
Согласно исследованию SAP и Национального агентства финансовых исследований, российские банки используют облака во многих видах операций, в том числе: в розничном банкинге, маркетинге (коммуникациях), корпоративном банкинге, управлении рисками и комплайенсе, управлении закупками.
Вынос этих процессов в облака — это возможность сэкономить на создании и поддержании собственной IT-инфраструктуры: оборудование, лицензии, обслуживание и т.д. Усилить эффект экономии помогают как раз публичные облака, где такие вендоры, как, например, Amazon, за счет масштаба способны предлагать более низкие цены. В то же время личные данные клиентов можно хранить локально, не опасаясь за их сохранность.
Кстати, по данным того же исследования, в 2016 году затраты банков на облачные технологии удвоились с 5 до 10% IT-бюджетов, то есть где-то с $50 млн до $100 млн.
Как быть с безопасностью?
Массового внедрения облачных технологий в банковскую сферу все еще не наблюдается из-за опасения банков за сохранность личных данных клиентов, банковской тайны и другой конфиденциальной информации. Часто этот страх вызван не реальной опасностью, а простым желанием перестраховаться.
Между тем крупные провайдеры облачных сервисов могут обеспечить уровень безопасности, который порой даже превосходит локальные контуры безопасности банков. Дело в том, что в составе провайдеров обычно функционируют целые отделы, специализирующиеся только на обеспечении безопасности. В них работают кадры, которые занимаются только сохранностью данных. Естественно, уровень защиты информации у облачного провайдера будет выше.
Банкам также важно помнить о том, что основной дырой в их безопасности часто является не IT-инфраструктура, а человеческий фактор: обиженные или уволенные сотрудники, недочеты в политике безопасности и т.д. Поэтому следует обратить пристальное внимание и на этот аспект.
Как видим, основные IT-тренды в банковском секторе сводятся к тому, что банки будут становиться технологически более открытыми (API, блокчейн), а также глубже интегрироваться с игроками других рынков (разработчики, поставщики IT-услуг). Все это, в конце концов, уже в ближайшие годы может начать менять до неузнаваемости привычный нам банкинг.
