Без вины виноваты: как стать нежелательным заемщиком за компанию
Ведущие банки с большим потоком (в том числе онлайн) клиентов и микрофинансовые организации (МФО) для проверки потенциального заемщика используют так называемые механизмы прескоринга и скоринга.
Эти процедуры разрабатываются индивидуально каждым банком в зависимости от их политики управления рисками. Прескоринг позволяет на первой стадии общения понять, насколько потенциальный заемщик соответствует базовым требованиям банка или МФО. Цель прескоринга — заранее отсеять совсем неблагонадежных клиентов, не расходуя время и деньги на их дальнейшую проверку.
Обычно для этого банкиры просят заполнить короткую анкету. В ней обязательно есть поле с серией и номером паспорта. Потом в бюро кредитных историй и иных источниках банкиры проверяют заемщика: его присутствие в черных листах должников, наличие судимости, текущую задолженность, смотрят, не был ли его паспорт утерян или украден. Если анкета заполняется онлайн, то проверяют и историю ваших поисковых запросов и посещений в интернете (через файлы cookie). Как правило, прескоринг занимает от нескольких минут до получаса.
Для принятия окончательного решения о выдаче кредита требуется больше времени. Отобранные клиенты проверяются в рамках скоринга, уже для окончательного решения в отношении заемщика. Если проверка не автоматизирована, ключевую роль может играть человеческий фактор, так как в оценке участвуют сотрудники риск-менеджмента и андеррайтеры банка.
Бывали случаи, когда потенциальному заемщику с просроченной выплатой или задолженностью по предыдущему кредиту одобряли кредит решением кредитного комитета, в который входят вышеуказанные сотрудники банка. В такой комитет анкета заемщика обычно попадает по решению менеджера по продажам банка и его служебной записке. В крупнейших банках, входящих в топ-10, вышеописанную ситуацию на предмет мошенничества строго отслеживают специальные службы и смотрят, чтобы менеджеры по продажам не были замечены в личных связях с представителями кредитного комитета.
Срок принятия решения зависит от кредитного продукта, на который отправлена заявка, от указанной суммы кредита и кредитной истории потенциального клиента. В среднем решение по ипотечному или потребительскому кредиту с крупной суммой (от нескольких сотен тысяч) принимается в течении 3–5 рабочих дней. Решение по микрозаймам и кредитным картам принимается за несколько минут, так как обращения все чаще рассматриваются онлайн.
В то же время бывают весьма необычные причины отказа, о которых вы можете даже не подозревать в момент обращения в банк. Рассмотрим несколько примеров.
У МФО с федеральной сетью (их доля в ряде областей по объему выдач микрозаймов достигает 40%) во внутренних базах бывают так называемые дефолтные улицы или дома. Так выделяются места. где предыдущие заемщики несвоевременно выполняли свои обязательства по погашению кредита — ушли в просрочку. Если вы проживаете на такой улице, то, с высокой долей вероятности, получите отказ, даже если ваша кредитная история хорошая и вы соответствуете минимальным финансовым требованиям МФО.
Разочарование может ждать лиц определенных профессий, которые, по мнению экспертов банка, на конкретный момент времени находятся в зоне риска. Список таких профессий постоянно меняется в зависимости от ситуации в стране. Например, сейчас нестабилен рынок застройщиков — ряд компаний разоряется, поэтому банки могут отказать в кредите их сотрудникам. А в результате финансового кризиса в дефолтную группу попали банковские служащие по причине участившихся случаев изъятия лицензий у банков, текучки кадров, сокращений в секторе.
По официальным требованиям ряда банков кредит могут получить лица старше 21 года, но зачастую на практике это правило не работает: в сегменте до 25 лет плотность отказов выше. Банки считают такую аудиторию менее стабильной и благонадежной.
Семейное положение может также быть проблемой заемщика. Например, при оформлении микрозайма в зону риска попадают люди, которые проживают с родителями, при оформлении кредита на крупную сумму — не состоящие в браке.
У некоторых банков есть списки дефолтных товаров, под приобретение которых они могут не выдавать POS-кредиты (кредиты, которые выдаются в точках продаж). Как правило, это особо разрекламированные товары, которые стимулируют людей (особенно в возрасте до 25 лет с нестабильным заработком) на импульсивные покупки.
В целом банки очень пристально следят за своими партнерами-ретейлерами и изучают не только количество выданных кредитов, но и по каким продуктам и как происходила выплата, в каком магазине наиболее высокий уровень просрочки и в какой категории. В зависимости от результатов такого анализа строится скоринг-модель конкретно для данного магазина. Поэтому, получив отказ на оформление кредита для приобретения какого-то товара (например, дорогостоящего телефона) в одном магазине, можно попробовать обратиться в другой, где дефолтность по данному продукту ниже и может быть получено одобрение банка.
Чтобы избежать разочарований и не тратить время зря, перед обращением в банк лучше тщательно проверить его кредитные требования и убедиться, что вы являетесь желанным заемщиком, а вероятность одобрения вашей заявки высока. При этом иногда лучше связаться с сотрудниками банка по телефону, так как информация на сайте порой может оказаться противоречивой и не вполне достоверной.
