Почему нельзя повышать стоимость ОСАГО за нарушение ПДД
Сейчас тарифы на ОСАГО рассчитываются исходя из базовых тарифов и семи коэффициентов, зависящих в том числе от региона использования полиса, стажа и возраста водителя, мощности автомобиля. ЦБ предлагает ввести еще один – восьмой – коэффициент, который будет увеличивать стоимость полиса в зависимости от числа штрафов за нарушение правил дорожного движения. Аргументация на первый взгляд проста: если водитель реже нарушает правила – вероятность аварий, а значит и ущерба по его вине – ниже. Но так ли это на самом деле и насколько идея верна – непонятно. Давайте разбираться.
Во-первых, нет никакого актуарного обоснования для появления такого коэффициента. Никем до сих пор не доказана зависимость количества и суммы будущих убытков от количества имеющихся у водителя нарушений ПДД. Я думаю, что каждый из нас легко найдёт среди своих знакомых людей, которые часто нарушают правила (например, превышают максимально допустимую скорость движения), но не попадают в ДТП, и наоборот, людей, которые ездят без нарушения правил, но часто являются виновниками ДТП.
Есть гипотеза, что водитель чаще становится виновником ДТП тогда, когда он попадает на дороге в некомфортную для него ситуацию. А нарушение ПДД может и не являться некомфортной ситуацией для водителя. Водитель может решиться на нарушение правил, когда он уверен, что дорожную ситуацию он контролирует: например, превышение скорости на освещенной, сухой и незагруженной трассе. Но и это тоже лишь гипотеза без доказательств. Для введения нового коэффициента нужно актуарное/математическое обоснование, необходимо как минимум сравнить показатели аварийности водителей, нарушающих ПДД с водителями, которые правила не нарушают и проанализировать, если ли связь показателей с фактором нарушения правил.
Во-вторых, похожий коэффициент в ОСАГО уже есть. Это коэффициент бонус-малус. Он зависит от наличия/отсутствия страховых случаев по вине водителя за прошедший год. Если предположить, что существует прямая связь между нарушениями ПДД и аварийностью, то это будет означать наличие у водителей не только штрафов за нарушение ПДД, но и страховых случаев по ОСАГО, которые уже будут учтены при расчёте стоимости полиса на будущий год. После введения предлагаемого Центробанком нововведения в тарифах появится два коэффициента - за нарушение правил и бонус-малус, которые очень сильно связаны (коррелируют) между собой, что также недопустимо.
В-третьих, за нарушения правил дорожного движения в КОАП предусмотрены соответствующие штрафы. Если есть острая необходимость бороться с нарушителями правил дорожного движения, то есть понятный, простой и уже давно отработанный механизм. Идея повышения тарифов ОСАГО для нарушителей правил выглядит как попытка сбора дополнительных штрафов, но только не силами ГИБДД, а силами страховых компаний. В случае со штрафом, который выписывает ГИБДД, нам понятно, куда идут эти деньги: государству. На них, например, можно проводить кампании по борьбе с нарушениями правил. А в случае с дополнительным штрафом в качестве доплаты при приобретении ОСАГО, деньги пойдут в бюджет страховых компаний – частного бизнеса.
В-четвёртых, с методологической и технической точек зрения, единой базы нарушений ПДД, которая содержит информацию обо всех нарушениях, в настоящее время нет. Пока банк России не уточнил, от чего будет зависеть коэффициент: только от количества нарушений, или от степени нарушения (конкретных статей КОАП, например), или от суммы штрафов нарушителя за какой-либо период. От выбора из этих и других альтернатив зависит точность и последствия применения этого коэффициента, корректность его расчёта. На примере того же коэффициента бонус-малус мы видим, что текущее его применение вызывает очень много жалоб со стороны водителей, которым страховая компания неправильно его рассчитала. Даже среди страховых компаний существуют серьёзные разногласия о порядке применения и расчёта этого коэффициента. С коэффициентом за нарушение ПДД, думаю, проблем будет куда больше. Это приведёт к серьёзным затратам и страховщиков и государственных органов на адекватную реализацию этой идеи.
В общем, за популистской идеей борьбы с нарушениями правил дорожного движения скрывается попытка скрытого повышения тарифов по ОСАГО. Скорее всего, эта идея продвигается страховыми компаниями. Но для борьбы с нарушениями правил у ГИБДД уже есть штрафы, а у страховых компаний уже есть инструмент повышения тарифов для водителей, часто попадающих в ДТП. С ОСАГО есть масса проблем, которые так и не решены -- выплаты мошенникам, нехватка выплачиваемых сумм для требуемого ремонта, некорректный учёт и применение страховщиками коэффициента бонус-малус, большие расходы на осуществление страхования. И может быть, стоит решить эти проблемы, прежде чем создавать новые.
