Ипотека с поправками

Фото: Екатерина Кузьмина/РБК 

На прошлой неделе правительство внесло поправки в неработающую программу поддержки проблемных ипотечных заемщиков. Помогут ли нововведения ипотечникам на этот раз?

Вторая попытка

На прошлой неделе правительство наконец утвердило поправки в программу помощи проблемным ипотечным заемщикам. Условия для получения помощи стали мягче. Например, теперь заемщику для получения помощи от государства достаточно иметь одного несовершеннолетнего ребенка, а не двух, как было раньше. Увеличена и максимальная сумма возмещения по одному кредиту.

Эти поправки — вторая попытка помочь ипотечным заемщикам, оказавшимся из‑за кризиса в сложной финансовой ситуации. Первая — полностью провалилась. Программа, утвержденная правительством 21 апреля 2015 года, предполагала выделение отдельным категориям ипотечных заемщиков помощи в 4,5 млрд руб. через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Выплаты должны были начаться 1 июня, но программа так и не заработала.

Прежде всего, получение помощи было обусловлено несколькими десятками условий, которым должен был удовлетворять заемщик. Кроме того, для ее получения банки должны были заключить договор с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и, прежде чем подать заявку на компенсацию, провести реструктуризацию кредита. И, наконец, компенсации по проблемным кредитам предполагались мизерные — 200 тыс. руб. на человека.

На деле программа не помогла никому. К 1 июня, когда должны были начаться первые выплаты, ни один банк не согласился участвовать в проекте АИЖК. Потом соглашения с АИЖК заключили 42 банка, но ни один из них не подтвердил РБК, что ему удалось получить компенсацию в рамках этой программы. В АИЖК результаты программы не комментировали.

Условия получения помощи ипотечниками в новой версии программы сильно смягчены. Кроме сокращения числа несовершеннолетних детей, либерализованы требования по доходу: после внесения ежемесячного платежа доход на каждого члена семьи должен быть не больше двух прожиточных минимумов по региону (в первой версии — не больше полутора). Еще одно важное нововведение: теперь заемщики могут обращаться в банк, даже не имея просроченной задолженности. Прежде должник обязан был иметь как минимум 120 дней просрочки.

Наконец, максимальную сумму возмещения по одному кредиту увеличили с 200 тыс. до 600 тыс. руб. При этом появилось новое условие: возмещение не должно превышать 10% от остатка по кредиту. Это нужно, чтобы исправить региональные диспропорции, пишет АИЖК в своем пресс-релизе.

«Главной целью было увеличить число тех, кто может участвовать в программе», — сообщила пресс-служба Сбербанка. Банк помогал разрабатывать поправки в правительственное постановление.

Агентство планирует помочь большему числу заемщиков, чем ранее. При этом денег на программу АИЖК больше не дадут: помощь нужно оказывать в рамках все тех же 4,5 млрд руб. Откуда возьмутся дополнительные ресурсы? Новая редакция программы дала АИЖК право размещать временно свободную часть этих 4,5 млрд руб. на депозитах в надежных банках или вкладывать в ОФЗ. Полученный доход, если он, конечно, будет, можно использовать на финансирование программы.

Моральная поддержка

Большинство банкиров, опрошенных РБК, сходятся во мнении: стать участниками обновленной программы помощи сможет гораздо больше должников по ипотечным кредитам. «Число заемщиков, проходящих по условиям программы, увеличится», — считает директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игорь Шкляр. С этим соглашается и первый зампред правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов. В то же время он считает, что программа, скорее всего, поможет только рублевым заемщикам.

«Для валютных кредитов, средний долг по которым около $200 тыс., такое возмещение мизерно», — говорит замуправляющего московского филиала Сургутнефтегазбанка Наум Либкинд. Он отмечает, что для реальной помощи валютному заемщику в Москве нужно выделить около 8 млн руб. на человека. Для рублевых кредитов размер помощи также выходит небольшим, так как ограничен 10% задолженности по кредиту. То есть при долге в 1,5 млн руб. максимум помощи от АИЖК составит 150 тыс. руб.

Сами заемщики говорят, что помощь несколько запоздала. Пока правительство перезапускало неработающий механизм, они сами разбирались со своими проблемами. Например, еще летом Елена Никулина из Калининграда могла бы стать участницей обновленной программы АИЖК. Условиям старой программы она не соответствовала по возрасту и количеству несовершеннолетних детей. Теперь просить помощи АИЖК поздно — Райффайзенбанк, где она брала ипотечный кредит, подал иск в суд. Размер долга составляет $57 тыс., срок просрочки по платежам — год, судебное заседание намечено на 11 января.

​Еще одна семья была бы идеальными кандидатами на программу АИЖК. 31‑летняя Надежда Ли и ее 35‑летний муж взяли ипотеку в банке «ДельтаКредит» в 2008 году и купили квартиру в подмосковном Железнодорожном. Ли идеально подходили под программу АИЖК по возрасту и количеству детей, но их банк в мае не участвовал в программе. Ли продали квартиру, остаток долга банк списал. Сейчас пара с двумя детьми снимает жилье — за 30 тыс. руб. в месяц они нашли двухкомнатную квартиру в том же Железнодорожном. «Это лучше, чем платить банку по 60 тыс. руб. в месяц за однокомнатную квартиру и ютиться в ней вчетвером», — рассуждает бывшая заемщица.