Пенсия за свой счет
Пенсия за свой счет
Что лучше: НПФ, депозиты или страховка?
Правила российской пенсионной системы настолько запутанные, что рассчитать сумму, которую государство выплатит вам после выхода на пенсию, практически невозможно. Да и стоит ли? «РБК Деньги» поговорили с тремя людьми, которые копят на пенсию самостоятельно с помощью различных инструментов.
Негосударственный пенсионный фонд
Финансист Роман Воробьев задумался о прибавке к госпенсии в 39 лет. Шел 2006 год. Размышляя о том, как копить на пенсию, он выбирал между депозитами и негосударственными пенсионными фондами. В итоге Воробьев склонился в пользу НПФ.
«Когда у тебя депозит, ты всегда можешь найти повод не откладывать деньги. НПФ же тебя дисциплинирует: хочешь не хочешь, а пропустить взнос нельзя», — объясняет Воробьев, выбравший НПФ «Райффайзен». Каждый месяц вносит в пенсионный фонд примерно двадцатую часть своей зарплаты. На выходе он получит около 30 тыс. руб. прибавки к пенсии.
Владимир Савенок, основатель консалтинговой группы «Личный Капитал»
«Я скептически отношусь к НПФ, эта стратегия мне видится довольно рискованной. Во-первых, ваш герой передает свои деньги в НПФ без возможности их оттуда забрать. В России эта стратегия ненадежна. Во-вторых, российские НПФ обязаны инвестировать через управляющую компанию. Я бы советовал отправляться сразу в управляющую компанию. Но намного надежнее такие долгосрочные накопительные программы открывать в страховых компаниях развитых стран и в валюте, а не в рублях».
Банковские вклады
Для 25-летнего журналиста Дмитрия Левенца стимулом начать копить на пенсию стала ликвидация в декабре 2013 года информагентства РИА Новости, где он тогда трудился. Две зарплаты и выплаты за неотгулянные отпуска, полученные в качестве компенсации, Левенец решил положить на карту Рокетбанка. В тот момент на остаток по карте начислялось 10,15% годовых. С тех пор он старался вносить на счет 40–50% от своего дохода.
После «черного вторника», когда доллар достиг отметки в 80 руб., Рокетбанк поднял ставку до 15% годовых. Но Левенец пошел по дороге тех, кого Сбербанк теперь называет «серийными вкладчиками». «В январе я открыл еще вклад в Военно-промышленном банке (ВПБ) под 19,5%, а так как страховка не превышает 1,4 млн руб., еще и счет в Тинькофф Банке, где на остаток по карте сейчас начисляют 13% годовых», — рассказывает Левенец.
При благоприятной ситуации он собирается тратить эти деньги только в старости, хотя и не исключает возможности их инвестирования, например, в недвижимость. К пенсии он рассчитывает накопить такую сумму, чтобы доход от нее составлял 150% от его нынешней зарплаты.
Наталья Смирнова, генеральный директор компании «Персональный советник»
«Стратегия копить на пенсию с помощью банковских вкладов не идеальна. В портфеле не все депозиты покрывают ожидаемую в этом году инфляцию в 15%. Ваш герой успел вовремя открыть вклады и зафиксировать высокие ставки на какое-то время вперед. Но вслед за снижением ключевой ставки проценты по вкладам будут падать. Я бы посоветовала ему кроме депозитов ежемесячно инвестировать в фонды акций».
Программа страхования
36-летний педагог Евгения Милькис задумалась о том, чтобы начать откладывать часть заработка на старость, 7 лет назад и выбрала страховую компанию. «Я могла бы положить деньги на банковский депозит под более высокий процент. Но для меня важна уверенность. Если что-то случится, моя семья сможет рассчитывать на получение всей страховой суммы», — объясняет свой выбор Милькис. Первый взнос по полису страхования компании «Ренессанс Жизнь» составил 30 тыс. руб. Каждый год СК предлагает добровольно индексировать следующий взнос на 10%. Доходность, гарантированная компанией, составляет 3% в год. Иногда получается больше. В 2013 году дополнительная доходность составила около 7,5% в рублях.
Страховая программа рассчитана на 26 лет. К моменту выхода Евгении на пенсию компания должна будет выплатить ей около 1 млн руб. Эту сумму Милькис планирует положить на депозит.
Наталья Смирнова, генеральный директор компании «Персональный советник»
«У будущего пенсионера есть страховая защита, это уже хорошо, так как она защищена от потери трудоспособности и знает, что у нее точно будет прибавка к госпенсии. Также среди плюсов такого портфеля — налоговые льготы (вычет в размере годового взноса в программу, но не более 120 тыс. руб.). Но есть и минусы. Портфель слишком однобокий — нет диверсификации по валютам и стране. Кроме этого страховка неликвидна, из нее нельзя досрочно изъять средства без потерь. Я бы советовала добавить к полису более агрессивные инструменты в валюте.
Стратегия «все положить на депозит» по окончании страховки — неправильная. Проценты и тело депозита будет съедать инфляция. Есть риск «проесть» их совсем и остаться к 70 годам только с госпенсией. Часть этих средств можно положить в НПФ, купив пожизненную ренту, часть — в облигации с регулярным купоном или в дивидендные акции».
При участии Алексея Вереникина
