Еда в кредит: стоит ли покупать в рассрочку повседневные товары

Фото: Александр Рюмин/ТАСС

По данным Frank Research Group, за четыре месяца 2016 года количество вновь выданных кредитов в торговых точках (point of sale — POS-кредитов) выросло на 41% по сравнению с аналогичным периодом 2015 года. Сказывается эффект низкой базы, считает генеральный директор FRG Юрий Грибанов: 2015 год был провальным, в том числе и для этого сегмента кредитования.

Но есть и другая причина. Грибанов говорит, что на оживлении рынка кредитов в торговых сетях повлияли программы «беспроцентных» рассрочек, предлагаемые магазинами в сотрудничестве с банками, причем речь идет не о бытовой технике и электронике, а о недорогих товарах, иногда первой необходимости — продуктах питания, обуви, детских игрушках.

Например, 26 мая приобретать в рассрочку продукты питания предложила сеть «Утконос». Ранее, в феврале этого года, подобную акцию запустила крупная сеть супермаркетов Приморья «ВЛ-Март». В отличие от «Утконоса» здесь можно приобрести в рассрочку даже алкоголь. Магазины «Детский мир» предлагают программу «Покупка в рассрочку», по которой нельзя купить разве что детское питание и подгузники.

МФО вместо банков

Банки часто не хотят заниматься такими мелкими кредитами. Вице-президент, директор департамента продаж целевых кредитов «Ренессанс Кредит» Сергей Васильев говорит, что не видит на рынке потребности в кредитах на покупку товаров первой необходимости.

Зато в эту нишу активно идут микрофинансовые организации. По словам заместителя директора саморегулируемой организации МФО «МиР» Андрея Паранича, сегодня POS-займы — растущий сегмент микрофинансирования. «Модель POS-кредитования используется рядом компаний, входящих в СРО «МиР», они предоставляют займы на оплату товаров и услуг в торговых сетях», — говорит он.

Рассрочка «Утконоса» оформляется через займы МФО «Рево технологии», она же работает с «Детским миром». Во Владивостоке покупать продукты в долг предлагает родственная торговой сети МФО «ВЛ-Финанс».

Первый заместитель генерального директора МФО «Рево технологии» Антон Еременко рассказывает, как работает рассрочка с использованием займа: торговая сеть предоставляет МФО скидку на товары. Ее размер равен сумме процентов, которые заплатит по займу покупатель. «Мы зарабатываем на скидке, — объясняет Еременко. — Например, если товар стоит 3 тыс. руб., мы рассчитываемся с торговой сетью сразу, но на меньшую сумму. Нам же покупатель вернет те же 3 тыс. руб., но частями. Разница — наш заработок, с которого мы должны покрыть в том числе свою стоимость риска, обслуживание клиента и т.д.».

Еременко подчеркивает: в магазине эта услуга не позиционируется как покупка в кредит, а именно как оплата товара по частям. «Это в большей степени удобный способ оплаты. Мы не считаем, что наши клиенты — люди, у которых не хватает денег на покупки. Многим так удобнее», — считает он.

Оценить объем этого сегмента бизнеса МФО пока невозможно. Паранич говорит, что микрофинансовые организации начнут сдавать отчетность о деятельности, в которой POS-займы будут выделены в отдельную категорию только по итогам второго квартала 2016 года. «Из этой отчетности мы получим возможность оценить объем POS-займов, доли рынка таких займов и проследить динамику данного сегмента», — обещает Паранич.

Брать или нет

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), отношение просроченных на 90 дней кредитов к общему их объему составляет 24,8% для МФО, выдающих потребкредиты, то есть не возвращает кредит каждый четвертый заемщик. Генеральный директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель оценивает уровень возврата таких долгов в 50% после трех месяцев работы коллекторов.

Если платеж МФО по тем или иным причинам будет просрочен, покупатели могут столкнуться со штрафами. Как отмечает Антон Еременко из «Рево технологии», штрафы и неустойки в каждом конкретном случае определяются индивидуально. Образцы договоров на сайте компании действительно не содержат конкретных цифр. Оценить размер штрафа в случае неустойки можно только при заключении договора в торговой точке: там будет указана сумма в рублях за каждый случай нарушения.

Консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко предупреждает, что к таким программам надо относиться с большой осторожностью. «Микрофинансовые организации — одни из самых жадных до процентов по кредитам, — говорит он. — Возможно, в договор закладываются и крупные штрафные санкции».

С другой стороны, хорошо, когда на рынке появляются новые предложения от финансовых организаций, считает директор программы «Мастер финансов» РЭШ Алексей Горяев, автор учебника по финансовой грамотности. «Однако многое зависит от того, насколько осознанно потребитель принимает решение, — говорит он. — Покупатель должен неоднократно взвесить все «за» и «против» использования подобного инструмента».

Герасименко из «Личного капитала» называет «ужасным» тот факт, что товары первой необходимости стали предлагать в кредит, хотя он и оформлен как рассрочка. «Это говорит о финансовом неблагополучии нашего населения», — уверен он.