Благополучие пошагово: как составить личный финансовый план

Фото: Juan Karita / АР

За последние два года россияне стали чаще обращаться к финансовым советникам, чтобы узнать, как оптимизировать свои расходы и накопить на крупные покупки. Об этом РБК сообщила Гильдия независимых финансовых советников, объединяющая около 5 тыс. представителей этой профессии. По словам президента этой организации Татьяны Мальцевой, чаще всего клиенты интересуются индивидуальными консультациями по управлению личным капиталом. Далее по степени популярности следуют вопросы по накопительным и пенсионным видам страхования. На третьем месте — инвестиции и доверительное управление. Конкретных цифр Мальцева не называет, обрисовывая лишь общую тенденцию.

Финансовый консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Игорь Подопросветов подтверждает, что запросов на наведение порядка в расходах и управлении капиталом в 2016 году стало примерно в два раза больше, чем в 2014 году. «До кризиса 2014 года людей больше интересовали вопросы, связанные с инвестициями свободных средств», — вспоминает он.

Управление личным капиталом, как правило, подразумевает составление индивидуального финансового плана — инструмента, который показывает, как и в какие сроки человеку прийти к тем целям, которые он перед собой ставит, отталкиваясь от своей текущей ситуации. По наблюдению Татьяны Мальцевой, для россиян это сравнительно новый инструмент, но с 2015 года на него отмечается устойчивый спрос. С коллегой согласен заместитель директора Института финансового планирования Сергей Макаров. «Резкого скачка при этом нет — скорее это плавный рост числа обращений», — уточняет эксперт.

Можно ли составить финансовый план самостоятельно и какая информация должна в нем содержаться?

Программы-помощники

Опрошенные РБК советники по личным финансам рассказали, что индивидуальный план может быть составлен как в Microsoft Excel, так и при помощи специального программного обеспечения. Специальные программы обычно доступны тем, кто занимается этим профессионально — финансовым консультантам. «Поэтому наиболее подходящий вариант для частного лица — использовать Excel или скачать программу для ведения бюджета, где есть элементы планирования», — советует Сергей Макаров. В число таких программ входят EasyFinance, «1С Деньги» и «Домашняя бухгалтерия». Кроме того, некоторые участники рынка постепенно разрабатывают собственные упрощенные калькуляторы. Такой, к примеру, есть у консалтинговой компании Anderida Finaicial Group. Впрочем, все специальные программы работают по одному принципу: в них нужно вносить свои цели, предполагаемые сроки их достижения, а также свои доходы и расходы.

Пошаговая инструкция

Базовый совет для человека, который хочет составить финансовый план: для начала разобраться со своими целями. Финансовые консультанты рекомендуют выписать их, указать планируемые сроки достижения и предполагаемую стоимость. «Например, в плане может быть указан автомобиль, который нужно купить через три года, стоимостью 1 млн руб. и квартира, которую нужно купить через пять лет, стоимостью 15 млн руб., — приводит пример Сергей Макаров. — Дальше нужно прикинуть, сколько эти объекты будут стоить через несколько лет, так как из-за инфляции цены могут отличаться от текущих». Мальцева добавляет, что в план можно вносить не только вещественные покупки, но и более масштабные задачи. Например, формирование капитала для детей, защиту жизни и здоровья членов семьи, инвестирование временно свободных денежных средств и т.д. «Выбирайте не более пяти целей», — советует Мальцева.

Второе, что следует сделать, — проанализировать собственные доходы и расходы, активы и пассивы. Сергей Макаров из Института финансового планирования советует посчитать, сколько вы зарабатываете в месяц и год с учетом годовых премий и бонусов, а также свои расходы — сколько тратите и на что. Налоги также входят в графу «расходы». Нужно понять, какие активы вы имеете (инвестиции, депозиты, недвижимость, наличные) и какой доход они приносят. Дальше надо посмотреть на обязательства: сколько денег вы должны банкам и друзьям. Наконец, нужно оценить, есть ли у вас финансовая защита от неблагоприятных ситуаций: страховые продукты и резервный фонд на случай потери работы.

Получив все эти данные, нужно провести математический расчет с помощью Exсel. «Те деньги, которые есть сейчас, и те, которые вы будете откладывать каждый месяц, нужно сложить вместе, а далее посмотреть, сможете ли вы в этих условиях прийти к целям в срок, — рассказывает Сергей Макаров из Института финансового планирования. — Если мы видим, что цель достижима в рамках 70–100% — это комфортная ситуация, если видим цифру ниже, то это сигнал, что надо что-то менять».

Управление деньгами

По словам управляющего партнера Anderida Financial Group Алексея Тараповского, если на цели не хватает ресурсов, нужно либо думать над увеличением ресурсов для инвестирования (сокращать расходы, увеличивать доходы), либо сделать цель менее затратной по стоимости. Как вариант, можно отодвинуть цель на более дальний срок или на время отказаться от наименее значимой цели, которая мешает достигать других. «Например, человек хочет раз в три года менять машину и каждый раз увеличивать ее стоимость. Если от этого страдают другие важные цели, можно попробовать пересчитать план и менять автомобиль раз в пять лет», — рассуждает Сергей Макаров.

Татьяна Мальцева также замечает, что важный этап составления плана — это подбор финансовых, инвестиционных и страховых инструментов, которые позволили бы ускорить приближение к целям плана. Выбор конкретных бумаг зависит от финансовых возможностей и риск-профиля клиента, но в приоритете должны быть наименее рискованные инструменты, такие как облигации, депозиты, некоторые виды структурных продуктов, валюты.

«Для успешного накопления капитала рекомендуется инвестировать 10–30% от доходов на регулярной основе, — говорит Алексей Тараповский. — Если сумма будет меньше, то будет достаточно сложно накопить капитал, больше — вы будете во многом себе отказывать, что тоже не очень хорошо». Эксперт отмечает, что финансовый план составляется обычно на всю жизнь и регулярно корректируется (как минимум раз в год) с учетом изменения личной финансовой ситуации.

Дополнительные помощники

Кроме программ для составления финансового плана, существуют немало специальных приложений для мобильных телефонов, помогающих контролировать траты. Наиболее скачиваемыми сервисами такого рода в магазине Google Play являются AndroMoney, «Ежедневные расходы», Money Lover, Money Manager, Toshl Finance, Finance PM, «Кошелек — финансы и бюджет», «Мой бюджет», Monefy. Эксперты, опрошенные РБК, считают, что эти сервисы могут помочь клиенту придерживаться финансового плана. «Это инструмент не персонального планирования, а скорее управления текущими доходами и расходами, — говорит Сергей Макаров. — Там нет функции, которая позволяет посмотреть ситуацию в комплексе, включая активы, обязательства и т.д., и оценить достижимость целей».

Татьяна Мальцева подчеркивает, что мобильные приложения, широко представленные на рынке, чаще всего ориентированы на «бюджетный» подход управления личными деньгами. «Это очень полезная задача для населения, для молодежи, она формирует культуру учета личных денег, повышает осознанное отношение и полезные привычки потребления, заставляет задуматься о дне завтрашнем», — рассуждает эксперт. Однако пользователю не стоит забывать, что мобильное приложение не сможет включить в расчеты ценности семьи или выработать для вас пошаговую стратегию достижения финансовых целей, заключает Мальцева.