Нейросеть для вкладчика: как работает «умный» сервис для подбора депозита

Фото: Сергей Зимин / РБК

Запуск приложения «Мой капитал» состоялся в конце марта, однако текущая версия была внедрена в начале июня. Сервис работает на платформах Android и iOs. За два с половиной месяца общее число скачиваний составило более 4 тыс., а установки, по словам разработчиков, вышли на уровень сотни в день. Как утверждают разработчики сервиса, «Мой капитал» является первым в России мобильным приложением, которое подбирает банковские депозиты, используя технологию искусственных нейронных сетей (ИНС).

Искусственная нейросеть — это математическая модель, построенная по принципу биологических нейронных сетей (совокупности клеток нервной системы), а также компьютерная программа, созданная на ее основе. В отличие от других алгоритмов искусственные нейронные сети не программируются, а самообучаются в процессе работы. Они способны находить сложные зависимости между входными и выходными данными, выполняя обобщения, что роднит их с человеческим мозгом.

По словам директора по развитию приложения «Мой капитал» Алексея Новикова, использование ИНС при разработке сервиса обусловлено тем, что «клиент ожидает подходящих, персонализированных конкретно для него решений и возможности делать все в один клик». «Мой капитал» учитывает информацию о вкладах из открытых источников — сайтов банков и помогает подобрать наиболее подходящий депозит исходя из ответов на вопросы, которые приложение задает клиенту. Впрочем, разработчики признают, что полностью исключить человеческий фактор при сборе данных пока не удалось: сотрудники компании «Мой капитал» раз в сутки просматривают собранную приложением информацию о вкладах на предмет технических ошибок.

Других мобильных приложений с ИНС, подбирающих исключительно вклады для клиентов, РБК на рынке не обнаружил. По словам генерального директора финтех-компании Conomy Константина Жеребцова, он не знает подобных проектов на российском рынке. Руководителю отдела технологий ГК «Финам» Константину Молчанову другие примеры в России тоже не известны. По его мнению, использование ИНС в приложении «Мой капитал» — это маркетинговый ход и, кроме того, излишнее усложнение процесса подбора депозита. «Все те же вопросы пользователю при подборе депозита задаются и на banki.ru, поэтому прорыва здесь я не вижу», — говорит он.

Роботы от финансистов

Тем не менее «Мой капитал» — далеко не единственный сервис с ИНС для розничных клиентов, доступный россиянам. Например, в августе прошлого года российские программисты Дмитрий Луковкин и Петр Пермяков запустили в США онлайн-сервис StocksNeural. Эта платформа, судя по описанию, прогнозирует движение цен на инструменты фондового рынка и выдает рекомендации об их покупке или продаже, используя глубинное машинное обучение (Deep Learning) и искусственные нейронные сети. В феврале 2017 года собственный сервис с искусственным интеллектом запустил и Сбербанк. Платформа, получившая название «Мой помощник», анализирует поведение пользователей «Сбербанк Онлайн» и дает им рекомендации по накоплению и расходу средств.

Также существует приложение 7Seconds, которое, по словам генерального директора его компании-разработчика Алексея Чаленко, частично использует нейросети для оценки надежности заемщиков и вероятности возврата ими кредита по более чем 400 параметрам. «Нейросети — это постоянная система обучения, в которую попадают новые параметры. Можно сделать нейросеть даже по депозитам, но для этого нужно собирать огромное количество параметров о человеке: где он живет, куда он ходит, что покупает», — говорит Чаленко. Среди прочих сервисов на основе нейросетей в России он выделил приложения Double data (осуществляет кредитный анализ) и Cards mobile, которое позволяет хранить в смартфоне все скидочные, банковские и транспортные карты.

Как работает приложение

РБК решил проверить, насколько эффективно ИНС помогает сервису «Мой капитал» подбирать банковские продукты. На первом этапе после скачивания приложение предлагает ответить на основные вопросы. Сначала система интересуется целью оформления вклада. Среди вариантов ответов — накопить деньги, создать «подушку безопасности», использовать проценты от вклада для повседневных расходов, а также «хранить наличные в надежном банке с выгодной ставкой». Корреспондент РБК выбрал последний вариант.

Далее нужно указать те критерии, которые важны клиенту при выборе банка. Снова было предложено четыре варианта ответа: «Доверяю только Сбербанку и другим госбанкам», «Для меня важны размер процентов и надежность банка», «Выбираю максимальные проценты», «Готов рассмотреть альтернативные варианты инвестиций». На этот раз корреспондент выбрал второй вариант.

Затем система показала список из 30 крупнейших банков по объему привлеченных средств, напротив каждого из них предлагалось поставить галочки в том случае, если нужно добавить его в выборку. Выбрав все 30 кредитных организаций, корреспондент РБК нажал «начать», после чего сервис предложил зарегистрироваться при помощи аккаунтов на Facebook, во «ВКонтакте» или по номеру мобильного телефона.

После регистрации пользователь видит «калькулятор», где нужно указать валюту вклада, его сумму, срок предполагаемого депозита и свой город. В этой же форме нужно отметить, желает ли вкладчик получать проценты ежемесячно, планирует ли он частично снимать средства и пополнять вклад, а также хочет ли он иметь возможность льготного расторжения договора. Корреспондент РБК указал, что хочет разместить на депозите 50 тыс. руб. сроком на шесть месяцев в Москве, а также выбрал возможность совершать с размещенными средствами все перечисленные манипуляции.

Фото: Сергей Зимин / РБК

Результаты эксперимента

Обработав полученный запрос, приложение показало выборку из девяти продуктов от пяти банков. Первым в списке предложений оказался вклад ВТБ Банка Москвы по ставке 7,1% годовых, однако рассчитанный на пенсионеров и сроком на один год. На втором месте — вклад «Удобное пополнение» от Русского ипотечного банка также со ставкой 7,1%. На третьем месте — предложение ВТБ Банка Москвы по ставке 7,1%, но уже для зарплатных клиентов. Далее следовали предложения от банков со ставками ниже средних по рынку: сейчас средняя ставка по годовому вкладу составляет 7,05%, а по полугодовому — 7,01%. Таким образом, часть предложений действительно можно назвать выгодной, но корреспондент РБК не относится к категории пенсионеров и не является зарплатным клиентом ВТБ Банка Москвы.

К слову, при вводе тех же исходных данных калькулятор на «Банки.ру» предложил вклады по более высоким ставкам: вклад «Удобный» банка «Таврический» под 8,1% годовых, вклад «Доходный» ББР Банка и «Просто накопить» банка «АК Барс» (8% годовых), а также депозит «Для друзей» ЮниКредит Банка (7,75%). Веб-сервис «Сравни.ру» предложил депозит банка «Траст» «Все включено+» под 7,75% годовых, вклад «Без границ» от банка «Ренессанс Кредит» по ставке 7,5%, вклад «Просто управлять» от банка «АК Барс» по ставке 7,1%, а также «Комфортный плюс» от банка «Возрождение» (6,7% годовых).

Алексей Новиков из «Моего капитала» объясняет такие результаты работы своего приложения тем, что оно не располагало дополнительной информацией о клиенте. Эти данные сервис может запрашивать, только если пользователь не смог четко ответить на исходные вопросы или в его ответах обнаружены противоречия. «Система задает дополнительные вопросы, если у пользователя есть затруднения при ответе на основные, — рассказывает Новиков. — Например, приложение может спросить «Где вы работаете?» или «Были ли у вас вклады в банках?», однако если человек проходит первоначальный диалог, четко отвечая на вопросы, то алгоритм срабатывает быстро».

Всего, по словам Новикова, система предусматривает пять основных и 20 дополнительных вопросов. Он также отмечает, что приложение продолжает дорабатываться, активно обновляться и сейчас работает в бета-версии. В те моменты, когда в нем запускается новый функционал, в работе сервиса возможны ошибки, предупреждает Новиков.

Стоит ли пользоваться

Опрошенные РБК эксперты в целом позитивно оценивают новый сервис прежде всего потому, что он ориентирован на мобильные устройства. «Область управления капиталом активно переходит в диджитал, в ближайшие годы тут будет очень жарко», — говорит руководитель по развитию продуктов АО «Альфа-банк» Ян Зарынь. Он также отмечает, что приложение может быть полезно тем, кто вкладывает средства в депозиты, распределяя их по разным банкам. «Информацию, доступную в приложении, можно легко найти самостоятельно, но здесь она собрана в одном месте», — говорит он. В то же время Зарынь признает, что ценностей у нового сервиса «пока немного», поскольку он охватывает довольно узкий сегмент рынка.

С ним согласен директор компании «Фабрика Юзабилити» Максим Козлов, который считает, что запуск приложения «Мой капитал» был очень своевременным. «За последние годы доля мобильного трафика значительно выросла, а старые игроки вроде «Банки.ру» пока не сделали хорошего решения для смартфона», — говорит он.

Вместе с тем Козлов подчеркивает, что техническая реализация приложения «Мой капитал» не идеальна. Так, в нем не всегда можно установить точную сумму вклада при помощи бегунка, например 330 тыс. руб. После клика на цифры, который срабатывает не с первого раза, можно ввести цифру с клавиатуры. «О наличии ввода с помощью клавиатуры пользователи могут просто не догадаться», — комментирует Козлов.

Руководитель по развитию продуктов «Product Owner Альфа-Мобайл» Андрей Колесников настроен еще более скептически. Он отмечает, что, хотя сервис собирает большое количество данных о пользователе, персонализации в выдаче предложений как таковой нет, а работы искусственного интеллекта не заметно. По его мнению, это приложение может быть полезно «серийным» вкладчикам. Вместе с тем агрегаторов для подборки депозитов уже существует достаточное количество, и появление еще одного не вызовет революции, заключает Колесников.