Лента новостей
Выходные ясности не внесли: что случилось с биткоином 11:24, Крипто Куйвашев лишил поста автора фразы «государство не просило вас рожать» 11:21, Общество Замминистра строительства Бурятии задержан по делу о домах для сирот 11:10, Общество Эстония и Кипр обогнали Россию в рейтинге эффективности госрасходов 11:00, Экономика «Росгосстрах» стал владельцем компании «ЭРГО Жизнь» 10:54, Бизнес Почему надо бороться с бесконтрольным использованием антибиотиков 10:49, Партнерский материал Роспотребнадзор дал советы по выбору сладких новогодних подарков 10:44, Общество Где торговать криптовалютой: агентство Tokeninsight назвало лучшие биржи 10:35, Крипто Златан Ибрагимович отказался возвращаться в «Милан» 10:29, Спорт Цифровая трансформация транспорта в России: быстрее, удобнее, надёжнее 10:20, РБК и ГТЛК «Ведомости» сообщили о плане кабмина сортировать регионы по специализации 10:06, Бизнес В США из-за сильных снегопадов отменили более 1,3 тыс. авиарейсов 09:59, Общество Японская прокуратура предъявила обвинения Карлосу Гону 09:48, Бизнес «Человек-фонтан» и «критикан» с «мечтателем»: кому нельзя давать франшизу 09:48, Потребрынок  «Кроссовер. 25 лет спустя»: выход Toyota RAV4 и первые сотовые вышки 09:46, Авто 9 способов навести порядок в мыслях и на рабочем месте 09:44, РБК, Jardin и Greenfield «Яндекс» назвал самые популярные запросы 2018 года 09:34, Общество С электрички — в магазин: как открытие МЦК повлияло на посещаемость ТЦ 09:26, Недвижимость WP подсчитала выявленные Мюллером «русские контакты» в окружении Трампа 09:13, Политика СМИ сообщили о трех гонконгских паспортах у финдиректора Huawei 08:58, Общество Грузовик, фургон или седан: как заработать на российском автопроме 08:29, Quote СМИ узнали об уходе советника Грефа к Дерипаске 08:23, Бизнес Смартфон Huawei P20 Pro: как сделать хит, опередивший время 08:22, РБК и Huawei Регионы с ростом экономики получат от правительства «премию» в ₽20 млрд 08:21, Политика Путин впервые не запланировал отдельной встречи с КС в День Конституции 08:01, Политика Решать нерешаемое: в чем была мудрость Людмилы Алексеевой 08:00, Мнение Победителей Премии РБК объявят 10 декабря 08:00, Бизнес Чемпионка России по панкратиону погибла от удара током в ванной 07:40, Общество
Процент за отпуск: как работает схема оплаты по картам за рубежом
Деньги, 11 июн 2015, 09:23
0
Процент за отпуск: как работает схема оплаты по картам за рубежом
Схема конвертации валюты по картам российских банков устроена так, что реальную сумму списанных средств клиент может узнать только постфактум. РБК Quote разбирался, как лучше всего расплачиваться картами за рубежом
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

В середине декабря 2014 года переехавшая в Германию домохозяйка Ася (фамилию она просила не указывать) решила снять в банкомате наличные евро со своей рублевой карты. В тот день официальный курс составлял 78 руб. за евро. Спустя несколько дней она решила проверить, по какому курсу Райффайзенбанк провел ее операцию. Оказалось, что она прошла лишь спустя несколько дней после снятия денег — 17 декабря. И банк использовал при этом курс 102,5 руб. за евро. В итоге домохозяйка оказалась должна банку 11,5 тыс. руб.

Подобные истории в декабре прошлого года случались довольно часто. Впрочем, когда курсы иностранных валют к рублю относительно стабильны, итоговая сумма списаний по рублевым картам все равно выше, чем сумма покупки, пересчитанная по курсу ЦБ. Почему так происходит и каких правил стоит придерживаться при оплате товаров или снятии наличных за границей?

На итоговую переплату по карте влияют в этом случае три вещи: валюта биллинга (в которой платежная система ведет расчеты с банком), внутренние курсы банков и комиссии за операции.

Валюта биллинга

После того как вы совершаете транзакцию по карте, местный банк передает информацию платежной системе — Visa или MasterСard. Та, в свою очередь, переводит использованную сумму в валюту биллинга — ту валюту, которой выпустивший карту банк должен рассчитываться с платежной системой.

В большинстве случаев она совпадает с валютой, которой вы расплачиваетесь, если речь идет о зоне евро или о США. То есть валюта биллинга в США обычно доллар, в Европе — евро. Но есть исключения: например, банк «Хоум Кредит» по операциям в США рассчитывается с MasterСard в евро. Это ведет к дополнительным операциям по переводу валюты — из долларов в евро по курсу платежной системы.

С операциями по картам в других странах все немного сложнее. Обычно по картам Visa валютой расчета за пределами Европы является доллар. А по картам Mastercard — доллары и евро, приблизительно 50/50, судя по опросу РБК Quote 15 крупнейших по объему выпущенных карт российских банков.

Курс перевода из одной расчетной валюты в другую устанавливает сама платежная система, информация есть на сайтах Visa и MasterCard. Эти курсы слегка различаются: например, 10 июня по курсу Visa $100 соответствовали €88,14, по курсу Mastercard — €88,94, а по курсу ЦБ — €88,64.

Далее после проведения операции банк сравнивает, совпадает ли валюта биллинга с валютой карты, рассказывает начальник управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания МКБ Наталья Розенберг.

Курсы банков и комиссии

Если валюта карты совпадает с валютой расчета (доллары или евро), то все максимально просто — обменных операций больше нет. Если валюты не совпадают, то банк конвертирует сумму в валюту счета еще раз — чаще по собственному курсу, реже по курсу ЦБ, поясняет начальник управления пластиковых карт банка «Открытие» Юрий Божор.

Некоторые банки также устанавливают комиссии по операциям. При безналичной оплате она обычно равна нулю, а вот при снятии наличных комиссии за транзакцию берут почти все банки (см. таблицу). Они устанавливают ее на свое усмотрение, в среднем она составляет от 1% до 3%, говорит заместитель председателя Лайт Банка Денис Фонов.

После этого средства наконец списывают с карточного счета клиента. Здесь есть важный момент: конвертацию банк проводит не в момент покупки, а после того как платежная система «предъявляет» ему счет, то есть через несколько дней после фактической операции, объясняет директор платежных систем, член правления Тинькофф Банка Анатолий Макешин.

Как лучше платить

Единственного верного правила при оплате покупок по карте или снятии наличных за рубежом нет — слишком много условий влияет на результат. РБК Quote провел собственные расчеты для 15 крупнейших банков на примере MasterCard: в среднем курсы платежных систем, различные валюты расчета и разница в курсах банков оказывают незначительное влияние на итоговые потери. Совокупно все эти конверсионные операции увеличивают потраченную сумму менее чем на 1%. Куда важнее комиссионные банков и возможные резкие изменения курсов валют — именно они приводят к значительным потерям, особенно если стоимость национальной валюты меняется на 5–10% в день.

Поэтому Дмитрий Лепехин, начальник управления развития дебетовых продуктов банка «Открытие», напоминает, что при поездках в Европу стоит платить картой в евро, а при поездках в США — в долларах. Так можно избежать проблем, возникших у российской домохозяйки в Германии. Если же такой карты нет, Лепехин предлагает использовать рублевую карту.

Впрочем, заместитель начальника департамента платежных технологий Пробизнесбанка Леонид Яшин предупреждает, что некоторые банки еврозоны используют доллары для межбанковских расчетов. Вам может не повезти — банки проведут двойную конверсию, даже если вы расплатились картой в евро, сначала из евро в доллары, а потом обратно из долларов в евро. «Поэтому лично я при поездках в еврозону беру рублевую карту. В этом случае конверсия происходит только один раз — из рублей в евро», — говорит Яшин.

В странах с другими валютами удобнее всего использовать долларовую карту. Доллар это мировая валюта и банки большинства стран привязывают свои расчеты именно к ней, добавляет Лепехин.

Если же сумма списанных средств не та, на которую вы рассчитывали, опротестовать транзакции скорее всего не удастся, предупреждают банкиры. «Как показывает судебная практика, если банк списал больше средств, чем рассчитывал клиент, и это связано с изменением курса после операции, апеллировать к банку бессмысленно, это проигрышная ситуация», — предупреждает глава «Национального совета финансового рынка» Андрей Емелин.

Магазин исследований: аналитика по теме "Банки"