Под гарантии Лукашенко: как открыть валютный вклад в белорусском банке

Фото: «РИА Новости»

Белорусские «дочки» российских банков в 2015 году столкнулись с ростом количества вкладчиков из России. «Объем вкладов россиян вырос на 28% в долларовом эквиваленте, — рассказывает руководитель пресс-службы Альфа-банка (Беларусь) Виталий Жаголкин. — При этом наиболее заметен был рост в конце года: с середины ноября до 1 января 2016 года».

В дочернем банке Газпромбанка Белгазпромбанке за последние три месяца объем средств, внесенных российскими гражданами, увеличился на 30%, добавляет заместитель председателя правления Белгазпромбанка Сергей Шабан. В БПС-Сбербанке (белорусская «дочка» Сбербанка) отмечают умеренный темп роста вкладов нерезидентов с апреля 2015 года, сообщил представитель пресс-службы банка.

Повышенный интерес к депозитам белорусских банков со стороны россиян сохраняется и в этом году, рассказывает Жаголкин. Все дело в высоких ставках по валютным вкладам. «По вкладам в долларах и евро в настоящее время ставки достигают 5% годовых при размещении на два года», — говорит Жаголкин.

По данным infobank.by, средняя доходность годовых вкладов в долларах и евро в белорусских банках составляет 3,5–4% годовых. Для сравнения, по данным исследовательской компании Frank RG, средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 российских банков составляет 2,7% в долларах и 1,8% в евро.

По словам Жаголкина, из-за высоких ставок в белорусских банках деньги размещают и граждане европейских государств. Ставки в российских рублях, вклады в которых также можно открывать в Белоруссии, немного выше российских. Если средняя максимальная ставка десяти крупнейших российских банков составляет 9,6% (данные ЦБ РФ), то в Белоруссии — 11% (данные infobank.by).

Повышенные ставки объясняются более высокой, чем в России, ключевой ставкой (25% вместо 11% в России) и большей потребностью белорусской экономики в валюте. «Экономика Беларуси сильнее долларизирована по сравнению с российской, потребность в валюте у белорусских компаний высока», — объясняет начальник отдела исследований и аналитики белорусской инвестиционной компании «Юнитер» Дмитрий Кириленко.

Плюсы

Кроме высокой доходности депозитов у белорусской финансовой системы есть еще несколько преимуществ по сравнению с российской, рассказывает руководитель infobank.by Вячеслав Быковский. Открыть вклады можно в четырех валютах — местных и российских рублях, долларах и евро. И все эти депозиты защищены системой страхования вкладов.

С 2008 года в стране действует закон «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц». В отличие от российского механизма, который возвращает вклады на сумму до 1,4 млн руб., в Беларуси нет лимитов. Агентство по гарантированному возмещению вкладов (депозитов) физических лиц в случае отзыва лицензии у банка возмещает все средства со вклада в той валюте, в которой был открыт вклад», — объясняет финансовый консультант КГ «Личный капитал» Виталий Рунцо.

Согласно данным на официальном сайте Национального банка Республики Беларусь, в стране работает 28 банков. За последние десять лет в стране обанкротились всего два банка, рассказывает Кириленко. Он отметил, что в прошлом году обанкротился Дельта-банк украинского бизнесмена Николая Лагуна. «Это было беспрецедентным событием для Беларуси. Были опасения, как сработает система гарантий вкладов. Но она сработала как положено: всем вкладчикам-физлицам выплатили все средства», — говорит Кириленко.

Минусы

До недавнего времени доходы по вкладам в белорусских банках не облагались налогами. Однако с 1 апреля 2016 года в стране вступает в действие норма декрета №7 президента Александра Лукашенко «О привлечении денежных средств во вклады», предусматривающая взимание подоходного налога с процентного дохода по вкладам. Как и в России, он составляет 13% от дохода. Налог будет взиматься как с вкладчиков-резидентов, так и с нерезидентов. Налоговыми агентами будут сами банки, т.е. вкладчику не надо будет отчитываться перед налоговыми органами.

«Подоходный налог, конечно, снизит реальную доходность по вкладу, но некритично, — успокаивает Виталий Жаголкин. — Например, если разместить $10 тыс. на год, то сумма дохода составит $500, а сумма налога — $65».

Для россиян введение налога чревато дополнительным общением с российскими налоговыми органами. Белоруссия является иностранным государством, поэтому россияне обязаны уведомлять Федеральную налоговую службу об открытии счетов на ее территории. С нового года россияне обязаны платить НДФЛ по доходу на депозиты в иностранных банках, напоминает партнер Paragon Advice Group Александр Захаров. Однако между Россией и Белоруссией действует соглашение об избежании двойного налогообложения. И чтобы не платить сборы еще и на родине, российский налогоплательщик должен будет документально подтвердить взимание налога в Белоруссии и оформить вычет, предупреждает Захаров.

Еще один нюанс: по этому соглашению о двойном налогообложении ставка белорусского налога, который зачтет Россия, составляет максимум 10%. Таким образом, остальные 3% все же придется заплатить в российскую казну, говорит директор группы по оказанию услуг в области управления персоналом и налогообложения физических лиц КПМГ в России и СНГ Донат Подниек.

Налог в Белоруссии будет взиматься только с вкладов на срок менее двух лет, если речь идет о валютных депозитах. Также в соответствии с декретом вклады будут делиться на два вида: отзывные (можно забрать досрочно) и безотзывные (можно забрать только по истечении предусмотренного договором срока размещения). Ставки по отзывным вкладам будут существенно ниже. Например, в Альфа-банке (Беларусь) по безотзывным вкладам в валюте ставка достигает 5%, по отзывным — 3,75% годовых. В таблице приведены ставки по безотзывным вкладам.

Еще одна проблема для российских вкладчиков в Белоруссии — ограничения по управлению вкладами. «Полноценное дистанционное управление вкладом (открытие, пополнение, закрытие и вывод на карту) возможно только для интернет-вкладов, а по ним ставки также могут быть несколько ниже. Например по «ON-Вкладу» Белгазпромбанка ставка составляет 3,5% в валюте и 7,5% в рублях. Ставка по вкладу «Выше.NET» Приорбанка составляет 3,75% в долларах и евро», — рассказывает Рунцо.

Пополнить вклад без комиссии можно только с банковской карты или со счета, открытого в этом же банке. В свою очередь, за перевод средств из российского банка на свой счет в банке Белоруссии необходимо заплатить комиссию российскому банку за перевод и белорусскому за зачисление.

Стоит ли пользоваться

Дмитрий Кириленко считает, что россияне могут выбрать любой из белорусских банков, в том числе небольшой. «Благодаря системе гарантирования можно не переживать из-за сохранности средств и выбирать банк с более привлекательными условиями. Впрочем, российские эксперты советуют взвесить все риски перед открытием вклада в соседнем государстве.

За последние несколько лет белорусские банки неоднократно испытывали дефицит валюты и вводили временные лимиты на ее снятие, вспоминает главный экономист «Ренессанс Капитала» Олег Кузьмин. В случае серьезного кризиса они могут снова использовать эти методы защиты банковской системы. «Физическая удаленность в этом случае будет играть против россиян, — соглашается Рунцо. — Выдача валютных вкладов в трудные времена происходила по предварительному заявлению, поданному в банк лично за несколько дней».

Еще один риск — изменение законодательства. «Политическая система Беларуси близка к авторитаризму. В случае экономического кризиса могут быть быстро приняты меры, ограничивающие права инвесторов. Например, ограничение хождения валюты или введение фиксированного курса», — предупреждает партнер UFG Wealth Management Дмитрий Кленов.

«В абсолютных цифрах разница в 2,5% по вкладу сроком на один год на сумму $10 тыс. составит $250, что едва окупит затраты на проезд в Беларусь и обратно с учетом затраченного времени», — подводит итог Рунцо.