Финансы , 30 июл 2021, 18:39

ЦБ во второй раз за год ужесточит для банков выдачу потребкредитов

Кредитование населения растет ускоренными темпами, при этом новые ссуды выдаются все более обремененным заемщикам. ЦБ повысит надбавки, чтобы сделать такие кредиты менее рентабельными для банков

Фото: Рамиль Ситдиков / РИА Новости

С 1 октября 2021 года Банк России повысит для кредитных организаций макропруденциальные надбавки по потребительским кредитам, сильнее всего они вырастут для кредитов, которые выдаются под высокую ставку заемщикам с большой долговой нагрузкой. Соответствующее решение опубликовано на сайте ЦБ.

«В целях снижения стимулов банков к наращиванию рискованного кредитования и ограничения роста долговой нагрузки населения необходимо ужесточение макропруденциальных мер», — говорится в сообщении ЦБ.

Макронадбавки не ограничивают кредитование определенных групп заемщиков напрямую, но повышают стоимость соответствующего кредита для банка и делают его менее рентабельным (кредит приходится дополнительно резервировать из капитала).

rbc.group

Регулятор уже второй раз в этом году принимает меры по ограничению темпов роста потребительского кредитования. Ранее, в апреле, Банк России вернул надбавки по вновь выдаваемым необеспеченным кредитам на допандемийный уровень (само повышение произошло 1 июля). Теперь же Банк России еще раз повышает надбавки в зависимости от показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика, который представляет собой соотношение долговых выплат к среднемесячным доходам.

rbc.group

По кредитам, выдаваемым заемщикам с ПДН выше 80%, макронадбавки повышаются на 40–90 процентных пунктов (п.п.) в зависимости от размера процентных платежей. Так, по кредиту с полной стоимостью до 10% годовых, выданному клиентам из этой категории, надбавка для банка вырастет с 110 до 150%. По кредиту со стоимостью от 30 до 35% — с 250 до 340%. Для заемщиков с низким ПДН надбавки не повышались.

Почему ЦБ повысил надбавки

Банк России видит «признаки начинающегося перегрева» в потребительском кредитовании, говорила на пресс-конференции в июле глава ЦБ Эльвира Набиуллина. «Этот сегмент кредитования растет быстрее, чем мы прогнозировали в апреле», — сказала глава ЦБ, отметив, что регулятор примет решение о дополнительных макропруденциальных мерах для охлаждения этого сегмента розничного рынка.

Как отмечается в сообщении ЦБ, по сравнению с апрелем, когда принималось прошлое решение, кредитование населения «заметно ускорилось»: в мае задолженность граждан по кредитам выросла на 2,2%, в июне — на 2%. В годовом выражении за апрель—июнь темпы роста составляют 22,5%.

При этом ускорение новых выдач сопровождается снижением их качества: растет ПДН заемщиков, увеличивается доля долгосрочных кредитов свыше пяти лет, отмечает ЦБ. Так, среднее значение показателя долговой нагрузки заемщиков выросло за год на 0,4 п.п., до 61,1%. Доля кредитов с ПДН выше 80% увеличилась на 0,6 п.п., до 30,3%. Заметнее всего выросла доля кредитов со сроком более пяти лет — на 3 п.п., до 18%. В первом квартале 2021 года доля таких кредитов составляла всего 12%.

«Исторические данные банков по качеству кредитов указывают на то, что необеспеченные потребительские кредиты с длительным сроком характеризуются существенно более высокими показателями дефолтности», — опасаются в Банке России.

Банки ожидали от регулятора очередного повышения надбавок — в частности, на этой неделе об обсуждении такой меры рассказывал член правления ВТБ Дмитрий Пьянов. Последние месяцы действительно стали рекордными для потребительского кредитования: в июне банки выдали рекордный объем таких ссуд (622 млрд руб.), побив апрельский максимум (618 млрд руб.).