Нехорошая квартира: что делать, если семье нужна ипотека
Кризис в той или иной степени ударил по всем жителям России. Мы собрали истории обычных людей, с самыми распространенными финансовыми проблемами. Нечем платить по долгам, не получается взять новый кредит, не выходит откладывать деньги на черный день, — как люди решают эти проблемы и что делать в таких ситуациях. В течение этой недели мы каждый день мы публикуем по одной истории с советами экспертов. Сегодня – первая история о том, стоит брать ипотеку в кризис.
Валентина и Михаил, 28 и 29 лет, домохозяйка и фрезеровщик
«У нас трое детей. Сейчас мы живем в небольшой квартире в Зеленограде вместе с бабушкой. Жилой площади у нас 47 кв. м. Квартира в госсобственности, мы получили ее пять лет назад. Живем по договору соцнайма и не платим арендной платы. Но хочется свое жилье. Нам важно, чтобы квартира была в Зеленограде, недалеко от бабушки. Ну и чтобы квартира была просторной — не менее 90 кв. м.
Как многодетная семья мы можем претендовать на получение квартиры от государства, но очереди такие, что шансов у нас мало. Поэтому мы думаем о том, чтобы взять кредит. Рассматриваем как готовое жилье, так и квартиру в строящемся доме. Сейчас как раз ищем варианты с наиболее щадящими условиями кредитования — средств у нас не очень много. Продать квартиру, в которой мы сейчас живем, нельзя, потому что в ней прописаны дети. Опека требует, чтобы детей переписали в другое жилье с большей площадью. Получается замкнутый круг. В качестве первоначального взноса мы планируем использовать материнский капитал — 453 тыс. руб. Доход на семью (с учетом зарплаты бабушки) составляет 100 тыс. руб. в месяц».
Совет эксперта
«Теоретически для этой семьи может подойти госпрограмма «социальная ипотека» в рамках программы, реализуемой АИЖК. Для первичного рынка ставка по кредиту составит 9,9% годовых, но, пожалуй, это единственный плюс.
Поскольку Валентина и Михаил хотят просторную квартиру, им нужно взять максимальную возможную сумму кредита — 7,3 млн руб. По условиям сумма первоначального взноса должна быть не менее 10% от суммы кредита, то есть 730 тыс. руб. При этом нужно понимать, что при первоначальном взносе менее 30% придется еще и застраховать ответственность заемщика, а это дополнительные расходы. Таким образом, имеющихся денег для получения кредита семье сейчас явно не хватит. Но даже если бы они нашлись, сам кредит оказался бы неподъемным. При условии, что он выдан на 30 лет, ежемесячный платеж составит 63,5 тыс. руб. То есть соотношение платеж/доход будет больше 60% (это без учета дополнительных расходов по кредиту). Критический показатель, который банки использовали в лучшие для экономики времена, составлял 50%, а сейчас — 35%. Более того, банки могут не принять в расчет совокупного дохода семьи зарплату бабушки: пенсионный возраст.
Это не единственное препятствие. Я постаралась найти подходящую квартиру на сайте АИЖК, и поиск не дал результатов по Зеленограду. Таким образом, существует риск, что квартира, которую заемщики найдут сами, не будет одобрена партнерами АИЖК или самим АИЖК, что приведет к отрицательному решению по кредиту.
Выводы для данного случая, к сожалению, не самые позитивные. Либо увеличивать доход семьи в 2 раза (что представляется маловероятным), либо искать варианты жилья в дальнем Подмосковье, где цены ниже. Крайне не рекомендую брать кредит «во что бы то ни стало», если предполагаемый платеж по нему превысит 35% от дохода семьи, иначе семья рискует столкнуться с просрочкой. На мой взгляд, оптимальный вариант — оставаться в своем жилье и пытаться откладывать средства на увеличение первоначального взноса. В любом случае семья уже имеет статус «льготной», а условия, возможно, улучшатся».
