«Бомба» от Тинькова: как работает мессенджер MoneyTalk

«MoneyTalk‬. Это будет бомба! Молодцы разработчики», — писал в Facebook Олег Тиньков в марте. Решение объединить переводы с карты на карту с мессенджером показалось банку очевидным, говорит вице-президент Тинькофф Банка по развитию мобильных сервисов Максим Евдокимов. «Peer to peer переводы и мессенджеры растут — мы их и совместили», — говорит он.

Идея объединить общение и денежные переводы не нова. Первой технологию Share Payment использовала американская компания Venmo, создав приложение для смартфонов. Но у Venmo функций мессенджера фактически нет. Эта платформа напоминает скорее соцсеть по отправке друг другу платежей. Компания была куплена американским сервис-провайдером по интернет-платежам Braintree, ее в свою очередь поглотил PayPal.

Сервис Тинькофф Банка почти готов и будет доступен обычным пользователям через несколько недель. Сейчас идет бета-тестирование. РБК Quote получил возможность ознакомиться с приложением. Получилась ли бомба?

В целом MoneyTalk уникален именно сочетанием мессенджера и сервиса переводов. Мессенджер выглядит довольно обычно: тот же вид списка активных чатов, меню контактов, клавиатура и строка ввода, что у других. Удивляет небогатый функционал — пользователь может отправить только сообщение или фотографию. Ни геолокации, ни привычных уже стикеров. Возможно, все это появится в следующих версиях приложения. «Пока мы работаем над групповыми чатами, они будут в ближайшем обновлении», — говорит Максим Евдокимов. При этом сервис переводов работает быстро и довольно удобен.

Начало работы

Запустив приложение, пользователь попадает на экран авторизации. Для регистрации нужно оставить свой номер телефона, на который придет код-подтверждение. После этого MoneyTalk просит ввести пароль авторизации для того, чтобы средствами на карте не смогли воспользоваться злоумышленники, если к ним в руки попадет телефон.

После того, как авторизация пройдена и пароль установлен, приложение просит привязать карту, с которой будут совершаться платежи. Всего можно привязать до пяти разных карт. Номер карты не нужно будет забивать вручную: приложение сканирует и считывает 16 цифр с лицевой стороны кредитки. Впрочем, срок действия и код CVV/CVC с обратной стороны карты нужно будет ввести вручную.

Переводы

Чтобы перевести средства на счет адресата, нужно всего лишь выбрать его в списке контактов. В поле ввода текста прописывается сумма перевода — программа распознает цифры и автоматически предлагает кнопку с символом рубля. По нажатию этой кнопки деньги отправляются адресату. Но только после авторизации на сайте банка с помощью функции 3D Secure.

Получателю не обязательно устанавливать приложение для того, чтобы принять деньги, отправленные из MoneyTalk. Чтобы принять платеж, нужно только пройти по ссылке в СМС-сообщении, которое приложение отправляет адресату перевода. Это, правда, делает невозможным использование сервиса владельцами старых телефонов: они попросту не смогут распознать ссылку. Дальше адресату нужно на сайте сервиса ввести номер своей карты и получить средства.

Для тех, кто пользуется приложением, сложностей еще меньше. Средства сразу поступают на привязанную к аккаунту карту после подтверждения платежа отправителем.

Со стороны банка все выглядит сложнее. По словам Максима Евдокимова, Тинькофф Банк выступает в качестве банка-эквайера (проводит платежи). Далее банк отправителя связывается с банком адресата с помощью специального протокола и обменивается информацией о платеже. Если адресат не найден в течение суток, средства возвращаются отправителю.

Комиссия

Первый перевод в рамках тестирования сервиса не облагался комиссией. Однако для всех последующих переводов она составит 1,5% (но не меньше 30 руб.). Так, при переводе на сумму 15 тыс. руб. Тинькофф Банк запросит дополнительных 225 руб. комиссии. Это не самая маленькая комиссия (см. таблицу), но и не самая большая. Максимальная сумма перевода через приложение — 75 тыс. руб.

Комиссия приложений для перевода card-to-card

MoneyTalk	Payber	Перевод с карты на карту от Банка Москвы	«Подмигни»	«Яндекс. Деньги» — перевод	Переводы Mail.ru	«Ракетка» (сервис Рокетбанка)
1,5%, но не меньше 30 руб.	1,49%, но не меньше 39 руб.	1,6%, но не меньше 70 руб.	1,8%, но не менее 40 руб.	1,95%, но не менее 40 руб.	1,3%, но не менее 30 руб.	1,45%, но не менее 30 руб.

Источник: официальные сайты сервисов и РБК Quote

Комиссия формируется из нескольких параметров. «Она делится между банком-эмитентом, банком-эквайером, международной платежной системой и сервисом», — пояснил руководитель мобильного направления «Яндекс.Деньги» Илья Лейрих.

MoneyTalk, как и все текущие приложения для перевода денег, использует технологии MoneySend от MasterCard и Visa Direct от Visa. «В России практически все приложения переводов с карты на карту базируются именно на этих технологиях, реализованных теми или иными банками или платежными системами», — говорит Лейрих. В качестве дополнительной меры безопасности приложения используют 3D Secure, которое предусматривает дополнительную ступень авторизации через код, отправляемый на телефон пользователя.

Конкуренты

Ближайшим конкурентом MoneyTalk является отечественное приложение Payber. Это мессенджер с похожим функционалом. Ключевое отличие: Payber требует предустановленное приложение. Отправить деньги по номеру телефона, как в MoneyTalk, не получится. Это сильно ограничивает применение Payber — не каждый согласится устанавливать мессенджер только для того, чтобы переводить в нем деньги.

«Денежные переводы через мессенджеры перспективны. Переводить деньги в том же месте, где ты общаешься, бесспорно, удобно», — говорит Лейрих. По его словам, «Яндекс.Деньги» также намерен развивать это направление. О готовности работать с мессенджерами заявили и в Альфа-банке.

Приложение Тинькофф Банка будет конкурировать и с мессенджерами, и с сервисами перевода card-to-card, которые сегодня есть во многих банках. Поэтому не все участники рынка понимают, зачем внедрять возможность общения в сервис по переводу денег, а не наоборот. «Мы желаем Тинькофф Банку успехов и развития, но все равно не понимаем, зачем это [приложение] нужно», — заявил представитель Рокетбанка Кирилл Родин.

Люди привыкли общаться в привычных мессенджерах Facebook, WhatsApp, Telegram или Viber. По данным аналитической компании Global Web Index, функцию быстрого перевода средств хотела бы иметь почти половина пользователей популярных мессенджеров. Больше всего заявок на этот сервис у мессенджера Павла Дурова — 89% пользователей Telegram хотят получить возможность переводить деньги собеседникам. В апреле Тиньков пытался продать идею Дурову, но отклика не нашел: владельца Telegram интересовали платежи по всему миру, в то время как Тинькофф Банк предлагал переводы только по России.

Сами создатели приложения на мессенджер особого упора не делают. «Если кто-то из больших игроков придет с предложением по внедрению нашего функционала, например Facebook, то мы, конечно, согласимся. Мы все-таки про банки, а не про мессенджеры», — сказал Евдокимов.