Вклад в кошельке: как выбрать валютную карту с процентами на остаток
Депозит под рукой
Ставки по валютным вкладам продолжают снижаться. Если в январе 2015 года в крупнейших розничных банках можно было найти депозиты под 7% годовых, то в октябре максимальная ставка, на которую могут рассчитывать клиенты, — 3,65% (такую доходность предлагает Россельхозбанк по вкладу на год). К началу 2016 года доходность валютных депозитов на год может опуститься почти до 0,5%, прогнозирует главный экономист «Ренессанс Капитала» Олег Кузьмин.
Кроме того, многие кредитные организации повышают минимальную сумму для открытия депозита. Так, у ВТБ24 и Райффайзенбанка можно открыть вклад, имея на руках сумму от $3 тыс. или €3 тыс., у «Русского стандарта» — от $5 тыс. или €5 тыс.
Альтернативой вкладам в долларах и евро могут стать валютные карты с начислением процентов на остаток. Это более свободный доступ к накоплениям и сопоставимая ставка. Из топ-20 банков по объему привлеченных средств физлиц валютные карты есть у 8 кредитных организаций. Средняя ставка по таким картам составляет 1,75% в обеих валютах.
Главное преимущество карт с процентами на остаток по сравнению с валютными вкладами — их высокая ликвидность, отмечает зампред правления ФГ БКС по розничному бизнесу Станислав Новиков. Как правило, на счетах таких карт хранится несколько тысяч долларов или евро, и раз в месяц эта сумма увеличивается: клиент «докупает» валюту на свободные деньги. Еще одно преимущество таких карт — отсутствие конвертации при оплате в валюте. Поэтому с их помощью удобно расплачиваться за границей или покупать товары в иностранных интернет-магазинах.
Как выбрать карту
При выборе карты для хранения сбережений надо учитывать несколько параметров: ставку на остаток по счету и условия начисления процентов, а также плату за обслуживание карты. Еще один важный момент — курсы валют банка, где вы планируете открыть карту.
Выбирая карту, оцените сумму сбережений, поскольку проценты зависят от суммы остатка по карте. Например, в Бинбанке доходность составляет 2% годовых. А при условии, что на карте лежит сумма от $30 тыс. или €30 тыс., доходность снижается до 1%. Из крупнейших банков самую большую ставку (2,5%) на любой остаток по вкладам в обеих валютах предлагает банк «Хоум Кредит».
Важен также курс конвертации рублей в доллары и евро и обратно. Из 8 перечисленных банков лучшие курсы, по данным на 26 октября, предлагали «Русский стандарт», Россельхозбанк, Бинбанк и Московский индустриальный банк.
После того как карта выбрана, нужно выбрать, как вы будете переводить на нее средства. Способы пополнения всех восьми карт примерно одинаковые: деньги можно внести через банкомат, кассу банка или же перевести со счета в другой кредитной организации. Как правило, ни в одном из этих случаев банк-получатель не берет комиссии. Исключения бывают, но вероятность столкнуться с ними минимальна: к примеру, Бинбанк берет 3%, если на счет клиента зачисляется больше 600 тыс. руб. со счета юрлица.
Гораздо выше шанс столкнуться с комиссией банка-отправителя, если вы переводите деньги со счета в своем зарплатном банке на валютную карту. Например, комиссия у Сбербанка равна 1,5% (не менее 30 руб.), у ВТБ24 — 1,25% (также не менее 30 руб.)
Основное отличие валютной карты с начислением процентов от депозита — плата за обслуживание или выпуск карты. Она есть у всех выбранных нами банков. Самое дешевое предложение у банка «Уралсиб» — пользование его картой обойдется в 6 долларов или евро. Самое дорогое — у Бинбанка ($100 или €75 ежегодно). Если вы намерены положить на карту около $/€1000 или меньше, стоит присмотреться к картам банка «Уралсиб» и «Хоум Кредит». По расчетам РБК, первая «окупится» за 7 месяцев, вторая — за год: за это время набежавшие проценты сравняются со стоимостью выпуска карт.
