Банки спрогнозировали всплеск числа отказов в автокредитах

Фото: Елена Майорова / Global Look Press

С 1 января 2026 года российские банки лишатся возможности оценивать доходы граждан, желающих оформить автокредит, по собственным моделям.

Переход на более жесткие требования к оценке может привести к резкому росту количества отказов в новых кредитах — до 40% потенциальных заемщиков выпадут из поля зрения банков, предупредил Национальный совет финансового рынка (НСФР) в письме в Банк России (есть у РБК). В нем участники рынка просят продлить действие опции с модельным подходом к расчету доходов клиентов до 1 июля 2027 года.

В ЦБ подтвердили обращение НСФР, но просьбу банков не поддерживают. «Банк России не планирует продлевать модельный подход для оценки дохода заемщиков при выдаче автокредитов», — сообщил РБК представитель регулятора.

Чего опасаются банки

Как следует из обращения НСФР, отказ от модельного подхода к оценке заемщиков в автокредитовании происходит преждевременно — инфраструктура, с помощью которой банки должны получать данные о доходах граждан, не готова к использованию. Переход участников рынка исключительно на данные из «Цифрового профиля» отложен до 1 августа 2026 года, а с учетом необходимости интеграции в систему «значительного числа средних и малых банков, а также МФО» процесс может затянуться до середины 2027 года, говорится в письме.

Проблема с информацией о доходах многослойная, отмечает председатель НСФР Андрей Емелин. Он обращает внимание, что доходы не всех категорий граждан в принципе будут отображаться в «Цифровом профиле». Например, пока там нет сведений о заработке индивидуальных предпринимателей, лиц, которые платят налоги с применением УСН и единый сельхозналог («дорожная карта» предполагает, что они появятся с 1 марта 2026 года).

«Есть виды доходов, которые государственным ведомствам в принципе не видны и не будут видны банкам. Это, например, данные о доходах сотрудников правоохранительных и силовых органов, военных. Речь идет о большой группе граждан — несколько миллионов человек. По ним вообще непонятно, какую информацию автоматически смогут получать банки, придется работать только с бумажными справками. А как по бумажным справкам выдавать онлайн-кредиты?» — рассуждает Емелин.

Директор департамента банковского развития Ассоциации банков России (АБР) Елена Самохина тоже обращает внимание на закрытость данных о доходах некоторых категорий граждан. Отдельно она напоминает о практике неофициальных выплат работникам со стороны бизнеса, которые не отражаются в государственных базах. В таких случаях ни цифровой профиль, ни выписки с зарплатных счетов не позволяют объективно оценить реальный доход гражданина, добавляет Самохина. В АБР тоже считают, что отмена модельного подхода оценки клиентов в автокредитовании создаст для банков дополнительные сложности, хотя и ожидаемые. Как отмечает Самохина, у банков есть опция получать данные о заемщиках через «Цифровой профиль гражданина» (ЦП) с 2019 года в экспериментальном режиме.

«Однако к нему подключены далеко не все банки, активно кредитующие население. На начало декабря к ЦП были подключены 87 кредитных организаций», — говорит эксперт.

НСФР также указывает, что отмена послаблений в автокредитовании затронет не только банковский бизнес, но и продажи автомобилей. В 2025 году россияне приобрели в кредит 60–65% новых отечественных машин и около 79% иномарок. Доля кредитных продаж в сегменте машин с пробегом составляет 28%, говорится в материалах объединения. Банкиры ожидают, что ужесточение правил оценки потенциальных заемщиков при оформлении автокредитов негативно скажется и на уровне одобрения заявок, и на выдачах.

«Во-первых, само оформление таких кредитов, как правило, локализовано не в банке, человек подает заявку, находясь в автосалоне, в момент его оформления нам нужно достаточно оперативно разобраться с оценкой его доходов, и любая задержка с получением официальных данных сделает покупку машины в кредит невозможной. Ведь заемщики не будут иметь с собой справки о доходах. Во-вторых, часто бывает, что клиент приобретает автомобиль на семью, то есть банкам важно оценивать доход домохозяйства, а не индивидуально конкретного лица, которое пришло покупать. Я уж не говорю про оформление машины на супругу или совершеннолетних детей. Человек, который формально приобретает, он может не иметь лично достаточного дохода, но иметь [его] внутри домохозяйства или может иметь несколько разных источников дохода. Когда банки его оценивают по внутренним моделям, они все эти факторы могут учесть», — объясняет Емелин. Он подчеркивает, что ужесточение условий — это не столько проблема банков, сколько проблема заемщиков.

Какие аргументы приводит ЦБ

«О планах не продлевать упрощенный подход к оценке дохода заемщика Банк России сообщал заранее», — сказал РБК представитель ЦБ, напомнив о докладе регулятора, который был опубликован в мае.

В Банке России также обратили внимание, что запрос данных через сервис «Цифрового профиля» — пока не единственная альтернатива для банков. Подтвердить доход все еще можно будет справкой от работодателя, выпиской по зарплатному счету в банке, банки также все еще могут оценивать платежеспособность заемщика, опираясь на региональные данные Росстата, правда, с дисконтированием полученной величины дохода.

«Опыт введения макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам в 2023 году показывает, что меры не приводят к резкому сокращению кредитования. Кредитование перераспределяется между банками в пользу тех, кто может подтвердить доход заемщика или имеет запас лимита по выдаче кредитов заемщикам с повышенной долговой нагрузкой», — заключил представитель ЦБ.

Какие оценки дают эксперты

Отказ от модельного подхода при оценке доходов по автокредитам станет ощутимым испытанием для банков и заемщиков, считает директор по развитию финансовых продуктов маркетплейса «Сравни» Магомед Гамзаев. Он напоминает, что похожее охлаждение уже наблюдалось на рынке ипотеки и потребкредитов после аналогичных изменений с июля 2025 года. Главный риск — рост отказов по заявкам, полагает Гамзаев.

«В более долгой перспективе рынок может адаптироваться. Если ключевая ставка стабилизируется, годовой прирост автокредитования в 2026 году способен составить 10–20%, но начало года, скорее всего, пройдет под знаком более жестких требований к заемщикам», — прогнозирует он.

Старший проектный лидер Frank RG Станислав Сухов тоже ожидает, что в начале 2026 года авторынок войдет в фазу адаптации. По его словам, банки по-разному оценивают «степень жесткости» будущих изменений.

«Кто-то говорит, например, что полностью перейдет только на официальные справки и падение уровня одобрения в этом случае может быть существенным — до 40% в худшем сценарии, но мне, если честно, это кажется преувеличением. Понятно, что в первом квартале будет просадка уровня одобрения заявок и выдач, но это логично, пока банки адаптируются. Потом ожидаем, что баланс будет найден и серьезного шока рынок не испытает. Есть банки, которые оценивают предстоящее ужесточение условий мягче, рассчитывают использовать всевозможные справки от заемщиков», — отмечает эксперт. Он высказывает опасения, что на рынке может активизироваться практика предоставления фиктивных справок о доходе от клиентов.

«Если человеку нужна машина, он может быть готов пойти и на такие истории, чтобы подтвердить доход как угодно. С одной стороны, это, безусловно, негативно для рынка, но с другой — это вполне может прилично сгладить удар от регулирования», — рассуждает Сухов. По его оценкам, сложности с одобрением автокредитов могут быть у госслужащих, силовиков и граждан с низкими доходами и серыми зарплатами.

«Мы исходим из того, что ключевая ставка в 2026 году будет плавно снижаться и это будет оказывать позитивный эффект на выдачи, в том числе автокредитов, регуляторные изменения в этом сегменте нивелируются. Будет здорово, если рынок адаптируется за первый квартал, но кажется, что нужно больше времени. По нашему прогнозу, в 2026 году объем выдач автокредитов вырастет на 6% к прошлому году. Это довольно умеренный рост. А с учетом того, что цены на машины продолжают расти, а значит, и средний чек автокредитов, то в количественном выражении прирост выдач может быть еще более скромным — на уровне 2025 года или даже чуть ниже», — говорит Сухов.

Опрошенные РБК банки сообщили, что готовятся к предстоящим изменениям — будут больше ориентироваться на зарплатных клиентов, упрощать процесс загрузки справок о доходах. Продавцы машин тоже не отстают, замечает Сухов: «Вижу, что дилеры активно готовятся работать с клиентами, которые столкнутся с отказами в кредитах от банков, замещать банковские кредиты иными инструментами. Сейчас уже появились на рынке решения, когда получается такой отчасти синдицированный кредит — в сделке по покупке машины с пробегом может фигурировать заем от МФО и автолизинг. И вот этот комбинированный продукт позволяет клиенту, не самому благонадежному с точки зрения банка, с плохой кредитной историей, с микрозаймами в прошлом, так или иначе получить машину. Что касается работы с банками, здесь у дилеров один выход — максимально наращивать пул партнеров. Чем больше банков в пуле, тем выше кумулятивная вероятность, что конкретный клиент получит одобрение по кредиту».