Родительский долг: стоит ли брать кредиты ради детей

Фото: Russian Look

Некоторые родители воспринимают фразу «у моего ребенка должно быть все самое лучшее» слишком буквально. Почти половина (46%) американских мам берет кредит или просто занимает деньги, чтобы обеспечить своему ребенку достойную жизнь, выяснил информационный портал Baby Center. Причем каждой третьей женщине приходится работать сверхурочно, чтобы расплатиться с кредиторами. В этом опросе Baby Center участвовали 1000 мам, сам сайт работает в 13 странах, ежегодная аудитория — 45 млн пользователей.

Россияне также начинают чаще пользоваться банковскими продуктами после вступления в брак. 49% семей в России используют либо кредитную карту, либо кредит наличными, рассказывает директор департамента стратегического маркетинга банка «Открытие» Михаил Зуров.

Почему рождение детей заставляет родителей изменить финансовое поведение? Авторы исследования Baby Center предполагают, что к излишним тратам родителей подталкивает окружение, в первую очередь — своим поведением в соцсетях. 56% опрошенных признались, что давление общества (в том числе и в соцсетях) заставляет их записывать детей на множество кружков. 13% опрошенных заявили, что их собственная жизнь представляется им менее полноценной, чем жизнь друзей и коллег. При этом 91% респондентов уверяют, что увеличили траты на детей не из-за желания превзойти других родителей — просто они уверены, что так будет лучше для их ребенка.

Основные цели получения кредита семейных россиян — ремонт, покупка жилья или автомобиля, говорит Зуров. При этом мотивы, по которым люди берут кредит, очень зависят от финансового положения отдельно взятой семьи.

«Для кого-то кредит — это единственная возможность улучшить свою жизнь: переехать в новую квартиру, сделать ремонт на разваливающейся даче и т.д. А для кого-то — возможность сделать свою жизнь гораздо более комфортной. Например, купить машину молодой маме, чтобы она возила ребенка на ней в поликлинику или в школу», — объясняет Зуров.

Насколько правильно такое поведение? При этом «наличие или отсутствие детей практически не сказывается на риск-профиле клиента — это перекрывается другими факторами (общий доход, возраст, уровень образования и т.д.)», — рассказывает вице-президент по привлечению Тинькофф Банка Кирилл Бобров.

Тем не менее, какими бы ни были мотивы родителей, занимать деньги после рождения детей неразумно с точки зрения финансового планирования, уверена гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

В США получение кредита не так сильно давит на бюджет семьи из-за более низких ставок, чем в России. Например, в американском Ситибанке ставки по потребительским кредитам начитаются от 9,99% годовых, а в российском — от 18%. Поэтому в России кредит, взятый во время декретного отпуска, может сильно ударить по бюджету, добавляет эксперт Института финансового планирования Саида Сулейманова.

Поскольку рождение ребенка, в отличие от беременности, не случается внезапно, у родителей есть время (как правило, около 7 месяцев, когда женщина может работать) подготовиться, напоминает Смирнова. За этот срок нужно накопить деньги на полис ДМС для ребенка (примерно 50 тыс. руб. в год) и обеспечить «резервный фонд» в размере 3–6-месячных доходов семьи.

Исключение можно сделать только в экстренной ситуации: ребенок серьезно заболел, и срочно требуется крупная сумма на его лечение, считает она. При решении о том, стоит ли брать кредит, нужно четко оценить, будете ли вы способны погашать его без ущерба для обязательных расходов (еда, транспорт, коммунальные услуги и т.д.).

Приемлемый уровень долговой нагрузки у каждого человека свой, говорит Зуров. «Например, если доход человека составляет 100 000 рублей в месяц, а в среднем в месяц его расходы составляют 60 000 рублей, то кредит с ежемесячной суммой выплаты 25 000 рублей для него вполне приемлем. А вот если зарплата у человека 50 000 рублей, тратит он в месяц 35 000 рублей, а по кредиту надо платить 25 000, то непонятно, как человек справится с такой нагрузкой», — объясняет Зуров.

Излишняя долговая нагрузка родителей плохо влияет и на самого ребенка. Занимая деньги на «достойную жизнь» детей, родители априори определяют, какой она должна быть. Это не дает ребенку прожить свою жизнь — он вынужден делать то, что, по мнению мамы или папы, «будет лучше для него», говорит завкафедрой психоанализа и бизнес-консультирования ВШЭ Андрей Россохин.

C возрастом в ребенке растет комплекс вины перед родителями, которые набрали кредитов ради него, а он не оправдал их ожидания. По словам Россохина, эта ситуация чревата тем, что ребенок в будущем не сможет построить свою семью. Вместо того чтобы заботиться о собственных детях, он будет чрезмерно опекать мать, которой он «всем обязан». Еще одно последствие — у такого ребенка может развиться комплекс вины уже перед своим детьми, которого он обделил вниманием и ресурсами, и ситуация в точности повторится.