Финансы , 21 июн 2016, 16:25

Жизнь без долгов: россияне сократили число небольших кредитов

Кризис привел к заметному изменению структуры задолженности россиян по кредитам. Мелких кредитов стало меньше, а доля крупных займов выросла. Почему так произошло?

Фото: Григорий Сысоев/ТАСС

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), доля заемщиков, чей долг составляет сегодня менее 30 тыс. руб., сократилась за год на 6%. Если на 1 июня 2015 года их было 13,7 млн человек, то к 1 июня 2016 года это число уменьшилось до 10,7 млн человек. При этом доля таких заемщиков по-прежнему самая высокая — 30% от их общего числа в 35,6 млн человек.

Количество заемщиков с более высоким уровнем задолженности — их НБКИ разделяет еще на четыре группы — стало больше. Например, число тех, кто должен кредитным организациям от 30 до 100 тыс. руб., увеличилось с 6,5 млн до 7,4 млн человек. А тех, кто должен банкам более 1,5 млн руб., — с 1,3 млн до 1,4 млн человек. В результате структура задолженности россиян по кредитам изменилась в пользу крупных долгов. Например, доля заемщиков с долгами от 30 до 100 тыс. руб. выросла за год на 3,5% — до 20,7% общего числа должников.

Главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников считает, что на структуру кредитных портфелей влияет уменьшение общего количества заемщиков — год назад их было 37,8 млн человек — на 2,2 млн больше. «Это чисто математический эффект: дело в том, что портфели кредитных организаций в целом сокращаются. Короткие кредиты на небольшие суммы погашаются быстрее, а крупные выдаются на несколько лет», — поясняет он. По мнению Матовникова, определенный эффект оказало и уменьшение спроса на POS-кредиты. Люди отказываются от покупки новой бытовой техники, соответственно, и кредиты на такие покупки выдаются реже, говорит он.

rbc.group

Слова Матовникова подтверждает статистика НБКИ: по данным за первый квартал 2016 года, количество выданных розничных кредитов сократилось почти на четверть по сравнению с четвертым кварталом 2015 года. При этом сильнее всего упало количество выданных кредитов на покупку потребительских товаров — они потребовались 2 млн заемщиков, при том что за предыдущий период такими займами воспользовались более 3 млн человек.

rbc.group

По данным НБКИ, количество заемщиков сократилось в 77 регионах России, рост замечен только в пяти. Больше всего клиентов потеряли кредитные организации в Ямало-Ненецком автономном округе, Свердловской области и Хабаровском крае — от 15 до 11% клиентов.

На изменении структуры долгов населения сказалось и ужесточение подхода банков к оценке рисков, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Ранее банки очень активно выдавали необеспеченные кредиты, из-за чего объем проблемной задолженности заемщиков составил примерно 1 трлн руб., утверждает он. «Сейчас мелкие кредиты для высокорискованных заемщиков с низкими доходами банкам не так интересны», — говорит Волков.

Банкам сейчас нужны надежные заемщики, считает Матовников. «Никаких экстраординарных требований кредитные организации не предъявляют, но нужно, чтобы у клиента была хорошая работа и не было других долгов», — говорит он. Многие банки могут не выдать кредит клиенту, у которого уже есть один непогашенный заем, предупреждает Матовников.

Настороженно относятся и к тем, кто пытается взять в долг небольшую сумму, добавляет Смирнова из «Персонального советника». «Даже если это заемщик с хороших доходом, скорее всего он не умеет управлять своими финансами, раз приходит за кредитом», — рассказывает она.

Профессор кафедры экономической социологии НИУ ВШЭ Ольга Кузина называет «положительным явлением» желание банков ориентироваться на надежных заемщиков, а не тех, кто вынужден отдавать более 30% своих доходов на обслуживание долга.

Сами заемщики также изменили отношение к небольшим кредитам, уверена гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. Она считает, что люди стали брать кредиты только на действительно необходимые траты. С ней согласен профессор Российской экономической школы Алексей Горяев. «Кризис, как ни странно, лучше всего учит финансовой грамотности», — отмечает он.