По докризисным ставкам: кредитные карты стали самым дешевым видом займа
Михаил, клиент ВТБ24, получил кредитную карточку Visa Classic в банке еще в 2012 году. Ставка по ней составляла 19% годовых при лимите в 300 тыс. руб. В тот момент это было не самым выгодным предложением банка. Получить беззалоговый кредит на неотложные нужды на 500 тыс. руб. в том же банке можно было по ставке 17%.
Сегодня ставки по потребительским кредитам в ВТБ24 начинаются от 26,5%, и Михаил смотрит на свою карту другими глазами: «Кто будет брать кредит по таким бешенным ставкам? К тому же условия не дают возможности погасить его досрочно без уплаты процентов. А на карточке есть льготный период в 50 дней».
Кредитный парадокс
Внезапное повышение ключевой ставки с 10,5% до 17% годовых в декабре прошлого года (сегодня она — 15%) привело к парадоксальной ситуации: кредитные карты вдруг превратились в один из самых дешевых видов займа. «В целом до повышения Центральным банком ключевой ставки в декабре проценты по потребительским кредитам наличными были ниже, чем по кредитным картам», — говорит генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов.
После решения ЦБ стоимость потребительских кредитов начала резко расти. Так, всего лишь за неделю многие банкиподняли свои процентные ставки по автокредитам в среднем на 10 п.п. А некоторые кредитные организации, например, ОТП-банк, и вовсе ненадолго приостановили выдачу кредитов наличными.
Зато условия по кредитным картам, оформленным до декабря 2014 года, в большинстве банков, входящих в первую десятку по объему портфеля кредитных карт, не изменились. Банкам сложно поднять ставки по действующим договорам в отличие от новых договоров авто- и потребкредитования.
Почти даром
Кредитные карты, выданные в прошлом году, сегодня, в большинстве случаев, выгоднее потребкредитов.
| Банк | Старая ставка*, % | Текущая ставка**, % | Карта | Рост ставки, п.п. | Ставка по потребкредиту, % |
|---|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 17 | 25,9-33,9 | Visa Classic, Mastercard Standard | 8,9 - 16,9 | 20-35,5 |
| Русский Стандарт | 36 | 39 | «Русский Стандарт Классик» | 4 | банк не раскрывает ставки |
| ТКС банк | 24,9 | 24,9-45,9 | Тинькофф Платинум | 0 - 21,9 | нет кредитов |
| Альфа-Банк | 23,9 | 24,99-37,99 | VISA Classic, MasterCard Standard | 1 - 14,99 | от 24,99 |
| ВТБ24 | 19 | 22-28% | Классическая карта ВТБ24 | 3 - 9 | от 26,5 |
| Хоум Кредит | 29,9 | 27,9 | Быстрые покупки | 4 | от 29,9 |
| ОТП Банк | 29,9 | 29,9 | MasterCard Standard | 0 | от 25,9 |
| Связной банк | 24 | нет кредитования | Карта "Связной Банк" | - | нет кредитования |
| Восточный Экспресс | 24,9-49,9 | 24,9-59,9 | Visa Classic | 0 - 10 | от 15 |
| Бинбанк | 24 | 38 | Классическая карта | 14 | 22-42 |
* номинальные ставки, указаны для различных продуктов, срок получения карты - до сентября 2014 года
** - ставка зависит от типа карты и предоставляемых клиентом документов
Исключением стал банк «Авангард», с 26 декабря повысивший процентные ставки по ранее выданным картам с 15–24% до 21–30%. Связной банк, который закрывает отделения и якобы ищет, кому бы сдаться на санацию, запретил использовать оставшиеся лимиты, рассказывает один из клиентов банка. «В декабре 2014 года банк значительно сократил свободные кредитные лимиты по кредитным картам, оформленным на старых условиях, они уменьшились где-то в 1,5 раза», — пояснил руководитель департамента по маркетингу Связного банка Антон Гольцман.
Новые условия
Материальное положение заемщиков ухудшается, а банки сворачивают выдачу кредитных карт или ужесточают условия их получения. Например, в ХКФ-банке начали проводить более тщательную проверку новых заемщиков, рассказывает директор департамента по развитию продуктов и услуг банка Павел Беляев. По его словам, процент одобрения новых заявок уже снизился. Сократилась выдача новых карт и в ВТБ24. Связной банк перестал выдавать карты сразу после Нового года — ему не до этого.
Остальные банки поднимают ставки. Например, еще в декабре в Сбербанке можно было получить карту со ставкой 17% годовых. Сегодня они выросли до 25,9–33,9% при лимите в 600 тыс. руб. Потребительский кредит при этом можно взять на большую сумму — до 1,5 млн руб. — при ставках в 20–35,5% в зависимости от срока займа и предоставленных документов.
В ВТБ24 ставки выросли чуть меньше, хотя по сравнению с докризисными 19% выглядят тоже запретительными. «Сейчас по вновь выдаваемым продуктам они составляют: 28% — для классических карт, 26% — для золотых карт и 22% — для платиновых», — уточняет начальник управления пластиковых карт ВТБ24 Александр Бородкин.
Когда потребкредиты могут быть выгоднее «старых» карт?
В некоторых случаях, впрочем, даже сегодня потребкредиты все же могут быть выгоднее кредитных карт. «Например, на рынке можно найти программы кредитования «без переплаты», особенно при покупке мебели, строительных материалов или туристических услуг», — рассказывает Беляев. На сайте ОТП-банка предлагается оформить кредит «Праздничный» на любые покупки в магазинах-партнерах на сумму от 5 тыс. до 200 тыс. руб. по ставке 20,13% и при первоначальном взносе от 10%.
Флагманские технологии для продуктивной жизни
Съемка фото и видео на профессиональном уровне
Производительность и максимально выносливый аккумулятор
Яркий дизайн и сбалансированные характеристики
Легкость и мощность для любых задач
Чистый звук и улучшенная эргономика
