Альтернативный полис: где покупать добровольную медстраховку
Российский рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) растет. По данным рейтингового агентства RAEX (Эксперт РА), общие объемы взносов, полученных компаниями по полисам ДМС за первое полугодие 2016 года, превысили 91 млрд руб. Это на 4,3% больше, чем за аналогичный период 2015 года, когда они добрались до отметки 87,4 млрд руб.
При этом, несмотря проблемы, которыми сейчас сопровождается получение бесплатной медицинской помощи, рынок по-прежнему носит корпоративный характер. «В нашем портфеле доля корпоративного ДМС составляет 90%», — говорит управляющий директор по ДМС группы «Ренессанс Страхование» Наталья Харина.
Страховщики уточняют, что физические лица составляют не более 10% клиентуры. В основном это близкие и не очень родственники клиентов, застрахованных по корпоративным программам, и трудовые мигранты.
Программы ДМС не пользуются у частных лиц большим спросом, так как они дороже по сравнению с корпоративными программами. Наталья Харина рассказывает, что средний корпоративный полис ДМС на одного сотрудника компании обходится в 30–40 тыс. руб. в год, а для топ-менеджеров — от 80 тыс. руб. в год. «Полис для частного лица будет стоить примерно на 30% дороже», — говорит генеральный директор юридической компании «ГлавСтрахКонтроль» Николай Тюрников. Однако он уточняет, что программы по составу оказываемых услуг могут сильно отличаться, поэтому проводить подобное сравнение цен довольно сложно.
Что предлагают страховые компании
Корреспондент РБК обзвонил десять крупнейших по объему сборов страховых компаний и выяснил, сколько в каждой из них будет стоить полис ДМС для физлица. Цена полиса рассчитывалась исходя из того, что страхователь — мужчина 30 лет, проживающий в Москве. Условному страхователю необходимо получить годовое обслуживание в клинике, в которой будут в том числе оказываться стоматологические услуги. При необходимости страховая компания также должна обеспечить экстренную госпитализацию. Полис рассчитывался исходя из услуг самой бюджетной клиники из числа партнеров страховой компании.
Наиболее экономное предложение сегодня делают ГК «Альянс» и ВСК — 24,8 тыс. и 29,7 тыс. руб. соответственно. Самое дорогое предложение — у «Ренессанс Страхования» (58 тыс. руб.); на втором месте с большим отрывом СГ «АльфаСтрахование» (38 тыс. руб.). Представители компаний при этом отмечают, что расчет носит довольно приблизительный характер. Изменить стоимость продукта могут результаты медицинского анкетирования клиента, которое обычно проводит страховщик перед тем, как продать полис. «По результату анкетирования стоимость полиса может отличаться от двух до десяти раз и более», — предупреждает замдиректора департамента медицинского страхования СПАО «Ингосстрах» Николай Сова.
По подсчетам директора по развитию продуктов добровольного медицинского страхования СК «Альянс Жизнь» Дениса Соболева, в зависимости от данных анкетирования стоимость полиса может быть увеличена на 20–50%. Наталья Харина из «Ренессанс Страхования» рассказывает, что сильнее всего на стоимость ДМС влияет наличие хронических заболеваний. «Например, хронические гастрит или бронхит увеличат стоимость полиса на 30–40%», — говорит она.
Важно отметить, что ДМС для физических лиц обычно предполагает прикрепление только к одной клинике. «Как правило, подобные программы выпускаются самими лечебными учреждениями для привлечения клиентуры, — поясняет первый заместитель генерального директора «ВТБ Страхования» Олег Меркулов. — Соответственно, если в данном ЛПУ нет какого-то специалиста или медицинской аппаратуры, застрахованный вынужден искать все необходимые услуги сам».
Как выбрать полис
Опрошенные РБК эксперты считают, что если работодатель не обеспечивает своего сотрудника ДМС, целесообразно оформить такой полис самостоятельно. Главное — внимательно ознакомиться с программой и обратить внимание на клиники, которые в нее включены. «Очень важным я считаю расширение программы за счет ежегодного check up, то есть полной проверки здоровья, — говорит Николай Тюрников. — Обычно ее проводят за несколько часов». Заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов отмечает, что страхователю надо четко понимать, что еще ему необходимо: нужна ли возможность не только посещать поликлинику, но и вызывать врача на дом, есть ли риск вызова платной скорой помощи и госпитализации.
По словам Тюрникова, также есть смысл посмотреть на такие опции, как «критические заболевания» (онкология, болезни сердца и др.), так как большинство из них не включены в обычную программу ДМС. «Если с человеком случилась тяжелая болезнь, он сможет получить от страховой компании четкий алгоритм действий, — рассказывает эксперт. — По таким полисам страховая компания, по сути, становится своего рода адвокатом клиента и помогает ему получить качественную помощь даже по программе ОМС».
Игорь Иванов советует честно отвечать на вопросы медицинской анкеты, которую необходимо заполнить при покупке полиса. «Если в дальнейшем вас поймают на лжи, страховая компания может расторгнуть договор либо потребовать доплату», — предупреждает он.
Что касается цены полиса, то, по словам Тюрникова, хороший продукт ДМС с прикреплением к платной клинике с качественным набором услуг будет стоить примерно 60–80 тыс. руб. в год.
Как новое поколение недропользователей меняет золотодобычу: кейс «Золото Дельмачик»
Отдохнуть и полечиться. Какие туристические проекты запускались
в 2023 году в России
