Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.
Лента новостей
Посол России назвал голословными обвинения США в дезинформации по Украине Политика, 06:20
Три мотора, два багажника, заправка раз в неделю: все о новой Audi e-tron РБК и Audi, 06:15
Ракетоносцы ВКС России Ту-160 провели 13-часовой полет над Арктикой Политика, 06:10
В регионе Германии выступили за скорейший запуск «Северного потока — 2» Политика, 06:00
Умерла бразильская певица Эльза Суарес Общество, 05:51
Росавиация посоветовала компаниям подготовиться к влиянию 5G на приборы Общество, 05:08
Захарова назвала ложью материал Госдепа о дезинформации России по Украине Политика, 04:54
В Белом доме исключили «зеленый свет» для России на вторжение на Украину Политика, 04:49
Боевики ИГИЛ напали на тюрьму в Сирии и попытались освободить заключенных Общество, 04:08
Байден назвал «глупым» вопрос об ожидании первого шага от Путина Политика, 04:05
Национальный совет Австрии одобрил обязательную вакцинацию от COVID-19 Общество, 03:26
Эксперты сравнили эффективность естественного иммунитета и искусственного Общество, 03:00
МИД Британии предупредил об «ужасной трясине» из-за вторжения на Украину Политика, 02:42
В Минтуризма Египта назвали условие пересмотра правил въезда в страну Общество, 02:42
Финансы ,  
0 

Как банкиры хотят решить проблему рефинансирования ипотеки с маткапиталом

Банкиры предложили разрешить родителям оформлять детям долевую собственность на жилье после полной выплаты кредита. Это облегчит процедуру рефинансирования ипотеки с участием маткапитала. Инициатива сейчас обсуждается в Госдуме
Фото: Артур Новосильцев / ТАСС
Фото: Артур Новосильцев / ТАСС

Банкиры вновь подняли вопрос о необходимости решить проблему семей с детьми, не имеющих возможности рефинансировать ипотечные кредиты, для получения или частичного погашения которых использовался материнский капитал. Ассоциация российских банков (АРБ) направила письмо спикеру Госдумы Вячеславу Володину с предложением законодательно изменить порядок оформления долевой собственности на детей во взятом в ипотеку жилье, предусмотрев выделение детских долей после полного погашения кредита, в том числе рефинансированного.

Такое предложение от банков есть, оно сейчас обсуждается в Госдуме, сказал РБК глава комитета нижней палаты по финрынку Анатолий Аксаков. «Ожидаем, что законопроект будет внесен в первое чтение в феврале», — отметил он.

На проблемы с рефинансированием ипотеки с маткапиталом банкиры обращали внимание еще летом 2018 года. Тогда АРБ в другом письме Вячеславу Володину предлагала другое решение проблемы — оформлять залог при рефинансировании кредита в специальном порядке, то есть без обязательного, как сейчас, ​согласования с органами опеки.

В рефинансировании ипотеки особо заинтересованы семьи, которые брали кредиты под высокие проценты — 12,5–14,7% — в 2015–2016 годах и могли бы снизить свои ежемесячные расходы при нынешних ипотечных ставках (по состоянию на ноябрь средняя ставка 9,52% годовых).

Видео:РБК
Видео: РБК
Video

В чем суть проблемы

Согласно действующему сейчас порядку заемщик (отец или мать), приобретая жилье для семьи в ипотеку, оформляет право собственности на себя, а для частичного погашения кредита может использовать материнский капитал. Но в связи с его использованием у заемщика возникает обязанность в течение шести месяцев после снятия залога с квартиры оформить доли в собственности на жилье на всех членов семьи в соответствии с размером маткапитала (с 2016 года — 453 тыс. руб., до этого его объем индексировался), пояснили РБК в АРБ.

В случае если заемщик захотел рефинансировать ипотеку, понизив выплачиваемый процент, обременение по первоначальному кредиту снимается и появляется обязанность выделения долей, в том числе на несовершеннолетних членов семьи. Проблема возникает при передаче жилья в залог банку, рефинансирующему кредит. Дело в том, что доля ребенка в праве собственности на жилье, приобретенное за счет кредита и маткапитала, может быть передана только при наличии предварительного разрешения органов опеки и попечительства. Однако формально у ребенка нет интереса в рефинансировании кредита, а риск утраты его имущества возникает, поэтому органы опеки отказывают в выдаче таких разрешений, отмечают в АРБ.

Предоставить другое обеспечение исполнения своих обязательств по новому кредиту заемщик не может, соответственно, банки не заинтересованы в перекредитовании таких заемщиков, так как крупный кредит в этом случае выдается на длительный срок фактически без обеспечения, что среди прочего влияет на уровень резервирования банков. «Проблема носит социальный характер, и наши предложения направлены на ее урегулирование», — резюмируют в АРБ.

Бюрократические сложности делают подчас невозможным рефинансирование ипотеки с маткапиталом, и, как следствие, семьи с детьми лишаются возможности перейти на более выгодные условия кредитования, согласен зампредправления, глава юридического департамента Ланта-банка Дмитрий Шевченко.

Фото:Валерий Шарифулин / ТАСС
Фото: Валерий Шарифулин / ТАСС

Что предлагают банкиры

АРБ предлагает на законодательном уровне разрешить оформлять права ребенка на имущество только после того, как кредит, в том числе рефинансированный, будет погашен полностью. Соответствующие поправки нужно внести в законы об ипотеке и о дополнительных мерах господдержки семей с детьми.

Средний срок выплаты ипотеки — 7,5–8 лет, как только она будет полностью погашена, должно будет возникнуть обязательство оформить право собственности на ребенка, объясняют в ассоциации. Предлагаемый подход повысит интерес банков к рефинансированию кредитов с маткапиталом, что положительно скажется на финансовом положении заемщиков, уверены в ассоциации.

Проще говоря, банкиры предлагают рефинансировать ипотеку с использованием маткапитала без разделения долей и их оформления на всех членов семьи — хотят, чтобы рефинансировать ипотеку было так же легко, как и выдавать первоначальную ипотеку, говорит Дмитрий Шевченко. Необходимо исключить требование об оформлении права собственности на членов семьи, если первоначальный кредит погашен за счет кредитных средств, предоставленных в целях рефинансирования ипотечного кредита, поясняет он.

У крупнейшего игрока ипотечного рынка — Сбербанка (почти 50%) — доля ипотечных заемщиков, использовавших маткапитал, в общих объемах выдачи составляет порядка 8%, рассказали РБК в пресс-службе банка. Это 112 млрд руб. выданных кредитов, согласно последним данным ипотечного рейтинга «Дом.РФ». У ВТБ доля выдачи ипотечных кредитов с использованием маткапитала не превышает 6% от общего объема, пояснили в пресс-службе второго по объему операций игрока на рынке. На такую ипотеку приходится порядка 37 млрд руб. при общих выдачах 578 млрд руб. У Абсолют Банка доля заемщиков с привлечением маткапитала составила в 2018 году более 10% (4,3 млрд руб.).

Какие будут последствия

Законодательное разрешение оформлять права ребенка на имущество только после того, как кредит полностью погашен, станет для клиентов фактическим улучшением условий рефинансирования ипотеки с использованием маткапитала, отметили в Сбербанке. В ВТБ также считают инициативу актуальной.

Сейчас клиенты, взявшие ипотеку с маткапиталом, по сути, не обращаются в банк для подачи заявки на рефинансирование, а принимают решение отказаться от этого еще на этапе консультирования в банке и после встречи с представителями органов опеки, говорит директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина. Инициатива АРБ позволит снять юридические риски и упростить процедуру оформления кредита для рефинансирования, если для погашения первичного ипотечного кредита использовались средства материнского капитала, говорит Елена Ковырзина.

Предлагаемые изменения позволят сделать более прозрачным оборот недвижимости и снизить кредитную нагрузку на заемщиков за счет получения более привлекательных условий кредитования, уверена руководитель отдела правового обеспечения бизнеса и цифровых услуг «ДельтаКредит» Наталья Чиркова.​

Магазин исследований Аналитика по теме "Ипотека"