«Бархатный сезон»: стоит ли размещать деньги на осенних вкладах
С началом нового делового сезона и окончанием периода отпусков кредитные организации предлагают клиентам открыть осенние вклады. Однако, по наблюдениям финансистов, в этом году количество сезонных предложений скромнее, чем в прошлом.
Сезонные акции всегда так или иначе связаны с повышенными ставками по вкладам, говорит директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадим Погосьян. Сегодня крупные банки не заинтересованы в активном привлечении денег клиентов, говорит он. «Мы наблюдаем приток денег из небольших банков в крупные, и у них нет необходимости в проведении осенних кампаний», — считает Погосьян.
Заместитель председателя правления Локо-банка Андрей Люшин объясняет небольшое число предложений по-другому. «В прошлом году мы наблюдали сильное падение реальных доходов населения, приток вкладов был минимальным», — вспоминает он. По его словам, тогда конкуренция между банками сильно выросла и выбор сезонных вкладов был больше. Сегодня, продолжает он, ситуация в экономике постепенно стабилизируется и у банков нет потребности в таком агрессивном маркетинге.
Такая потребность сохраняется у некоторых банков, которые, как считает Погосьян, могли не выполнить планы по привлечению средств. Часть банков, по словам директора по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка Натальи Волошиной, делают такие предложения, чтобы удержать клиентов. Возможно, объясняет она, подходит срок окончания большой части годовых вкладов и, чтобы остановить отток средств, сезонные акции снова вводятся в продуктовую линейку.
Что предлагают банки
Мы нашли 13 кредитных организаций (см. таблицу), которые готовы привлекать средства клиентов в рамках осенних предложений. Самая низкая минимальная сумма для открытия сезонного депозита — у Россельхозбанка и банка «Россия» — по 3 тыс. руб., максимальная — у банков «Союз» и «Пересвет» — 300 тыс. руб. Недавно рейтинговое агентство Fitch в своем сообщении указывало, что «Пересвет», более 49% акций которого принадлежат Русской православной церкви, выдавал кредиты организациям, не имеющим реальных активов. В пятницу СМИ сообщили об исчезновении председателя правления банка.
Доходность большинства сезонных вкладов превышает среднюю ставку по рублевым депозитам, которую рассчитывает Центральный банк. По данным на июль 2016 года, средневзвешенная ставка ЦБ в целом по России по вкладам на срок от одного до трех лет составила 8,34%, от полугода до года — 7,33%, от месяца до трех — 6,2%. Максимальную доходность по специальным акциям сегодня обещает Крона-банк (485-е место в рейтинге «Интерфакс-ЦЭА») — 10,1% годовых, Спурт Банк из второй сотни кредитных организаций — 9,5%, СДМ-банк — 9,25%.
Три кредитные организации также дают возможность открыть сезонный вклад в валюте. Самое выгодное предложение — у Спурт Банка — 1,9% годовых в долларах и 0,5% в евро. Порог входа — 300 долл. или евро.
В этом сезоне на рынке достаточно предложений с плавающей ставкой. Например, в Россельхозбанке вклад подразумевает размещение средств сроком на 540 дней. Однако доходность вклада в первые 180 дней составит 5,5% годовых, ставка для второго периода (181–360 дней) — 7,5% годовых, для третьего (361–540 дней) — 11,50%. Эффективная процентная ставка по вкладу составляет 8,17% годовых.
По словам Погосьяна из банка «Открытие», «вклады-лесенки» — это исключительно вопрос маркетинга. Все банки хотят продемонстрировать в рекламе потенциально высокую ставку, так как это практически единственное, что работает в рекламе таких продуктов. «Можно обещать дополнительные опции, например дарить подарки, но лучше всего люди реагируют на повышенную ставку, — говорит Погосьян. — Но средняя ставка по таким предложениям часто получается примерно такой же, как у обычного вклада».
Как выбрать вклад
Волошина из Промсвязьбанка рекомендует гражданам обратить внимание на сезонные вклады, так как они позволяют зафиксировать повышенную ставку. А по наблюдениям Люшина из Локо-банка, сезонные вклады часто предполагают привлекательные ставки, но на небольшой срок, например на шесть месяцев. «В годовом выражении предложение может оказаться не таким выгодным», — говорит он. Поэтому Погосьян советует узнать, какой точно доход получит клиент по окончании срока вклада.
Банкиры также рекомендуют соизмерять свою потребность в деньгах в ближайшем будущем и сроки вкладов. Важно обращать внимание на то, какие штрафы банки предусматривают при досрочном расторжении договора. «Если есть вероятность, что деньгами придется воспользоваться, я бы не рекомендовал размещать их во вклады, которые не дают возможности снять деньги без потери дохода», — говорит Погосьян.
Гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова уверена, что надо думать и о том, чтобы ставка по вкладу превышала хотя бы официальную инфляцию. В рублях она должна быть выше 8%, в валюте — около 2%. Смирнова напоминает, что клиентам необходимо обратить внимание на надежность банков и выбирать их из списка системно значимых кредитных организаций. «Впрочем, если сумма сбережений менее гарантируемых государством 1,4 млн руб., все равно, какой банк это будет», — добавляет она.
