Занять онлайн: стоит ли пользоваться микрозаймами по интернету
Микрофинансовые организации стали активно развивать онлайн-кредитование. За первые девять месяцев 2015 года портфель этих займов вырос в 3,2 раза, до 1,7 млрд руб., по сравнению с 2014 годом. Такие данные приводит саморегулируемая организация (СРО) «Мир», в которую входит около 50% микрофинансовых организаций с совокупным объемом портфеля не менее 75% рынка.
При этом общий портфель микрозаймов, по данным СРО, к октябрю 2015 года составил 22,86 млрд руб. — лишь на 27% больше, чем в 2014 году. Из-за опережающего роста онлайн-микрокредитования его доля в общем объеме портфеля МФО выросла за год с 3 до 7,5%. В начале 2014 года она составляла всего 0,9%.
Как говорит генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин, в общей сложности его компания выдала с 2012 года по октябрь 2015 года включительно 250 тыс. займов на 2,1 млрд руб. MoneyMan, по данным «Эксперт РА», занимает первое место среди онлайн-МФО с долей 20% интернет-микрозаймов.
Как отмечает Павел Кожевников, генеральный директор МФО «Займи просто», специализирующейся на онлайн-займах, число выданных кредитов в 2015 году составило 15 тыс. против 7 тыс. годом ранее. Это произошло благодаря оптимизации скоринга и увеличению потока заявок. Кожевников считает, что на приток части клиентов в МФО, в том числе в сегмент онлайн-займов, повлиял активный отзыв лицензий у банков.
Батин уверен, что в 2016 году сегмент онлайн-кредитования станет драйвером роста на рынке микрозаймов, который вырастет на 20% в этом году. «В ближайшие годы мы увидим, как рыночная доля онлайн-компаний станет больше, чем доля классических МФО. Это общемировая тенденция, так произошло на некоторых рынках Европы и, например, в США», — говорит он.
Главные преимущества онлайн-займа, по словам Батина, — скорость и отсутствие необходимости посещать офис МФО или дожидаться агента. Деньги доступны в любом месте и в любое время дня и ночи, включая выходные дни, когда офисы и агенты, как правило, не работают, отмечает он. Кроме того, уверяет Батин, процентные ставки в компаниях онлайн-кредитования могут быть ниже благодаря минимизации издержек.
Недостатком онлайн-микрозаймов можно назвать ограничение по сумме кредита, отмечает Кожевников из «Займи просто». «Займы онлайн у нас ограничены 15 тыс. руб. и сроком до 30 дней. С помощью онлайн-займа человек не купит себе, например, машину. Это деньги на необходимые и срочные расходы», — заключил Кожевников.
Из 18 МФО, входящих в рэнкинг «Эксперт РА» по объему портфеля коротких кредитов «до зарплаты», половина — девять компаний — выдает деньги онлайн. Для оценки их предложений мы выбирали займы, максимально приближенные к следующим условиям: сумма 15 тыс. руб., срок — 30 дней (или ниже), получение денег без посещения офиса — на карту, счет или электронные кошельки. Чтобы узнать размер переплаты по займам, мы пользовались калькуляторами на сайтах МФО.
Годовые процентные ставки предлагающих онлайн-займы МФО, рассчитанные исходя из этих данных (см. таблицу), составляют от 659 до 903%, или 1,8–2,47% в день. При этом, по данным ЦБ, среднее значение полной стоимости кредитов, выдаваемых МФО по договорам в первом квартале 2016 года, составляет 660% (для необеспеченных кредитов на сумму менее 30 тыс. руб. на срок до одного месяца).
Большая часть МФО не указывает размер годовой ставки или полной стоимости кредитов (ПСК) в своих калькуляторах. Однако эти сведения можно найти в документах на сайтах компаний или узнать после звонка в МФО. При этом калькуляторы расчета стоимости займа на сайтах содержат ориентировочные условия, сообщила пресс-служба компании «Займи просто». Реальная ПСК, которая будет указана в договоре, зависит от кредитной истории и платежеспособности клиента, говорится в комментарии компании.
Компания «МигКредит» стала одной из девяти МФО, которая не указала ПСК на сайте и отказалась назвать ее значение по телефону. «Эти данные могут быть предоставлены только после оформления заявки», — сообщил сотрудник call-центра компании. Компания на запрос РБК не ответила.
Получить деньги после одобрения микрокредитов онлайн можно на банковскую карту, или на электронный кошелек «Яндекс.Деньги», или на банковский счет, продолжает перечислять преимущества онлайн-займов Батин. По его словам, вся процедура в MoneyMan занимает 10–15 минут, если клиент впервые берет заем в компании, и гораздо меньше, если это повторный заем.
Управляющий директор компании «Е заем» Лига Трупа советует на этапе поиска онлайн-МФО проверять, находится ли компания в реестре Банка России. Батин отмечает, что помимо реестра ЦБ можно проверить, состоит ли компания в профессиональных сообществах или саморегулируемых организациях.
Основатель консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок считает, что любыми кредитами нужно пользоваться в крайнем случае. Безусловно, ставки в МФО намного выше тех, которые предлагают банки, говорит он. По его словам, эти кредиты можно брать, только если действительно быстро необходимы деньги на короткий срок и больше их взять действительно негде.
