Почему стоит поспешить с открытием рублевого вклада

Фото: Сергей Бобылев/ТАСС

В декабре прошлого года большинство банков из десятки крупнейших оставили на прежнем уровне ставки по рублевым вкладам, понизили только три игрока. Сейчас средняя ставка годового депозита составляет 7,64% годовых. Открывать вклад на год по-прежнему выгоднее всего, ставки по коротким и по длинным депозитам ниже. Ставка по вкладу на три года меньше почти на 1 п.п., она составляет в среднем 6,67% годовых. Открывать депозит на месяц еще менее выгодно, так как его средняя доходность — 6,24% годовых.

В начале прошлого месяца ставки были немного выше: открывший в декабре вклад на год вкладчик получил бы ставку на 0,15 п.п. выше нынешней, то есть 7,78% годовых. Еще больше за прошедший месяц изменилась ставка по депозиту на два года — теперь она составляет 6,95% годовых вместо 7,15%. А ставки по краткосрочным вкладам не изменились: депозиты на один и два месяца по-прежнему принесут вкладчику соответственно 6,24 и 6% годовых.

В декабре банки практически не снижали ставки, поскольку причин для этого не было, поясняет директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадим Погосьян. Свою роль сыграл и сезонный фактор — перед праздниками банки почти всегда предлагают вклады с повышенной доходностью или как минимум держат ставки на прежнем уровне, отмечает директор департамента мониторинга банковских продуктов маркетингового агентства MARCS Наталья Абрамова. Максимальные ставки банки все же снизили, но снижение было не таким значительным, как в прошлые месяцы, говорит она.

Кроме того, некоторые игроки изменили условия приема вкладов, по которым выплачиваются максимальные проценты. Так, у входящего в выборку РБК Бинбанка ставка по годовому вкладу «Максимальный процент» в декабре составляла 9,5% годовых. Однако в этом же месяце банк повысил минимальную сумму для открытия этого вклада с 10 тыс. до 10 млн руб. Поэтому теперь в исследовании РБК учитывается ставка по вкладу Бинбанка «Ежемесячный доход», которая гораздо ниже — в начале января она составляла 7,45% годовых.

Теперь самые высокие ставки по рублевым депозитам на год в МКБ и Совкомбанке. Они предлагают 9,25 и 9% годовых соответственно. Самые выгодные трехлетние депозиты — в Россельхозбанке и Совкомбанке. Депозит «Классический» в Россельхозбанке принесет вкладчику 8,3% годовых, а «Максимальный доход» Совкомбанка — 8% годовых. Самые высокие ставки по вкладам на месяц также предлагают эти банки.

Несмотря на снижение ставок, доходность рублевых депозитов по итогам года превысила инфляцию. Вкладчик, открывший депозит в начале 2016 года, к концу срока мог заработать в среднем 9,8% годовых. Инфляция в 2016 году, согласно предварительному прогнозу Росстата, составила 5,4%.

В следующем году доходность депозитов также превысит инфляцию, считает Погосьян из банка «Открытие». Банк России намерен снизить ее до 4% к концу года, а ставки по вкладам должны быть выше этого показателя. Поэтому можно говорить о том, что рублевые вклады помогут сохранить средства, но не факт, что сбережения удастся приумножить, подчеркивает он. «Надо учитывать, что официальная инфляция и подорожание потребительской корзины в отдельной семье различаются. То есть неизвестно, получится ли на накопленные средства купить больше, чем в начале года, — это зависит от расходов в каждом конкретном случае», — говорит банкир.

В начале года ставки могут снизиться из-за окончания предновогодних акций, говорит Абрамова из MARCS. Так, предложений с повышенными ставками уже нет в Сбербанке, отмечает она. В целом в 2017 году, как считают опрошенные РБК эксперты, ставки по вкладам по-прежнему будут снижаться. Основной причиной такой динамики финансисты называют политику Центрального банка. В декабре директор департамента исследований и прогнозирования Банка России Александр Морозов заявил, что при четырехпроцентной инфляции ключевая ставка составит около 6,5% годовых. «Потенциал снижения ставок сейчас большой, но я не думаю, что ключевая ставка и ставки по вкладам действительно снизятся так серьезно», — отмечает Погосьян из «Открытия». Заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Наталья Меньшова полагает, что ставка Центрального банка в течение года снизится на 1–1,5 п.п. При этом резкого снижения ставок по вкладам не произойдет — в текущих ставках уже заложено ожидание снижения ключевой ставки, говорит она. «Если учитывать, что ставки по вкладам снижаются с некоторым опережением, то можно предположить, что до конца 2017 года максимально возможное снижение ставок по вкладам — это 1,5–2 п.п.», — прогнозирует эксперт.

В условиях снижения ставок целесообразно не откладывать размещение депозита, фиксируя доходность, советует Меньшова из Бинбанка. «При этом вполне разумно открывать пополняемые вклады в рублях сроком на год», — говорит она. Абрамова из MARCS также советует обратить внимание на вклады с возможностью пополнения. По ее словам, сейчас банки часто предлагают вкладчикам выгодные депозиты на небольшой срок. «Для массового сегмента хорошей ставкой, наверное, будет 8,5% годовых. Под такой процент можно найти пополняемые вклады на год либо на срок до полугода», — уверена эксперт.