Интернет-обменники: в каких банках выгоднее менять валюту онлайн

Фото: Владислав Шатило / РБК

Markswebb Rank & Report оценивает по просьбе РБК курсы обмена валют в крупнейших интернет-банках второй раз. Предыдущая оценка была сделана в начале мая — три месяца назад. В рамках нового исследования сотрудники агентства оценивали курсы покупки и продажи долларов и евро в течение трех дней (3, 5 и 8 августа) в течение рабочего дня и после 19:00 мск.

Целью исследования было определить, в каких кредитных организациях разница между ценами покупки и продажи долларов и евро минимальна. Эту разницу финансисты называют спредом. Чем он меньше, тем ниже для клиента банка потери при обмене валюты.

По сравнению с исследованием трехмесячной давности расстановка банков в рейтинге изменилась несильно. Генеральный директор Markswebb Rank & Report Алексей Скобелев отмечает некоторую тенденцию к снижению спредов у некоторых банков: ВТБ24, Сбербанка, «Уралсиба», МТС-банка, «Авангарда», МДМ Банка. Курс доллара по сравнению с началом мая практически не изменился: как и тогда, доллар стоит около 65 руб. Скобелев предполагает, что некоторые банки стали сужать спреды, чтобы оставаться конкурентоспособными.

Где выгоднее

Разброс спредов в первой двадцатке крупнейших банков отличается в разы. По итогам исследования Markswebb Rank & Report, самая небольшая разница между ценой покупки и продажи долларов и евро сегодня — у Хоум Кредит Банка. Спред при операциях с долларами в дневное время составляет здесь в среднем 61 коп., а с евро — 62 коп.

Как поясняет начальник управления стратегических коммуникаций Хоум Кредит Банка Ирэн Шкаровская, это часть стратегии банка — для развития сервиса и поддержания лояльности клиентов. «Технически это возможно потому, что мы закрываем клиентские заявки в режиме, близкому к онлайн», — поясняет она.

Вторую и третью позиции в этом списке заняли банк «Открытие» и Тинькофф Банк. В обоих случаях спред в дневное время не превышает рубля как по операциям с долларами, так и евро. По словам начальника управления конверсионных операций инвестиционного блока банка «Открытие» Артема Зотова, их задача — показать клиенту, что работа через онлайн-банк гораздо комфортнее и выгоднее, чем обращение в отделение. «Для нас важны клиенты, которые часто покупают валюту или хотят купить ее выгодно, — рассказывает Зотов. — Им не надо бегать по обменникам и тратить время, а можно купить или продать валюту в интернет-банке или через смартфон здесь и сейчас».

Скобелев говорит, что низкие спреды по валютным операциям могут привлекать новых клиентов, которым эти услуги нужны. «Как и в случае любого демпинга, предполагается, что есть какая-то значимая часть аудитории, для которой цена важна и является фактором выбора», — рассуждает он.

Самые большие спреды, а значит, самые невыгодные курсы, сегодня у МДМ Банка (около 4,1 руб. по доллару и 4,6 по евро), Сбербанка (3,58 руб. по доллару и столько же по евро), у МКБ (3 руб. по доллару и столько же по евро). Как сообщила пресс-служба Бинбанка, акционерам которого принадлежит МДМ Банк, курсовая политика по конверсионным операциям этой кредитной организации будет идентична политике Бинбанка (8-е место в рейтинге), сроки интеграции пресс-служба не уточняет. Сбербанк и МКБ на запросы РБК не ответили.

Когда выгоднее

Как отмечает Алексей Скобелев из Markswebb, в вопросе обмена валюты, как и прежде, есть различие между курсами в дневные и вечерние часы, и это связано с возможностью банка торговать валютой на Московской бирже. «Банк рассчитывает свои риски, если он принял заявку у клиента по одному курсу, а потом может купить валюту на бирже по другому курсу», — рассказывает Скобелев. Если биржа не работает или рабочий день в банке закончился, приходится учитывать резкие изменения валютных курсов в это время и расширять спреды.

Самая большая разница между дневным и вечерним спредами сегодня у Ситибанка. По доллару эта разница составляет 2,79 руб. в дневное время против 7,17 в вечернее, по евро — 3,13 руб. днем и 7,99 вечером, то есть на операции по купле-продаже валюты в вечернее время можно потерять более 10% от суммы. «Наверное, это определенная политика банка, который считает, что на своих клиентах можно столько зарабатывать, — рассуждает Скобелев. — Или клиенты, которые у них обслуживаются, настолько нечувствительны к таким комиссиям, что им можно предлагать спреды вдвое выше, чем на рынке».

Руководитель отдела по управлению капиталом частных клиентов Ситибанка Михаил Знаменский поясняет это том, что в Citibank Online и Citi Mobile разница между ценой покупки и продажи меняется в зависимости от времени дня сильнее, чем у других банков. «В Citi используется современная технологическая платформа, которая обновляет курсы конвертации в режиме реального времени (FX Live Rates) и учитывает динамику цен на рынке валют 24 часа в сутки», — говорит он. Знаменский также отмечает, что на межбанковском валютном рынке разница между курсом покупки и курсом продажи увеличивается вечером для минимизации валютных рисков. То же самое происходит и при проведении валютно-обменных операций клиентами Ситибанка.

У нескольких банков разницы в условиях по обмену валют днем и вечером и вовсе нет. К таким относятся Альфа-банк, «Русский стандарт», ВТБ24, Сбербанк.

Глава Markswebb Rank & Report предполагает, что в будущем те банки, которые ориентированы на дистанционное обслуживание, будут стремиться к тому, чтобы предлагать более выгодные условия. По его мнению, у пула банков, которые сфокусированы на дистанционном обслуживании, будет примерно одинаковый спред и он будет достаточно низким, более выгодным, чем в обменниках.

Однако есть определенный предел, ниже которого банки спускаться не будут. «Для доллара это спред в 60 коп., — говорит Скобелев. — И те банки, что ориентированы на дистанционное обслуживание, будут постепенно сокращать разницу в курсах до этого уровня. Те же банки, которые на него не ориентированы, так и останутся с высоким спредом в 2–4 и более рублей».