Перейти к основному контенту
Финансы ,  
0 

Без помощи государства: как и где самостоятельно копить на пенсию

Государство все чаще дает понять, что копить на пенсию придется самостоятельно. Подойдут ли для этого индивидуальные пенсионные планы, которые предлагают НПФ?
Фото: Виталий Белоусов/РИА Новости
Фото: Виталий Белоусов/РИА Новости

«Человек, который получал 100 тыс. руб., должен был копить себе на пенсию сам», — заявил заместитель министра финансов РФ Алексей Моисеев в середине мая на форуме Credit Suisse. По мнению чиновника, это касается и тех граждан, которые получают «большие зарплаты», начиная от 40–50 тыс. руб. в месяц.

Для того чтобы копить, есть несколько инструментов: банковские депозиты, программы инвестиционного страхования жизни, индивидуальные инвестиционные счета и пенсионные планы в НПФ. Но стоит ли использовать индивидуальные пенсионные планы?

Руководитель экономической программы Московского центра Карнеги Андрей Мовчан считает, что нет: отчисления делаются в рублях, а сегодня это очень неустойчивая валюта. Кроме того, НПФ очень жестко ограничены в возможностях инвестирования. «НПФ в нашей стране не имеют достаточно хорошей инвестиционной школы, — отмечает Мовчан. — Кроме того, они совершенно непрозрачны, поэтому в России это неэффективный инструмент».

Пенсионные фонды пока не дают преимуществ, ради которых стоит туда идти, соглашается международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd Исаак Беккер. «Я не могу назвать ни одного пенсионного фонда, который дал бы возможность сохранить рублевые активы и они бы не обесценились из-за девальвации рубля, поэтому свои деньги я туда вкладывать бы не стал», — говорит эксперт.

Консультанта консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрия Герасименко также беспокоит, что доходность НПФ пока не обгоняет инфляцию. «Но то, что они не обгоняют ее до сих пор, не означает, что они не будут этого делать в будущем», — оптимистичен он.

«Я инвестирую свои деньги на глобальных рынках, — рассказывает Мовчан. — Это инструменты с фиксированной доходностью, акции, деривативы. В качестве валюты использую доллар». Герасименко говорит, что он сторонник размещения пенсионного капитала через управляющие компании в рублях: «Такой способ дает хотя бы теоретическую возможность обогнать инфляцию».

Выбор НПФ

Что делать, если вы решили копить на пенсию именно в НПФ? Финансовые консультанты рекомендуют обратить внимание на несколько ключевых факторов. Гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова советует выбирать крупнейшие НПФ, у которых с большой долей вероятности не отзовут лицензию. «Как известно, система гарантирования у нас действует только в отношении обязательных накоплений, — рассуждает Смирнова. — Поэтому это должны быть НПФ, которые аффилированы с системно значимыми компаниями».

Стоит оценить рейтинг надежности и выбрать тот фонд, который демонстрирует наиболее стабильную и высокую доходность на протяжении всей своей истории. «Особенное внимание стоит обратить на 2008–2009 годы и на годы начиная с 2014-го, то есть на периоды нестабильности», — советует Смирнова. Герасименко считает, что надо посмотреть результаты деятельности фонда хотя бы за десятилетний период и оценить, насколько доходность обгоняет накопленную инфляцию. «Если не обгоняет, это тревожный сигнал, который означает, что управляющие неспособны прирастить капитал», — резюмирует эксперт.

РБК оценил доходность добровольных пенсионных накоплений за три последних года, так как Банк России не публикует данные за более ранний период. Расчеты проведены на основе данных о доходности, которые фонды предоставляют регулятору. Но есть вероятность, что все или часть НПФ раскрывали так называемую грязную доходность, то есть вместе с той суммой, которую придется отдать управляющей компании за ее работу. Эта оплата может достигать 25% от доходности. По словам экс-главы НПФ «ЛУКОЙЛ-Гарант» Сергея Эрлика, часть фондов могут предоставлять в ЦБ чистую доходность, а часть — с учетом комиссии управляющим компаниям.

Среди десяти крупнейших НПФ по объему пенсионных резервов лучшую среднюю доходность за три года показали НПФ «ЛУКОЙЛ-Гарант» (9,74%), «Нефтегарант» (9,16%) и «Телеком-Союз» (9,07%). Если предположить, что человек будет на протяжении 25 лет ежемесячно отчислять в НПФ по 10 тыс. руб., то после выхода на пенсию в течение 20 лет он будет получать в «ЛУКОЙЛ-Гаранте» по 109,1 тыс. руб. в месяц, в «Нефтегаранте» — 96,1 тыс. руб., а в «Телеком-Союзе» — 94,2 тыс. руб. Это возможно только при условии, что фонды ежегодно будут начислять на счета застрахованных доходность, равную средней за последние три года. Худшие результаты по доходности из этой десятки показали НПФ «Газфонд» (2,61%) и Ханты-Мансийский НПФ (3,38%). Пенсии от этих фондов могут составить 22,4 тыс. и 26,7 тыс. в месяц соответственно.

По расчетам самих фондов, их клиенты будут получать другие пенсии: в Ханты-Мансийском НПФ обещают ежемесячно 41,6 тыс. руб., в НПФ Сбербанка — 77,4 тыс. руб., в НПФ «Телеком-Союз» — 46,8 тыс. руб. Остальные НПФ не ответили на запрос РБК.

Негосударственные пенсии сегодняшних пенсионеров намного скромнее. Из расчетов на основе данных ЦБ следует, что самая большая средняя ежемесячная выплата составляет 8,1 тыс. руб. и платит ее НПФ «Газфонд». Самая маленькая средняя ежемесячная пенсия в НПФ «Телеком-Союз» — 810 руб.

Оформление договора

Сегодня договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) можно заключить практически в любом негосударственном пенсионном фонде. Обзвонив десять крупнейших фондов по объему пенсионных резервов, корреспондент РБК нигде не получил отказа.

Для заключения договора гражданам необходимо обратиться с документом, удостоверяющим личность, в офис выбранного фонда. Кроме того, некоторые участники рынка предлагают оформить договор онлайн. Одним из первых такую услугу запустил НПФ Сбербанка. Заполнив анкету на сайте, гражданин там же может ознакомиться с условиями договора, указать размер первоначального взноса и оплатить первоначальный взнос. Для последующих взносов можно подключить услугу «автоплатеж». Затем договор поступит на электронную почту клиента.

Добровольные пенсионные отчисления гражданин теоретически может делать и через своего работодателя. «По заявлению работника, поданному работодателю в добровольном порядке, могут производиться удержания из заработной платы на любые цели и в любом размере», — рассказывает президент НП «Ассоциация профессиональных бухгалтеров Содружество» Денис Лысенко.

Но следует помнить, что работодатель вправе, но не обязан принимать заявление от работника на удержание из его заработной платы определенных сумм и перечисление их на счета третьих лиц. Деятельность НПФ регулируется основным законом о негосударственных пенсионных фондах, и в нем за работодателем не закреплена обязанность по перечислению взносов, отмечает адвокат Александр Карабанов.

«Обычно решения о перечислении денег в НПФ работодатели принимают централизованно, по отношению ко всем сотрудникам, — рассказывает гендиректор «Пенсионного партнера» Сергей Околеснов. — Физическому лицу будет сложнее договориться об этом отдельно».

Альтернатива НПФ

Более эффективным способом накопления средств на будущую пенсию эксперты называют открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС). В рамках этого инструмента можно выбирать любую стратегию, поясняет Наталья Смирнова. Например, это могут быть инвестиции в гособлигации с гарантированным доходом 10% годовых. «В НПФ вам никто не гарантирует доходность, — рассуждает она. — Более того, в НПФ вы никак не можете влиять на инвестиционную стратегию, а в ИИС вы сами ею управляете».

Исаак Беккер советует открывать такой счет в хорошем банке, сомнения в надежности которого минимальны. «Для пенсионной программы лучше всего подошел бы инвестиционный счет, который дает преимущества при налогообложении, — говорит Беккер. — На него приблизительно с 35 лет я бы начал откладывать и инвестировать деньги, например 10% от месячного дохода. Сейчас я бы копил в долларах».

Готовые квартиры в новых кварталах

В разных районах Москвы и области

Квартиры в столице 

с выгодой до ₽4,5 млн

Выгодные предложения 

для семей с детьми

Видовые квартиры 

в высотных башнях

Варианты с мебелью 

и встроенной техникой

Авторы
Теги
Магазин исследований Аналитика по теме "НПФ"
Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.


 

Лента новостей
Курс евро на 11 декабря
EUR ЦБ: 106,2 (+1,1)
Инвестиции, 10 дек, 17:26
Курс доллара на 11 декабря
USD ЦБ: 100,03 (+0,66)
Инвестиции, 10 дек, 17:26
Объем продаж инвестиционного виски в мире сократился на 16% за годВино, 11:54
Черчесов заявил, что не сталкивался с коррупцией в российском футболеСпорт, 11:53
На Украине провели обыски у «паразитировавших» железнодорожниковПолитика, 11:53
Уйти из найма в консалтинг. Как продвигать свою экспертизу: 3 направленияPro, 11:51
«Хезболла» обвинила мир в молчании на фоне вторжения Израиля в СириюПолитика, 11:42
Почему на рынке растет спрос на услуги центров мониторинга кибератакОтрасли, 11:41
Компания с Алтая поспорила с Белоруссией, что ее гречка долго варитсяБизнес, 11:38
Онлайн-курс Digital MBA от РБК Pro
Объединили экспертизу профессоров MBA из Гарварда, MIT, INSEAD и опыт передовых ИТ-компаний
Оставить заявку
Цепочки разорваны, сроки нарушены: наводим порядок в поставкахPro, 11:35
Участники беспорядков в аэропорту Махачкалы получили сроки до девяти летПолитика, 11:33
Обвиняемого во взятке экс-военкома Тригилева отправили на спецоперациюПолитика, 11:30
Как и зачем умягчать воду для бытовых нуждРБК Компании, 11:30
МИД осудил обстрел машины МАГАТЭ в Запорожской областиПолитика, 11:25
Жуков обратился к Бастрыкину из-за спора о блокировке фильма «Руки вверх»Общество, 11:20
Трамп назвал урегулирование на Украине приоритетной задачей СШАПолитика, 11:20