Лента новостей
СК проверит сообщение о зависших вниз головой на аттракционе людях 11:58, Общество Десятки человек пропали после крушения парома в Индонезии 11:57, Общество Салах объявил о готовности к матчу против сборной России 11:36, Спорт СМИ узнали название нового российского беспилотного танка 11:36, Общество Почему заемщики возвращаются на рынок корпоративные рублевых облигаций 11:28, Партнерский материал Россию впервые за 102 года посетил член семьи императора Японии 11:25, Общество Alibaba и ВТБ могут создать совместное предприятие 11:24, Потребрынок Помощники Кобзона рассказали о состоянии певца 11:23, Общество В США застрелили второго за сутки рэпера 11:15, Общество Экс-глава Дагестана Абдулатипов опроверг задержание своего брата 11:09, Политика S7 Group вложит $300 млн в производство ракетных двигателей 11:05, Технологии и медиа В США экс-сотруднику ЦРУ предъявили обвинение в хищении секретных данных 11:02, Политика СК возбудил уголовное дело после избиения школьницы во Владивостоке 10:55, Общество Как бизнесу сократить транспортные расходы на 25% 10:45, РБК и «Шелл» Что будет с Monero и Zcash: в Японии могут запретить анонимные монеты 10:43, Крипто На церемонии MTV Movie Awards назвали лучший фильм года 10:43, Общество Невозможна даже ничья: Россия сыграет свой главный матч на ЧМ-2018 10:41, Спорт Прогнозы дня: пессимизм не уходит с рынков из-за торговых войн 10:35, Quote Курс доллара впервые с мая превысил 64 руб. 10:32, Финансы СМИ узнали о предписании Минтранса оборудовать автобусы кондиционерами 10:26, Общество Митрохина задержали за пикет против повышения пенсионного возраста 10:23, Общество Индустрия 4.0: как России не пропустить технологическую революцию 10:20, Партнерский материал Музыканты выразили соболезнования в связи со смертью рэпера XXXTentacion 10:18, Общество Половина россиян поверила в улучшение отношений с Западом при Путине 10:16, Общество Ульяновский завод начал подготовку к возобновлению выпуска Ан-124 10:05, Политика Робот-риелтор: как искусственный интеллект меняет рынок недвижимости 09:55, Свое дело Рука Бога, лучшая сборная СССР и осьминог: курьезы ЧМ по футболу 09:50, Спецпроект РБК Спорт Почти половина американцев одобрила работу Трампа на посту президента 09:47, Политика
Привязали к ставке: как ЦБ решил удешевить кредиты банков
Финансы, 09 фев, 00:00
0
Привязали к ставке: как ЦБ решил удешевить кредиты банков
ЦБ предложил банкам предоставлять новые кредиты не по фиксированным ставкам, а по плавающим, привязанным к ключевой. В нынешних условиях от этого выиграют прежде всего розничные заемщики — кредиты подешевеют
Фото: Андрей Рудаков / Bloomberg

Банк России посоветовал банкам привязать ставки по кредитам к ключевой ставке. ​«При заключении новых договоров о предоставлении ссуд Банк России рекомендует кредитным организациям включать в договор, на основании которого ссуда будет предоставлена, условие о возможности изменения процентной ставки в случае снижения ключевой ставки Банка России и параметры таких изменений», — указано в письме, подписанном зампредом ЦБ Василием Поздышевым и опубликованном в «Вестнике Банка России» 8 февраля. ​​​​

С 18 декабря 2017 года ключевая ставка Банка России составляет 7,75% годовых. 9 февраля пройдет заседание совета директоров ЦБ, на котором будет принято решение о ключевой ставке. Согласно консенсус-прогнозу аналитиков, опрошенных Reuters, ЦБ снизит ключевую ставку на 25 б.п., до 7,5%.

Оценка банков

На российском кредитном рынке распространены фиксированные ставки. То, что предлагает ЦБ, принято называть плавающей ставкой. «Плавающие ставки — это традиционная западная практика. В России же это скорее исключение, поскольку клиенты еще хорошо помнят, что она может и резко вырасти», — говорит первый зампред ВЭБа Николай Цехомский. В общем портфеле ВТБ количество кредитов, в которых предусмотрено изменение ставки, составляет не более 3%, указывает начальник управления кредитных продуктов банка Дмитрий Поляков.

Участники рынка отмечают, что при соблюдении рекомендаций ЦБ не возникает процентный риск у заемщиков, поскольку условия распространяются лишь на снижение ставки. Однако все это снижает маржу банков, в связи с этим эксперты указывают, что привязывать договоры к ключевой ставке ЦБ банки будут лишь точечно, по некоторым продуктам. По мнению Николая Цехомского, делать они это будут в наиболее конкурентных сегментах, например ипотеке. «То есть там, где важнее сохранить хорошего заемщика, удержав его от перехода в другой банк», — добавляет он. Вице-президент Транскапиталбанка Игорь Антонов также считает, что данный механизм будет направлен прежде всего на ипотеку.

Из числа опрошенных РБК банков большинство отказались комментировать вопрос о том, будут ли они следовать рекомендациям ЦБ. Единственный банк, уже заявивший о намерении сделать это, — Совкомбанк. Как отметил первый зампредправления банка Сергей Хотимский, «Совкомбанк относится к рекомендации ЦБ положительно и будет ей следовать».

Должно пройти время, чтобы эту инициативу оценил рынок, а также каждый банк в отдельности, считает директор по маркетингу Уральского банка реконструкции и развития Алексей Мерзляков. По его мнению, если ключевые банки внесут в договоры такие поправки, это будет стимулировать другие пересматривать свои условия по кредитам.

Облегчить резервы

Рекомендации регулятора по плавающей ставке, опубликованные в четверг, 8 февраля, одновременно касались также и правил формирования банками резервов по реструктурируемым ссудам. Сейчас, согласно регулятивным требованиям ЦБ (положение 590‑П), для банка-кредитора снижение ставки своему заемщику по ранее выданному кредиту приравнивается к реструктуризации кредита и требует доначисления резервов (а это дополнительные расходы для банков). Причем затраты на доначисление резервов немалые. Как писал РБК, в случае рефинансирования вновь вы​данный кредит банк должен перевести из первой группы качества во вторую с «умеренным кредитным риском», где ставка риска (размер необходимого резерва) равна 1–21% от суммы основного долга.

В письме ЦБ указано, что при формировании резервов по реструктурированным ссудам при признании их качества хорошим банки могут «относить финансовое положение заемщика не хуже чем среднее».​ Из этого можно сделать вывод, что снижение ставки, хотя формально это и считается реструктуризацией, может не вести к необходимости создавать дополнительные резервы, если финансовое положение заемщика и история платежей хорошие, объясняет аналитик Fitch Александр Данилов. «В будущем, судя по тексту письма, банк сможет в принципе не считать ссуду реструктурированной, если в договор будет включена возможность изменять процентную ставку в привязке к ставке ЦБ», — добавляет он.

«Это позволит банкам гибче работать с клиентами и предоставлять им условия обслуживания, соответствующие рыночным реалиям, не повышая нагрузки на капитал», — подчеркивает Поляков.

Эксперты добавляют, что рекомендации ЦБ логичны и полезны: экономические условия изменились, банки вынуждены идти на снижение ставок и не хотят создавать под ссуды, считающиеся реструктурированными лишь по формальным признакам, дополнительные резервы. «Раз банкам не надо будет создавать по таким ссудам дополнительные резервы, то они будут охотнее идти на снижение ставок по кредитам, так что и заемщики будут в выигрыше», — заключает Александр Данилов.