Лента новостей
Каникулы в городе: как выбрать идеальный летний наряд 08:00, РБК и ЦУМ Якунин рассказал о побудивших Ельцина причинах выбрать Путина преемником 07:46, Политика Сноуден рассказал о любви Трампа к Путину 07:38, Политика СМИ узнали о запуске хуситами ракеты по силам арабской коалиции в Йемене 07:22, Политика Посол в Австралии назвал выводы следствия по MH17 «грязной провокацией» 06:52, Политика Капитана китайского судна признали виновным в браконьерстве на ₽800 тыс. 06:23, Общество СМИ узнали о прекращении Иорданией проекта с «Росатомом» по большой АЭС 06:07, Бизнес Трамп встретился с освобожденным из венесуэльской тюрьмы американцем 05:44, Политика Миллиардер Ричард Брэнсон рассказал о желании стать космическим туристом 05:44, Общество 10 советов тем, кто хочет побывать в Израиле 05:23, РБК и Минтуризма Израиля​ На Украине назвали санкции способом «уничтожить» Россию по примеру СССР 05:07, Политика Президент Южной Кореи выразил надежду на проведение саммита с США и КНДР 04:45, Политика Трамп заявил о прежней ориентировке на саммит с Ким Чен Ыном в Сингапуре 04:27, Политика AP узнало об ускорении беспилотного автомобиля Tesla перед ДТП 04:25, Общество Ким Чен Ын выразил «твердую приверженность» планам встретиться с Трампом 03:59, Политика В Уганде в ДТП с автобусом погибли 22 человека 03:40, Общество Итальянский футболист застрелил бывшую девушку и покончил с собой 03:27, Общество В Москве на МКАД загорелся грузовик 02:52, Общество В Киеве задержали 18 человек при нападении на болельщиков «Ливерпуля» 02:19, Общество Суд в Египте обязал заблокировать YouTube на месяц 02:08, Общество В Ирландии за легализацию абортов проголосовали две трети избирателей 01:43, Общество Премьер Грузии выразил надежду на вступление страны в НАТО в 2021 году 01:14, Политика СМИ рассказали об итогах переговоров лидеров двух Корей 01:12, Политика Якунин назвал глобальный катаклизм сценарием отмены западных санкций 01:03, Политика В двух американских штатах ввели режим ЧС из-за шторма «Альберто» 00:43, Общество Самолеты ВВС Израиля нанесли авиаудары по объектам ХАМАС в секторе Газа 00:18, Политика Победителем премии «Национальный бестселлер» стал Алексей Сальников 26 мая, 23:57, Общество В Германии загорелся крупнейший парк развлечений 26 мая, 23:51, Общество
Привязали к ставке: как ЦБ решил удешевить кредиты банков
Финансы, 09 фев, 00:00
0
Привязали к ставке: как ЦБ решил удешевить кредиты банков
ЦБ предложил банкам предоставлять новые кредиты не по фиксированным ставкам, а по плавающим, привязанным к ключевой. В нынешних условиях от этого выиграют прежде всего розничные заемщики — кредиты подешевеют
Фото: Андрей Рудаков / Bloomberg

Банк России посоветовал банкам привязать ставки по кредитам к ключевой ставке. ​«При заключении новых договоров о предоставлении ссуд Банк России рекомендует кредитным организациям включать в договор, на основании которого ссуда будет предоставлена, условие о возможности изменения процентной ставки в случае снижения ключевой ставки Банка России и параметры таких изменений», — указано в письме, подписанном зампредом ЦБ Василием Поздышевым и опубликованном в «Вестнике Банка России» 8 февраля. ​​​​

С 18 декабря 2017 года ключевая ставка Банка России составляет 7,75% годовых. 9 февраля пройдет заседание совета директоров ЦБ, на котором будет принято решение о ключевой ставке. Согласно консенсус-прогнозу аналитиков, опрошенных Reuters, ЦБ снизит ключевую ставку на 25 б.п., до 7,5%.

Оценка банков

На российском кредитном рынке распространены фиксированные ставки. То, что предлагает ЦБ, принято называть плавающей ставкой. «Плавающие ставки — это традиционная западная практика. В России же это скорее исключение, поскольку клиенты еще хорошо помнят, что она может и резко вырасти», — говорит первый зампред ВЭБа Николай Цехомский. В общем портфеле ВТБ количество кредитов, в которых предусмотрено изменение ставки, составляет не более 3%, указывает начальник управления кредитных продуктов банка Дмитрий Поляков.

Участники рынка отмечают, что при соблюдении рекомендаций ЦБ не возникает процентный риск у заемщиков, поскольку условия распространяются лишь на снижение ставки. Однако все это снижает маржу банков, в связи с этим эксперты указывают, что привязывать договоры к ключевой ставке ЦБ банки будут лишь точечно, по некоторым продуктам. По мнению Николая Цехомского, делать они это будут в наиболее конкурентных сегментах, например ипотеке. «То есть там, где важнее сохранить хорошего заемщика, удержав его от перехода в другой банк», — добавляет он. Вице-президент Транскапиталбанка Игорь Антонов также считает, что данный механизм будет направлен прежде всего на ипотеку.

Из числа опрошенных РБК банков большинство отказались комментировать вопрос о том, будут ли они следовать рекомендациям ЦБ. Единственный банк, уже заявивший о намерении сделать это, — Совкомбанк. Как отметил первый зампредправления банка Сергей Хотимский, «Совкомбанк относится к рекомендации ЦБ положительно и будет ей следовать».

Должно пройти время, чтобы эту инициативу оценил рынок, а также каждый банк в отдельности, считает директор по маркетингу Уральского банка реконструкции и развития Алексей Мерзляков. По его мнению, если ключевые банки внесут в договоры такие поправки, это будет стимулировать другие пересматривать свои условия по кредитам.

Облегчить резервы

Рекомендации регулятора по плавающей ставке, опубликованные в четверг, 8 февраля, одновременно касались также и правил формирования банками резервов по реструктурируемым ссудам. Сейчас, согласно регулятивным требованиям ЦБ (положение 590‑П), для банка-кредитора снижение ставки своему заемщику по ранее выданному кредиту приравнивается к реструктуризации кредита и требует доначисления резервов (а это дополнительные расходы для банков). Причем затраты на доначисление резервов немалые. Как писал РБК, в случае рефинансирования вновь вы​данный кредит банк должен перевести из первой группы качества во вторую с «умеренным кредитным риском», где ставка риска (размер необходимого резерва) равна 1–21% от суммы основного долга.

В письме ЦБ указано, что при формировании резервов по реструктурированным ссудам при признании их качества хорошим банки могут «относить финансовое положение заемщика не хуже чем среднее».​ Из этого можно сделать вывод, что снижение ставки, хотя формально это и считается реструктуризацией, может не вести к необходимости создавать дополнительные резервы, если финансовое положение заемщика и история платежей хорошие, объясняет аналитик Fitch Александр Данилов. «В будущем, судя по тексту письма, банк сможет в принципе не считать ссуду реструктурированной, если в договор будет включена возможность изменять процентную ставку в привязке к ставке ЦБ», — добавляет он.

«Это позволит банкам гибче работать с клиентами и предоставлять им условия обслуживания, соответствующие рыночным реалиям, не повышая нагрузки на капитал», — подчеркивает Поляков.

Эксперты добавляют, что рекомендации ЦБ логичны и полезны: экономические условия изменились, банки вынуждены идти на снижение ставок и не хотят создавать под ссуды, считающиеся реструктурированными лишь по формальным признакам, дополнительные резервы. «Раз банкам не надо будет создавать по таким ссудам дополнительные резервы, то они будут охотнее идти на снижение ставок по кредитам, так что и заемщики будут в выигрыше», — заключает Александр Данилов.

Подписка на РБК
Получайте уведомления о свежих новостях в своем браузере
Ваш браузер настроен на блокировку уведомлений. Он не дает сайту rbc.ru корректно работать. Если вы хотите быть в курсе всех событий, удалите сайт rbc.ru из списка заблокированных.
×
Ваш браузер устарел
Пожалуйста, обновите его или установите новый.
Ваш браузер не обновлялся уже несколько лет. За это время некоторые сайты стали использовать новые технологии, которые он не поддерживает и не может корректно отобразить страницу. Чтобы это исправить, попробуйте установить новый браузер.