Финансы⁠, 05 мая 2015, 20:05

Заемщик с рейтингом: какие требования банки предъявляют к клиентам

За год банки сократили количество выданных кредитов клиентам с плохой кредитной историей, сообщило НБКИ. «РБК Деньги» узнали у банкиров, какие требования они теперь предъявляют к заемщикам

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

За год, с 1 апреля 2014 года по 1 апреля 2015 года, объем портфеля розничных кредитов россиян сократился на 4,27%, а с начала года — на 6,25%, посчитало агентство кредитных историй НБКИ (объединяет почти все банки, за исключением Сбербанка, «Хоум Кредита» и «Русского стандарта»).

Больше всего сократился портфель потребительских кредитов — на 7,97% за квартал, меньше всего по ипотеке — на 3,34%. Это происходит потому, что банки по-прежнему сокращают темпы кредитования — на 40–70% в I квартале 2015 года в зависимости от вида кредитов.

Причин несколько: падение доходов населения, высокие ставки по кредитам и более строгий подход самих банков к оценке заемщиков. Ужесточение требований к заемщикам НБКИ оценивает по росту среднего скорингового балла — по сути, рейтинга заемщика. Этот рейтинг, разработанный американской компанией FICO, учитывает более ста параметров из кредитной истории заемщиков и оценивает вероятность их дефолта в баллах — от 250 до 850. Чем выше рейтинг, тем меньше вероятность дефолта.

При оценке учитывается, как клиент расплачивался по предыдущим кредитам, какого типа эти кредиты, уточняет директор по работе с БКИ и скорингу FICO Елена Конева. Все данные FICO анализирует анонимно, к личным данным клиента (имя, фамилия, возраст и так далее) у модели доступа нет.

По данным НБКИ, среднее значение этого скорингового балла по выданным кредитам в апреле 2014 года составляло 667, а в марте 2015 года — уже 672. То есть банки продолжают более требовательно оценивать заемщиков, несмотря на кризис и рост ставок по кредитам, делает вывод НБКИ.

Начальник управления развития продуктов департамента развития потребительского кредитования банка «ХМБ Открытие» Дмитрий Золотарев говорит, что банки пытаются фокусироваться на заемщиках с хорошей кредитной историей, стабильно высоким уровнем дохода и невысокой долговой нагрузкой. Даниил Ткач из Связь-банка рассказывает, что его банк в последние месяцы повысил требования по кредитному рейтингу и по уровню долговой нагрузки.

Из данных НБКИ следует, что чем выше сумма и срок по кредиту, тем выше должен быть рейтинг. Например, у 68,3% заемщиков, получивших ипотечный кредит, рейтинг FICO превышает 700 баллов. А среди тех, кто получил потребительский кредит, таких 43,4%. И наоборот — кредитный рейтинг менее 500 баллов позволил получить ипотеку лишь 3,5% заемщикам, а потребительский кредит — 18,9% заемщикам.

Сегодня рейтинг FICO используют порядка 150 крупных российских банков, среди которых ВТБ24 (применяет FICO в течение трех лет) и Альфа-банк (начал использовать рейтинг в 2015 году), говорит Конева. При этом многие российские банки предпочитают использовать собственные скоринговые модели, а не FICO.

«Связь-банк проводил анализ эффективности сторонних скоринговых моделей и сделал выбор в пользу собственных», — говорит заместитель директора департамента риск-менеджмента Даниил Ткач. По его словам, FICO будет интересен банкам, которым сложно построить собственную скоринговую модель. «Это банки, которые недавно вышли на рынок розничного кредитования и не накопили достаточной статистики по дефолтным заемщикам», — предполагает Ткач.

Как увеличить шансы на получение кредита сегодня?

— Берите кредит в том же банке, где получаете зарплату

Одно из главных новшеств — в идеале заемщик должен быть зарплатным клиентом банка. Число выданных потребительских кредитов смещается в сторону клиентов, участвующих в зарплатных проектах банка, и корпоративных клиентов, говорит заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный.

— Не задерживайте выплаты даже по небольшим займам

Кредитная история играет все более существенную роль в оценке заемщика, говорит Дмитрий Золотарев из «ХМБ Открытие». Банки стали более жестко оценивать заемщиков по уже существующим критериям, добавляет директор департамента розничных продаж ЮниКредит Банка Иван Матвеев. Поэтому универсальный совет — расплачиваться в срок, даже если сумма кредита невелика, — особенно актуален. «Сейчас первое, на что смотрит банк, — кредитная история», — говорит Матвеев.

— Следите за тем, чтобы ваши близкие вовремя расплачивались по кредитам

При оценке кредитоспособности может учитываться задолженность по кредитам ваших родственников или созаемщиков. «В последних обновлениях модели FICO мы оценивали, как обстоят дела с кредитами у тех, кто проживает вместе с потенциальным заемщиком или в прошлом был его сокредитором, — говорит Елена Конева из FICO. — Если у «связанного лица» есть просроченные кредиты, это снизит скоринговый балл заемщика».

— Работайте на крупные компании

В условиях падения экономики небольшие частные компании оказываются в зоне наибольшего риска, поэтому банки стараются не выдавать кредиты их сотрудникам. Наиболее рискованными заемщиками можно назвать индивидуальных предпринимателей и их наемных сотрудников, говорит Дмитрий Золотарев.