Беспросветный заем: где взять денег на уплату по кредитам
Кризис в той или иной степени ударил по всем жителям России. Мы собрали истории обычных людей, с самыми распространенными финансовыми проблемами. Нечем платить по долгам, не получается взять новый кредит, не выходит откладывать деньги на черный день, — как люди решают эти проблемы и что делать в таких ситуациях. В течение этой недели мы каждый день мы публикуем по одной истории с советами экспертов. Сегодня – о проблеме сотрудника службы безопасности, погрязшего в долгах.
Евгений, 37 лет, сотрудник службы безопасности
«Я живу в пригороде Челябинска с женой и тремя детьми (десять, девять и три года). Работаю в службе безопасности частного предприятия. На всю семью мы зарабатываем 19 тыс. руб., из них 15 тыс. руб. — моя зарплата, еще 4 тыс. руб. — зарплата супруги, она младший воспитатель в детском саду.
Первый кредит я взял 2014 году: детям был нужен ноутбук. Я оформил потребительский заем в банке «Хоум Кредит» на 24 тыс. руб. Мы его и сегодня исправно выплачиваем — по 3200 руб. в месяц. Но все-таки семейный бюджет пошатнулся: детей нужно было готовить к школе, нам перестало хватать денег на оплату жилья (7 тыс. руб. ежемесячно). Платить вовремя было нужно, для того чтобы получать субсидию за жилье (нам она положена как многодетной семье). Государство компенсирует деньги, но без какого-то четкого графика. А если просрочишь платеж, то лишаешься субсидии. Пришлось брать кредиты «до зарплаты» в микрофинансовых организациях.
Займы в МФО со ставками по 2% в день привели к тому, что для их покрытия пришлось взять новый банковский кредит. В ноябре 2015 года я оформил кредит под 39% годовых уже в другом банке — УБРИР. Долги перед МФО я погасил, но теперь должен банку 95 тыс. руб. В итоге приходится платить по двум кредитам. На это ежемесячно уходит 6,5 тыс. руб.
Пока гасил займы, у меня скопился долг за «коммуналку». С 1 января запустили новую систему начисления пеней и штрафов за просрочку платежей, поэтому, чтобы покрыть долг в 30 тыс. руб., я собираюсь оформить очередной кредит, уже в Тинькофф Банке. Думаю взять 50 тыс. руб. под 45% годовых: погашу долг за «коммуналку» и ноутбук. Я посчитал, что тогда общий платеж по кредитам в двух банках снизится до 5 тыс. руб.».
«Главная ошибка Евгения в том, что он не рассчитал последствия, когда брал кредит. Заем имеет смысл брать, если ежемесячный платеж по нему не превышает 25% от совокупного дохода семьи. В случае Евгения на оплату уходила как раз четверть его дохода после вычета коммунальной платы. Но в какой-то момент у него произошел «кассовый разрыв» — из-за подготовки детей к школе. И тут Евгений совершил вторую ошибку — обратился в микрофинансовые организации. Ставки там очень высоки, там не дают кредитных каникул, если у клиента проблемы. А из-за высоких ставок сумма долга в случае просрочки стремительно растет.
Оптимальным решением для Евгения было бы обратиться в банк, где он получил первый кредит, и попросить реструктурировать задолженность. Как правило, банк в этом заинтересован. Евгений мог бы договориться об уменьшении размера ежемесячных платежей или снижении процентной ставки. Тогда ему, возможно, не пришлось бы перекредитовываться.
Что делать? Вообще хронические кредиты на погашение старых долгов — путь к личному банкротству. Поэтому нужно приложить максимум усилий, чтобы расплатиться со всеми. Очевидные способы: поискать подработку, сократить расходы, отложить некритичные покупки. Еще один вариант — занять деньги у родных и друзей, которые в отличие от банка не будут начислять проценты.
Если ни один из этих вариантов не подходит и все-таки придется брать кредит, нужно искать банк с меньшей ставкой. Евгений же каждый раз берет кредит с большей ставкой, что увеличивает его долговую нагрузку и является в своем роде финансовой пирамидой. Следует поискать кредиты в госбанках — там ставка может быть ниже либо банк может учесть социальные факторы (многодетность семьи, получение субсидий и т.п.). После получения кредита нужно попытаться договориться с банком о рассрочке.
Недавно вступивший в силу закон о личном банкротстве тут не поможет. Для этого у Евгения должен быть долг как минимум 500 тыс. руб. или его должен обанкротить один из банков».
Уже опубликованные истории:
Нехорошая квартира: что делать, если семье нужна ипотека?
Флагманские технологии для продуктивной жизни
Съемка фото и видео на профессиональном уровне
Производительность и максимально выносливый аккумулятор
Яркий дизайн и сбалансированные характеристики
Легкость и мощность для любых задач
Чистый звук и улучшенная эргономика
