Авось нам ближе: страхование жизни не приживается в России

Фото: ИТАР-ТАСС

Следовательно, несмотря на то что известная пословица учит нас "Авось да небось - взять да бросить", новая для нашей страны услуга по страхованию жизни не спешит приживаться на просторах Российской Федерации.

Высказанную выше мысль подтверждают и сухие цифры. Так, по данным СК "РГС-Жизнь", в 2011г. только 3% россиян застраховали собственную жизнь и 3% - жизни детей. То есть в целом уровень пользования услугами по страхованию жизни невысок и охватывает лишь около 6% населения России. В чем же заключается причина подобной ситуации: только ли в менталитете наших сограждан или есть тому и другие объяснения? Как обстоят дела на рынке страхования жизни в РФ и каковы его перспективы, мы попытались разобраться в этой статье.

Ликбез

Страхование жизни и здоровья можно условно разделить на две группы: рисковое страхование и накопительное.

Рисковое страхование - это страхование от несчастных случаев и болезней. Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. В случае смерти застрахованного лица в период действия полиса страховая компания обязана уплатить выгодоприобретателю оговоренную в полисе сумму. В случае же получения травмы в период действия документа выплачивается процент от страховой суммы в зависимости от тяжести травмы. После окончания периода действия полиса страховой взнос не возвращается клиенту. Данная форма страхования жизни является наименее дорогой. Она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений.

Накопительное страхование жизни позволяет накопить определенную сумму с учетом дополнительного инвестиционного дохода. Причем договор заключается на длительный срок, обычно лет на 15-20. По истечении срока страхования при отсутствии страхового события можно вернуть себе всю сумму страховых взносов. Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплате страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании. Такая форма страхования является очень дорогой. По соответствующему полису либо доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти, либо держатель полиса в определенное время может прекратить действие страхового контракта и получить его стоимость наличными.

Кроме того, существует смешанный тип страхования, объединивший в себе признаки рискового и накопительного страхования. Это страхование на определенный срок с возможностью возврата своих накоплений при дожитии, то есть при достижении определенного возраста (это может быть дожитие до 16 лет, например для ребенка, или до 18). В этом случае застрахованное лицо получает все уплаченные за период страхования страховые взносы с некоторым процентом доходности. В случае же его смерти оговоренная в полисе страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю.

Эх, Россия-матушка!

В настоящий момент доля услуги "страхование жизни" в общем рынке страховых услуг в России составляет около 3%. При пересчете доли на уровень ВВП цифра и того скромнее - 0,05%, и хотя за последний год она увеличилась на 0,01%, погоды данная услуга по-прежнему не делает.

Если говорить о страховании вообще, то доля пользователей страховыми услугами за прошедшие 6 лет выросла на 7 процентных пунктов и в 2011г. составила 46% россиян (исключая ОМС), свидетельствуют данные социологического опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований. ОСАГО, каско и страхование имущества - тройка наиболее востребованных видов страхования в 2011г. Согласно результатам исследования, 25% респондентов приобретают полисы ОСАГО, 12% - выбирают каско, страхуют имущество 8% россиян. При этом не пользуются добровольными страховыми услугами 54% опрошенных.

Что ж, оценить автомобиль и имущество несложно. А вот оценивать жизнь сложно, да и с точки зрения большинства россиян - цинично, ведь она же бесценна! Многие ли в России - стране, занимающей отнюдь не первое место по уровню жизни, обеспокоены этим вопросом? Пока еще большинству граждан РФ не до изысков в финансировании себя или бюджетировании своей семьи. Таким образом, принцип "нам бы ночь простоять, да день продержаться" милее всех других для практически каждого резидента РФ.

Тем не менее резкий рост премий по страхованию жизни наблюдается у тех компаний, где преобладает банковский канал продаж соответствующих услуг, указывает управляющий директор СК "РГС-Жизнь" Александр Бондаренко. Банки обязывают при получении кредита заключать договоры страхования, а так как кредитование развивается в нашей стране бурными темпами, соответственно растут и страховые сборы.

Зри в корень

Отвечая на вопрос о причинах столь низкой у россиян популярности страхования жизни, эксперты сходятся во мнении, что у наших граждан отсутствует надлежащая культура. "У россиян отсутствует привычка планировать свое будущее на длительный срок", - говорит А.Бондаренко. По мнению страховщика, сильное негативное влияние на восприятие страхователя оказывают такие факторы, как угроза экономической нестабильности, наличие исторических воспоминаний, вакуум в области пропаганды страхования.

И действительно, соглашается менеджер отдела по расследованию мошенничества и содействия в спорных ситуациях компании "Эрнст энд Янг (СНГ) Б.В." София Иевенко, недоверие к институту страхования в целом нельзя назвать необоснованным. "Воспоминания поколения пожилых людей, которые страховали своих детей и внуков по программам классического накопительного страхования жизни и которые на момент развала СССР остались попросту обманутыми, еще свежи в народной памяти", - отмечает она.

Гораздо больше доверия у населения вызывают не страховщики, а банки, полагает старший менеджер отдела по оказанию аудиторских услуг в финансовом секторе КПМГ в России и СНГ Наталья Кожевникова. "Средний класс, который можно назвать основным целевым сегментом страхования жизни, с гораздо большей вероятностью отдаст свои накопления банку или управляющей компании, чем страховщику", - говорит она. И причин тому несколько, объясняет эксперт.

Во-первых, страховая отрасль менее жестко регулируется по сравнению с банковской, соответственно в ней меньше прозрачности.

Во- вторых, отсутствуют гарантии в случае банкротства страховщика. В случае же прекращения работы кредитной организации или отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций государство в лице Агентства по страхованию вкладов, гарантирует вкладчикам - частным лицам незамедлительную выплату фиксированных денежных сумм. К слову, клиентам, пострадавшим от деятельности обанкротившихся страховщиков, деньги по договорам ОСАГО выплачивает Российский союз автостраховщиков (РСА), насчитывающий 111 страховых компаний. Фонд РСА формируется за счет взносов страховщиков, выплачивающих 3% от объема собранных премий.

В-третьих, гарантированная доходность по страхованию на 4-5% ниже инфляции и ставок по депозитам. Если же передавать деньги в доверительное управление, то там существует, конечно, риск потерь, но при этом и доходность выше, отмечает Н.Кожевникова.

Страховые же компании не могут инвестировать средства в рискованные инструменты (акции). Доходность, которую они показывают, редко превышает 7-8% годовых.

В этом смысле уникальное решение предложила в свое время УК "Тройка-Диалог", которая в 2007г. запустила ОПИФ акций "Тройка Диалог - Жизнь". Инвестируя средства в фонд, каждый частный клиент не только подключается к программе страхования жизни, но и инвестирует 100% своих средств на фондовом рынке. Все страховые взносы перечисляет УК "Тройка Диалог". Предлагаемые программы рассчитаны на 5 лет (что связано с необходимостью выплачивать налоги при наступлении страховых случаев по договорам страхования жизни, заключенным менее чем на 5 лет), а средства инвестируются в акции.

Что делать?

По мнению Н.Кожевниковой, одной из основных причин медленного развития страхование жизни в России по сравнению с другими видами страхования является отсутствие законодательных инициатив, которые бы дали толчок к развитию этого направления.

Дабы исправить ситуацию президент Дмитрий Медведев поручил правительству разработать комплекс мер по стимулированию развития рынка НПФ и страхования жизни. Комитет по развитию страхования жизни Всероссийского союза страховщиков (ВСС) подготовил пакет предложений для Минфина и Минздравсоцразвития, которые в комплексе планируют привлечь на этот рынок длинные деньги в объеме 1 трлн руб. к 2020г.

Так, ВСС предлагает выравнивание налогового режима для НПФ и страховых компаний по добровольному пенсионному страхованию и введение налоговых вычетов для физлиц при покупке полисов добровольного страхования жизни на срок свыше 5 лет.

Кроме того, ВСС предлагает на законодательном уровне закрепить понятие инвестиционного страхования, благодаря чему институциональные инвесторы смогут размещать через страховые компании длинные деньги. Также союз страховщиков выступает за то, чтобы разрешить им покупать государственные инфраструктурные облигации, что обеспечит вложения в различные госпрограммы.

И, конечно же, значительным фактором повышения популярности страхования жизни было бы появление гарантий от государства. По словам эксперта из КМПГ, это могут быть такие меры, как создание гарантийного пула подобного страхованию вкладов, улучшение законодательной базы для защиты страхователя и обеспечения минимального уровня доходности по накопительному страхованию.

Перспективы?

Перспективы развития рынка страхования жизни, безусловно, связаны со стабильностью общей экономической ситуации в нашей стране, отмечает С.Иевенко. При наиболее оптимистичном варианте развития сборы по страхованию жизни, по ее словам, могут возрасти в 2012г. в пределах 25-30% по сравнению с 2011г. (с поправкой на инфляцию фактический рост будет еще меньше).

Не стоит забывать, что с 1 января 2012г. вступили в силу новые требования к минимальному размеру уставного капитала страховщиков. Так, для классических, или универсальных, страховых компаний этот размер увеличился до 120 млн руб., для организаций, специализирующихся на страховании жизни, - до 240 млн. Для перестраховщиков минимальный уставный капитал составляет 480 млн руб. Понятно, что не все компании соответствуют данному требованию, а значит, они вынуждены будут покинуть рынок. Однако представители ФСФР не видят в этом большой опасности, считая, что с рынка уйдут лишь мелкие компании.

Кроме того, Россия вступает в ВТО. При этом во время переходного периода, то есть в течение 9 лет, для национальных страховщиков сохранятся определенные преимущества - иностранные страховщики не смогут открывать у нас свои филиалы. Российские страховые компании могут воспользоваться такой ситуацией, ведь приход западных компаний на отечественный рынок, несомненно, привнесет конкуренцию, которая может оказаться не очень простой для наших игроков. Ведь западные компании имеют преимущества перед российскими, как с точки зрения качества оказываемых услуг, так и цен на них. Так что время у наших страховщиков есть, было бы желание вывести бизнес на новый уровень.

Как известно, один в поле не воин. Для развития долгосрочного страхования жизни в России необходима поддержка государства. По мнению страховых компаний, она позволит им в среднесрочной перспективе принять на себя существенную часть социальных и пенсионных функций государства. Кроме того, при поддержке государства страховщики смогут сформировать существенную часть долгосрочных финансовых ресурсов для решения важных задач экономического развития страны.

Венера Петрова, РБК