ЦБ хочет оставить высокодоходные вклады без гарантий

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

Банк России рассматривает возможность не страховать проценты по вкладам населения, если выплаты по ним превышают среднюю ставку более чем на 2 п.п., заявила в среду, 16 июля, председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Регулятор рассчитывает среднюю ставку регулярно по десяти банкам, привлекающим наибольший объем депозитов физических лиц. На начало июля, по данным ЦБ, она равнялась 8,93%. Это значит, что, если инициатива будет реализована, банки не смогут страховать выплаты по вкладам, ставки по которым превышают 10,93%.

Источник, близкий к ЦБ, рассказал РБК, что новая инициатива Банка России – это очередной шаг, призванный ограничить ставки по вкладам. С 1 июня банки уже обязали ежемесячно раскрывать эффективные ставки, публикуя их на официальных сайтах или на лентах новостей информационных агентств. Если эти ставки превышают рекомендуемые, ЦБ может выдать предписание снизить ставки.

Впрочем, есть способ договориться с регулятором. "Получив от ЦБ предупреждение, банк может заявить, что вклад с повышенной ставкой – маркетинговая акция, условия открытия такого вклада при этом должны быть настолько жесткими, чтобы открыть его могли единицы", – говорит директор по продуктам банка "Пойдем!" Дмитрий Сапронов. По его оценке, доля таких вкладов обычно не превышает 5% в депозитных портфелях банков. Банкирам новая инициатива ЦБ не нравится. "Это презумпция виновности, она излишне категорична и не совсем справедлива. Есть разные банки с различными стратегиями, продуктами. Иногда высокая ставка оправдана. Например, когда у банков есть проекты, в которые они готовы вложиться под более высокий процент и поэтому могут позволить себе привлекать средства дороже. Почему ЦБ хочет лишить банк права выплатить честно заработанные деньги своему клиенту?" – считает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

А председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин прогнозирует появление серых схем. "Нововведения направлены против тех банков, которые зарвались и которые надо было бы наказать, но они, скорее всего, будут игнорировать запреты, изобретая схемы, принимая вклады, которые не учитываются на балансе, принимая на дочерние структуры, оформляя какие-то квазидоговоры, до которых надзор еще не добрался. А страдают добросовестные игроки рынка, которым, скорее всего, придется снижать ставки", – говорит он.

Банки будут реагировать на такое ограничение одним из двух способов, говорит главный экономист по России и СНГ Олег Кузьмин. "Одни банки могут понизить ставки, другие, наоборот, могут еще больше поднять ставки, чтобы обеспечить вкладчикам такую доходность, которая будет привлекательна даже без страховки", – считает он.

С ним согласен Андрей Емелин. "Всякое действие имеет противодействие. Продукт без страховки, который не будет интересен, если разница в ставке составит 1-2 п.п., привлечет внимание, если разница будет составлять 10 п.п. Опыт показывает, что ради высокого процента люди готовы нести риски. Такое предложение может заинтересовать, например, вкладчиков, которые размещают на депозит сумму, превышающую страховую", – отмечает он.

"Возможно, что некоторые банки действительно будут еще больше повышать ставки, но это вряд ли станет повальной тенденцией. Для большинства банков это будет невыгодно", – уверен Сапронов.

Вкладов станет меньше

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) ухудшило прогноз по росту вкладов населения в российских банках на 2014 год до 7-9% с прежнего прогноза 17-19%, сообщило агентство Интерфакс со ссылкой на АСВ. Основная причина пересмотра прогноза – слабая динамика вкладов в первом полугодии 2014 года. Депозиты физлиц в банках в первом полугодии 2014 года сократились на 0,4%, в то время как в январе-июне прошлого года ЦБ зафиксировал прирост на 9,7%. В прошлом году объем вкладов населения в банках вырос на 19%, годом ранее – на 20%.

Как крупные банки лоббировали меры против банков, предлагающих высокие ставки по вкладам

Банк России вернулся к обсуждению идеи отказаться от страхования процентов по вкладам, превышающим среднерыночный уровень на 2 процентных пункта. За это предложение высказывались представители крупнейших банков: они считают, что банки с высокими ставками по депозитам рискуют деньгами вкладчиков, а если ЦБ отзывает у них лицензию, то расплачиваются за это все остальные банки.

Михаил Алексеев, председатель правления Юникредит Банка. Сентябрь 2012 года

Страхование всей суммы вкладов и процентов поощряет ничем не рискующих вкладчиков нести деньги в банки, предлагающие более высокие проценты. Эти банки сильнее рискуют деньгами клиентов.

Андрей Костин, президент — председатель правления ВТБ. Октябрь 2013 года

Мы не считаем необходимым увеличение страхования (вкладов) до 1 млн руб. Мы сделали серьезную ошибку, когда пустили практически все банки в систему гарантирования вкладов.

Михаил Задорнов, президент — председатель правления ВТБ24. Октябрь 2013 года

Существующий механизм отчислений банков несправедлив, поскольку более половины фонда формируют Сбербанк и группа ВТБ, а используют эти средства на выплаты банкам-банкротам. Получается, что мы недоплачиваем своим вкладчикам, поощряя тем самым рискованную политику банков, у которых ЦБ почему-то регулярно не вовремя отзывает лицензии.

Герман Греф, президент Сбербанка. Декабрь 2013 года

Многие вкладчики любят играть в финансовое казино. Они перекладываются из банка в банк, ловя более высокие проценты. Таким образом они создают благодатную почву для строителей финансовых пирамид. Я бы вообще предлагал компенсировать не 100% вкладов вместе с процентами, а, допустим, компенсировать только основное тело вклада, а часть процентов чтобы люди оставляли под риском. Это их бы заставляло относиться разумнее к вложению денег.

Сирануш Шароян