Средние ставки по вкладам сегодня
«РБК Инвестиции» подсчитали среднюю максимальную ставку по вкладам в топ-10 крупнейших банков. На 12 ноября в зависимости от срока она составляет:
| Срок | Средняя максимальная ставка в топ-10 банков, % |
|---|---|
| три месяца | 15,38 |
| шесть месяцев | 14,86 |
| один год | 13,46 |
При расчете средней ставки учитывались вклады на сумму от ₽100 тыс. без дополнительных условий, кроме новых денег/новых клиентов. Все ставки указаны в эффективном размере (для вкладов с капитализацией дана максимальная доходность при выполнении этого условия), без возможности снятия и пополнения счета.
Ситуация на рынке вкладов: ставки по вкладам выросли
На заседании 24 октября совет директоров Банка России принял решение снизить ключевую ставку на 50 б.п. — до 16,5% годовых. Это решение ЦБ стало четвертым подряд смягчением денежно-кредитной политики.
За прошедший месяц средние максимальные ставки по трехмесячным, полугодовым и годовым вкладам выросли на 0,05, 0,38 и 0,43 п.п. соответственно, подсчитали «РБК Инвестиции». При этом с начала ноября средние ставки по трехмесячным вкладам выросли сразу на 0,14 п.п., а по полугодовым и годовым вкладам практически не изменились, потеряв 0,03 и 0,01 п.п.
Таким образом, средняя максимальная доходность вкладов в топ-10 банков на три месяца пока держится выше отметки 15% годовых, на шесть месяцев — чуть ниже 15%, а по вкладам на один год — ниже 14%.
В октябре большая часть банков из топ-10 повысила ставки по некоторым сберегательным продуктам несмотря на смягчение денежно-кредитной политики ЦБ. Как выяснили «РБК Инвестиций», так поступили РСХБ, МКБ, ВТБ, банк «Дом.РФ», Сбербанк, Т-банк и Альфа-банк. При этом тенденция повышения ставок по отдельным продуктам или срокам продолжается с начала сентября.
Эксперты, опрошенные «РБК Инвестициями», основными причинами роста ставок назвали:
- пересмотр прогнозов: банки ожидают, что ЦБ дольше будет удерживать высокую ключевую ставку, и подстраивают под это свою политику;
- нехватка ликвидности: банкам нужны длинные деньги (на 6+ месяцев) для устойчивого фондирования;
- маркетинговый ход: стремление удержать клиентов и их средства до конца года, когда традиционно начинается отток вкладов.
В Банке России зафиксировали реакцию населения на повышение ставок по вкладам. Так, по предварительным данным, в октябре объем новых рублевых депозитов вырос до ₽722 млрд, что сопоставимо со средними значениями во втором квартале (₽831 млрд).
Напомним, что в августе-сентябре объем новых вложений в рублевые депозиты со стороны населения сократился и составил всего ₽52 млрд и ₽33 млрд соответственно.
В крупных банках еще остается возможность получить приличную ставку, напомню, мы анализируем вклады без условий мелким шрифтом. На 12 ноября лидером по предлагаемой доходности по трехмесячным депозитам является банк «Дом.РФ» со ставкой 16,3% годовых. По полугодовым депозитам максимальную ставку 15,3% также предлагает банк «Дом.РФ». По вкладам сроком на один год лидируют МКБ и Альфа-банк со ставкой 14,1%.
Согласно мониторингу «РБК Инвестиций», из числа топ-10 банков на текущей неделе, с 10 ноября, изменили ставки или условия по сберегательным продуктам:
- МКБ снизил ставки по всей линейке вкладов, а также запустил депозит «МКБ. Праздничный» со ставкой до 16% годовых;
- ПСБ изменил условия по накопительным счетам, а также повысил максимальную доходность по вкладу «Сильная ставка» до 16,2%;
- Россельхозбанк снизил ставки по полугодовым вкладам;
- ВТБ снизил базовые ставки по накопительному «ВТБ-Счету»;
- Газпромбанк уменьшил максимальные ставки по ряду вкладов до 15,5% годовых.
В топ-20 банков, согласно данным маркетплейса «Финуслуги» на 12 ноября 2025 года, средняя ставка по трехмесячным вкладам составила 15,11%, полугодовым — 14,47%, годовым — 13,19%. За неделю ставки потеряли от 0,01 до 0,03 п.п.
Более широкий анализ рынка фиксирует повышение ставок на сроке один месяц, а также незначительное снижение или неизменность ставок на прочих сроках. На 12 ноября, по данным ежедневного индекса FRG100, в 85 крупнейших банках средняя ставка по вкладам на сумму от ₽100 тыс. в зависимости от срока составляет:
- на один месяц — 13,52% (+0,29 п.п. за неделю);
- на три месяца — 13,64% (-0,01 п.п.);
- на шесть месяцев — 12,90% (-0,02 п.п);
- на год — 11,62% (без изменений);
- на три года — 9,31% (без изменений).
Индекс рассчитывается как среднее арифметическое максимальных ставок для всех каналов продаж в 85 банках. При расчете отбираются эффективные ставки массового сегмента для новых вкладчиков, исключая различные льготные категории клиентов и нестандартные депозиты, доходность по которым зависит от выполнения определенных условий.
Банк России продолжает фиксировать снижение средней максимальной ставки по вкладам в топ-10 банков, однако менее значительными темпами. Во третьей декаде октября она составила 15,37% годовых, потеряв незначительные 0,08 п.п. С начала августа средняя максимальная ставка снижается более мягко, теряя от 0,01 до 0,15 п.п. за декаду, тогда как в июле показатель падал в диапазоне от 0,41 до 0,78 п.п.
Максимальная ставка по вкладу прямо сейчас: 35% годовых
Несмотря на общую тенденцию снижения ставок по вкладам, российские банки сейчас предлагают депозиты с экстра-ставками на уровне 30% годовых и выше.
«РБК Инвестиции» совместно с экспертами выяснили, что такие вклады имеют особенности: чаще всего они строго ограничены по сумме и сроку, а большинство их них доступны только новым клиентам банка и, по сути, являются маркетинговой акцией.
По мнению аналитиков, такие предложения могут подойти начинающим инвесторам с небольшими суммами, а также тем, кто готов проводить мониторинг акций и перекладывать деньги из банка в банк для максимизации дохода.
Согласно данным мониторинга «РБК Инвестиций», на данный момент на рынке предлагается сразу шесть депозитов со ставками на уровне или выше 30% годовых:
- банк «Дом.РФ». Ставка 35% доступна по вкладу «Могучий». Предложение действует до 17 ноября только на первый вклад, открытый через «Финуслуги». Срок вклада — 31 день, сумма вложений — от ₽10 тыс. до ₽100 тыс.;
- ПСБ. Ставка 33% доступна депозиту «Богатырская ставка», правда, на небольшие суммы. Вклад могут открыть новые клиенты ПСБ на сумму строго ₽50 тыс. до 16 ноября;
- Ак Барс Банк. Ставка 31% доступна для новых клиентов при открытии вклада «Жаркий процент» только в офисах банка, кроме офисов Ак Барс Private. Срок вклада — три месяца, сумма вложений — от ₽10 тыс. до ₽50 тыс.;
- Локо-Банк. Ставка 30% доступна при открытии вклада «Локо-Вклад. Финуслуги Промо» новым клиентам, которые открывают вклад через маркетплейс «Финуслуги». Срок вклада — 95 или 182 дня, сумма вложений — от ₽20 тыс. до ₽50 тыс.;
- банк «Дом.РФ». Ставка 30% доступна при открытии вклада «Надежный промо» новым клиентам, которые открывают вклад через маркетплейс «Финуслуги». Срок вклада — 31 день, сумма вложений — от ₽10 тыс. до ₽100 тыс.;
- банк «Дом.РФ». Ставка 30% доступна при открытии вклада «Надежный прайм» новым клиентам, которые открывают вклад через маркетплейс «Финуслуги». Срок вклада — 91 или 181 день, сумма вложений — от ₽10 тыс. до ₽50 тыс.
Налоги на вклады в 2025 году
С 2024 года россияне должны платить налог с дохода, полученного по банковским вкладам. Однако не все суммы подлежат налогообложению. В 2024 году ключевая ставка была максимальной на первые числа в ноябре и декабре на уровне 21%. Таким образом, в 2024 году от налогообложения освобождены доходы в виде процентов по вкладам в банках в размере ₽210 тыс.
На текущий момент в 2025 году известна ключевая ставка на 1 января, 1 февраля, 1 марта, 1 апреля, 1 мая и 1 июня 2025 года — она равна 21%, на 1 июля она была зафиксирована на уровне 20%, на 1 августа и 1 сентября — 18%, на 1 октября — 17%, на 1 ноября — 16,5%.
Соответственно, сейчас с уверенностью можно сказать, что доход по вкладам в размере ₽210 тыс. не будет облагаться налогом. Выше необлагаемая налогом сумма может стать, если ключевая ставка до конца года станет выше 21%, но меньше уже точно не будет. Минфин еще раз напомнил, что в формуле расчета учитывается максимальная ставка и снижение ключевой ставки ситуацию с необлагаемой суммой не меняет.
Вклады с ПДС: какие банки предлагают и что нужно знать
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный продукт для граждан с участием государства. Суть программы заключается в накоплении и хранении средств с участием государства.
Участник программы делает добровольные взносы, а оператор программы (негосударственный пенсионный фонд, НПФ) инвестирует их, обеспечивая доходность вложений. Таким образом, у участника программы к пенсии формируется фонд для дополнительных выплат.
Минимальный срок участия в программе — 15 лет, а в течение десяти лет после вступления в программу государство софинансирует до ₽36 тыс. в год. Также участник может получать налоговый вычет в размере до ₽52 тыс. в год.
Для привлечения клиентов в программу многие банки запустили комбинированный продукт — вклад с ПДС, который они открывают со своим НПФ или с партнерским фондом.
Вклады с ПДС (программой долгосрочных сбережений) — это комбинированные вклады, при открытии которых половину денег кладут в программу долгосрочных сбережений, а половину — на вклад. Обязательное условие — вклад пополняется на сумму не меньшую, чем ПДС.
Обратите внимание, что средства с вклада можно будет забрать в конце срока, тогда как вложенные в ПДС средства необходимо будет оставить в НПФ согласно условиям программы (то есть, не менее, чем на 15 лет).
За то, что клиент пополняет сразу два счета, ему дают повышенные проценты по вкладу, которые зачастую превышают ставки по стандартным вкладам.
Комбинированные вклады с ПДС предлагают многие крупные банки, например:
- Альфа-Банк: «Альфа-Вклад» с ПДС со ставкой до 27% годовых;
- Банк «Дом.РФ»: «Долголетие» — до 21,5%;
- Сбербанк: «Забота о будущем» — до 20%;
- Газпромбанк: «Перспективные сбережения» — до 19%;
- ВТБ: «Двойная выгода» — до 19%;
- ПСБ: «Ставка на будущее» — до 17%;
- МКБ: «МКБ. Вклад + ПДС» — до 17%.
Самая большая опасность комбинированных вкладов — низкая осведомленность. Невнимательный вкладчик может открыть вклад под 28% годовых и с удивлением узнать, что половину денег он получит через 15 лет, да еще и под другой процент. Необходимо обращать внимание на полные условия по предлагаемому вкладу.
«Гибридные вклады с ПДС — это не ловушка, но и не классический депозит. Повышенная ставка оправдана только при полном соблюдении условий и осознанном решении. Тем, кто ищет гибкость, такие продукты лучше обходить стороной», — рассказала инвестиционный советник, президент Ассоциации финансовых советников Юлия Кузнецова.
Также она напомнила, защите АСВ подлежит только сама сумма вклада и часть ПДС в рамках ₽2,8 млн. По словам эксперта, подобный вид вкладов подойдет тем, кто уже задумывался о пенсионных накоплениях, но хочет зафиксировать часть средств под повышенный доход.
Ранее Банк России уже обращал внимание на то, что за 2024 год в него поступили жалобы на комбинированные с ПДС вклады, большинство из которых касались неполного устного объяснения условий.
Как застрахованы вклады
Вклады россиян застрахованы, лимит возмещения в одной кредитной организации:
- вклады и счета физлиц и ИП — ₽1,4 млн;
- вклады физлиц и ИП, оформленные на срок от трех лет с использованием безотзывных сберегательных сертификатов — ₽2,8 млн. Эта страховка будет дополнительной к страховке по вкладам на ₽1,4 млн;
- счета эскроу, открытые для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, — ₽10 млн;
- также, по закону, если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента отзыва лицензии у банка.
