Ключевая ставка — 21%
Средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков по состоянию на 27 ноября 2024 года — 21,56% годовых
Конечно, главное, что влияет на доходность вклада, — это ставка, которую предлагает банк. Но кроме нее стоит внимательно смотреть и на другие условия, чтобы не лишиться заработанных процентов и получить максимум выгоды. Вот что еще может повлиять на доход от вклада:
- Минимальная или максимальная сумма вклада. Банк может предложить выгодный процент только для определенной суммы, а все, что выше или ниже, уже не принесет такой доходности.
- Капитализация процентов. Если перед вами два вклада с одинаковой ставкой, всегда выгоднее выбрать вклад с капитализацией. А если ставка по вкладу с капитализацией и без капитализации разная, нужно посчитать, какой вклад будет выгоднее.
- Дата начисления процентов. Есть вклады, по которым процент начисляется в конце срока, а есть — с ежемесячным начислением процентов. Вторые, во-первых, выгоднее, особенно с капитализацией. Во-вторых, вы можете закрыть вклад не в конце срока, а когда понадобились деньги, и получить хотя бы часть заработанных процентов (но нужно заранее уточнить, позволяет ли ваш банк досрочное закрытие и на каких условиях).
- Минимальный (или максимальный) срок вклада. В зависимости от прогнозируемой динамики ключевой ставки банк может предлагать максимальную ставку только на самые короткие или, наоборот, на долгосрочные вклады.
- Досрочное закрытие. Обязательно узнайте, какую часть процентов вы получите при досрочном закрытии вклада и доступна ли вообще эта опция.
- Возможность пополнения. Чаще всего максимальную ставку банк предлагает на вклад без пополнения. Так что, если у вас на руках нет всей суммы, и вы планировали пополнять вклад постепенно, будьте готовы к тому, что доходность будет ниже.
- Автоматическая пролонгация. Прежде чем подключать эту опцию, изучите, на каких условиях будет пролонгирован вклад. Возможно, выгоднее по истечении срока закрыть старый и открыть новый.
- Дополнительные условия. Часто максимальная ставка на вклад действует только при соблюдении специальных требований (лимиты по расходам, платные подписки на услуги банка и т.д.). Убедитесь что выгода от соблюдения этих условий перевешивает дополнительные траты.
Что будет дальше со ставками по вкладам
Старший вице-президент ВТБ Дмитрий Брейтенбихер: «С 28 октября ВТБ улучшит условия по вкладам, а затем по накопительным счетам. Экстравысокая ключевая ставка еще больше простимулирует клиентов на размещение свободных денежных средств на депозиты. Мы ожидаем, что в ближайшие дни банки начнут поднимать ставки на 1-1,5 п.п. Это откроет новые возможности банкам для привлечения клиентов, учитывая, в том числе, традиционно «высокий» четвертый квартал».
Руководитель продуктов и сервисов Банка «ДОМ.РФ» Никита Казанцев: «Стратегии, которая позволит предугадать момент максимального повышения ставок, не существует. Банки формируют свои предложения по сберегательным продуктам исходя из ожиданий рынка и прогнозов аналитиков, и вкладчику сложно предугадать, когда начнется цикл снижения ставок. Своим клиентам мы рекомендуем формировать сберегательный портфель поэтапно — открывать вклады на комфортные сроки, а часть средств держать на накопительном счете. При следующем повышении ставок можно оперативно разместить средства с накопительного счета в новые вклады».
Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич: «Ожидаем плавного снижения ключевой ставки со второго полугодия 2025 года. В этих условиях целесообразно часть сбережений разместить на полугодовых вкладах, чтобы впоследствии переложить эти средства по максимальной ставке на другой вклад в преддверии начала цикла смягчения денежно-кредитной политики. Оставшуюся часть сбережений можно разместить на годовом депозите, зафиксировав уже сейчас текущую высокую доходность».
Начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «ВЕЛЕС Капитал» Юрий Кравченко: «В ближайшие полгода максимальные ставки банков будут по вкладам срочностью три-шесть месяцев, поэтому логичнее размещать средства на сроки в этом диапазоне. В отношении длинных вкладов (от девяти месяцев до года) — сейчас ставки по ним хоть и ниже более коротких сроков, однако пока еще относительно привлекательны. Также следует учитывать, что многие банки демонстрируют доходность по вкладу с учетом капитализации и на длинном сроке это заметно повышает доходность».
Главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова: «Ставки по вкладам могут еще подрасти до 22%+ по мере дальнейшего ужесточения политики ЦБ. В данных условиях, вероятно, стоит размещать вклады на короткий срок. Как только ключевая ставка достигнет своего пика, тогда следует рассмотреть депозиты с максимально длинным сроком».
Менеджер продукта «Вклады» в сервисе «Сравни» Мария Татаринцева: «Средняя ставка по депозитам достигает 20-22%. После повышения ключевой ставки, мы ожидаем рост ставок еще на 0,5 п.п., а те банки, которые ранее предлагали ставки чуть ниже средних показателей, вероятно, поднимут ставки до 21%».
Нужно ли платить налоги с доходов по вкладу
По закону доходы от всех вкладов и счетов подлежат налогообложению. Банк направляет информацию о доходах физлица по вкладам в ФНС, после чего владельцу вклада нужно заплатить налог до 1 декабря года, следующего за отчетным.
Ставка налога на вклады — 13% и 15%. Повышенная ставка взимается, если совокупный доход от процентов по вкладам составит более 5 млн руб. в год. При этом каждый год устанавливается необлагаемая сумма дохода, которая рассчитывается как максимальная ключевая ставка ЦБ за год, умноженная на 1 млн. Если ваш доход от вклада ниже этой суммы, платить налог не нужно.
Насколько безопасно держать деньги на вкладе
По закону, вклады физлиц, открытых в рублях и валюте, застрахованы. Это значит, что если у кредитной организации отзовут лицензию или она приостановит деятельность по другой причине, деньги вернут. В страховку входят основная сумма депозита и начисленные к моменту отзыва лицензии у банка проценты. Лимит возмещения в одной кредитной организации — 1,4 млн руб.
Прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверьте на сайтах Центрального банка и ГК «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), есть ли у него лицензия и входит ли он в систему страхования вкладов. Если да, то все в порядке, ваши деньги застрахованы. В случае отзыва лицензии или прекращения работы банка по другим причинам нужно обратиться в назначенный АСВ банк-агент, который будет отвечать за возврат средств. Деньги вернут в течение трех рабочих дней. Также компенсацию можно получить онлайн: через сайт АСВ или «Госуслуги».
