Гром уже грянул: что российские банки прячут в своих сейфах

Сергей Гирдин (Фото: РБК Петербург)

Несмотря на то, что, по словам председателя российского Центробанка (ЦБ) Эльвиры Набиуллиной, масштабная кампания по «оздоровлению национальной банковской системы» практически завершена, говорить о том, что ситуация на банковском рынке стабилизировалась, не приходится. Пример тому — история с уничтожением «Промсвязьбанком» кредитных досье, в результате которого из-под контроля ЦБ «уплыли» 100 млрд руб. История показала, что пока регулятор не в состоянии решить проблему сокрытия банками своих активов.

Сильно не изменит ситуацию и создание единого реестра кредитных досье юридических лиц, которое лоббирует ЦБ. Совладелец «Невского банка» Сергей Гирдин рассказал РБК Петербург, какие же меры на самом деле помогут регулятору обнаруживать попытки банков спрятать активы:

​Реестром по «забалансу»

«Банк России выступил с инициативой создать единый реестр кредитных досье юридических лиц с целью хранить в одном месте данные о привлеченном финансировании. Соответствующий проект закона уже разрабатывает комитет Госдумы РФ по финансовому рынку

Инициатива полезная, но, во-первых, запоздавшая, а во-вторых неполная. Гром уже грянул — накануне объявления о санации из «Промсвязьбанка» куда-то делись кредитные досье корпоративных заемщиков на сумму 109,1 млрд руб. Этот случай получил публичную огласку, а об остальных, подобных ему, широкой общественности просто не сообщали. Тем не менее, инициаторы рассчитывают, что новый закон, который планируется внести в Госдуму уже весной, поможет избежать похожих историй в будущем.

Лишним реестр не будет — он, как и бюро кредитных историй, нацелен на снижение рисков на финансовом рынке. Однако банки и так уже давно и успешно обмениваются информацией о заемщиках между собой и содержат для этого целые службы безопасности. Хотя, конечно, конкуренту иногда можно сказать не всю правду, а то и вовсе соврать, защищая свои интересы. Инициатива же депутатов Госдумы направлена на то, чтобы правда стала всеобъемлющей.

Неофициальная правда

Вот тут-то и кроется подвох, ведь, по сути, речь идет только об официальной версии «правды». Высказываемые идеи в текущем виде направлены на сбор информации об обязательствах, отраженных в учетных системах банков. Но далеко не все активы банков отражены в учетных системах — часто кредитные организации используют практику оформления части документов так называемым «сейфовым» способом.

Например, получила связанная с банком компания отсрочку платежа у контрагента, а у последнего в сейфе лежит нигде не отраженная гарантия этого самого банка. А ведь еще есть цессии, поручительства связанных с кредитными учреждениями лиц по кредитам, выданным совсем как бы и не аффилированным с банком заемщикам и т.п.

Зачем это все? А затем, что так можно и отчетность подправить, и бизнес собственников поддержать, и различные нормативы и требования регулятора обойти. Сотрудники Центробанка как бы о таких операциях не знают и каждый раз удивляются появлению неучтенных документов.

На поддержание штанов

Создание реестра не искоренит подобную практику. Чтобы иметь возможность распознать забалансовые обязательства, законопроект придется модифицировать. Во-первых, необходимо предусмотреть, чтобы в реестре однозначно находилась информация обо всех сделках, подверженных кредитному риску (включая гарантии, цессии с отсрочкой платежа и т.п.), а не только о кредитах. Во-вторых, банки в обязательном порядке должны выкладывать в систему не только информацию о сделках, но и отсканированные образы договоров, подписанных с клиентами, а также решений, на основании которых осуществляются сделки. В-третьих, у клиентов банков тоже должен быть доступ к данным о своих сделках в системе, что даст возможность сопоставить пакет документов, который есть у них на руках, с тем, что отразил банк, и сообщить регулятору о выявленных расхождениях. И, наконец, законодательно должна быть закреплена ничтожность документов, отсутствующих в системе.

Вот тогда у регулятора появится возможность автоматизированного выявления случаев мошенничества. Технологии обработки больших данных и машинного обучения позволяют сделать этот процесс эффективным. Это поможет обнаруживать с высокой точностью попытки банков спрятать активы или обязательства. Помогать контролировать ситуацию будут сами участники рынка — банки и заемщики, которым полезно знать друг о друге как можно больше.

Кто-то, наверное, посетует на сложность и высокую стоимость такой системы. Уверен, что создать ее вполне реально, а цена вопроса явно окажется меньше сотен миллиардов рублей, которые Банк России вынужден тратить на «поддержание штанов» санируемых банков».

Позиция спикера может не совпадать с мнением редакции.