Накопить ₽10 млн к пенсии: инструкция для молодых россиян
Согласно данным исследования «Сбера», 80% российских студентов полагают, что материальной свободы можно достигнуть с помощью достойной заработной платы. Кроме того, почти половина (46%) опрошенных респондентов отметили, что для достижения данной цели также необходимо использовать современные финансовые инструменты, позволяющие формировать накопления и инвестировать: каждый третий (29%) отдает предпочтение вкладам, накопительным счетам и программам накопительного страхования жизни (НСЖ), а 17% — инвестициям.
Достойной зарплатой молодые люди считают ₽97 тыс., а размер капитала, о котором они мечтают, составляет ₽9 млн.
Движение F.I.R.E
В последние годы у молодежи во всем мире набирает популярность движение F.I.R.E, предполагающее фактически не тратить деньги и направлять в инвестиции все заработанное. Цель движения — к 35–40 годам сформировать достаточный объем накоплений, чтобы уйти на раннюю пенсию и не работать. На наш взгляд, движение слишком радикальное и требующее больших жертв. Давайте разбираться, как не упустить лучшие годы жизни, но при этом суметь сформировать достаточный капитал.
F.I.R.E. (англ. Financial Independence Retire Early — «финансовая независимость, ранний выход на пенсию») — это движение, предлагающее жить так, чтобы рано достичь финансовой независимости и уйти на пенсию. Движение призывает людей много путешествовать и инвестировать, мало тратить. Особую популярность движение приобрело у миллениалов в 2010-е годы, зародившись в онлайн-сообществах.
Особенность инвестирования в молодом возрасте уникальна с точки зрения того, что большинство, например, студентов уже имеют собственный доход. Иногда это стипендия, стабильная зарплата, периодические подработки или даже все вместе, чуть реже — пусть и небольшой, но собственный бизнес или дело.
По мнению молодежи (18–40 лет), финансовую независимость обеспечивает ежемесячный доход в размере ₽116–126 тыс. Если говорить о накоплениях, то их желаемый размер составляет от ₽6 млн до ₽13 млн. При этом довольно часто молодые люди возраста 18–22 лет живут с родителями, а значит, не несут часть регулярных расходов, таких как оплата жилья (собственного или арендного), покупка продуктов и т. д. И это время оптимально для приобретения привычки копить и, как следствие, начать формировать капитал и инвестировать.
Мы рекомендуем регулярно откладывать около 10–15% дохода. При отсутствии обязательных платежей, таких как кредит, ипотека или аренда жилья, сумму, направляемую в накопления и инвестиции, можно увеличить до 30%. Однако важно соблюдать баланс, при котором будут оставаться свободные деньги на жизнь. Движение F.I.R.E, возможно, и приведет вас раньше к желаемой цели, но абсолютно точно лишит многих радостей жизни.
Не менее важной особенностью инвестирования в молодом возрасте является возможность рисковать. Чем моложе человек, тем больше у него возможностей и шансов для риска. Связано это и с относительно небольшими суммами вложений, и с наличием времени впереди. То есть в молодом возрасте и с относительно небольшими вложениями рисковые инвестиции, по сути, более оправданны.
С чего начать инвестировать
Как правило, прежде чем начать инвестировать, мы советуем людям придерживаться базовых правил финансового планирования.
- Первый шаг здесь — создание финансового резерва в размере трех — шести ежемесячных доходов на случай непредвиденных трат.
- Второй шаг — создание накопительной части в размере примерно годового дохода.
- Третий шаг — создание пенсионного резерва, способного обеспечить доход по окончании трудовой карьеры не ниже 40% от сегодняшнего.
- И только четвертый шаг — инвестиции.
Однако в случае с молодым поколением, которое начинает формировать свой капитал в довольно раннем возрасте (18–20 лет), все четыре шага можно выполнять параллельно. В таком случае сумму, направляемую в накопления (от 10% до 30%), можно разделить на несколько целей одновременно.
Кроме того, для разных целей стоит использовать различные финансовые инструменты. Так, например, для формирования финансовой подушки безопасности идеально подойдут программы накопительного страхования жизни (НСЖ), которые, помимо прочего, предполагают страховую защиту. На пенсию можно копить также или с НСЖ, или с помощью программ долгосрочных сбережений (ПДС).
Приступая к инвестированию, стоит определиться с форматом — самостоятельное инвестирование или в рамках готовых инвестиционных решений. В отсутствие опыта мы бы рекомендовали отдавать предпочтение готовым инвестиционным решениям.
Сейчас очень популярны продукты на механике unit-linked, в рамках которых клиентам на выбор доступны программы с различным риск-аппетитом. Их минус для молодого поколения — в высоком пороге входа (от ₽1,5 млн).
Однако уже ко второму кварталу текущего года на рынке должны появиться программы долевого страхования жизни (ДСЖ). И, на наш взгляд, это будет идеальный инструмент в том числе и для молодежи. Продукт будет отличаться наличием и страховой, и инвестиционной части — акциями и облигациями в составе, высокой доходностью, наличием стратегий с различным риск-аппетитом. А порог входа (от ₽10 тыс.) и возможность оформления онлайн сделают продукт популярным для массового инвестора.
Как достичь цели по накоплениям
Давайте на пальцах рассмотрим пример, как достичь цели по накоплениям, не прибегая к таким радикальным способам, как движение F.I.R.E. Предположим, в 20 лет человек начинает формировать будущий капитал. Сможет ли он к 40 годам (через 20 лет) приблизиться к цели ₽6–13 млн?
Предположим, что зарплата у молодого человека, формирующего накопления, ₽100 тыс. в месяц (именно на такую оплату труда рассчитывает молодежь, согласно данным наших исследований). Средняя ставка по депозитам за последние 15 лет составила 10%. Таким образом, если с 20 лет при помощи различных финансовых инструментов откладывать 15% от дохода в ₽100 тыс., то на создание финансовой подушки безопасности (равной трем — шести ежемесячным доходам) уйдет три года. За это время можно будет накопить ₽622 тыс.
Как это посчитано
В приведенных расчетах использовалась формула сложного процента с ежемесячной капитализацией и ежемесячным пополнением. Таким образом, в первый месяц доход рассчитывается от начальной суммы, а все последующие — с учетом добавленного дохода в предыдущие месяцы и, соответственно, процентной ставки и количества периодов. С каждым месяцем срок вложений уменьшается, соответственно, с каждым месяцем доходность каждой новой отложенной суммы чуть меньше предыдущей. В конечном счете суммарный доход рассчитан и выведен отдельно.
Вы можете самостоятельно рассчитать, как сформировать капитал по нашей формуле, подставив собственные значения в расчетную модель. Обращаем внимание, что расчет формируется на основании средней ставки по депозитам в России за последние 15 лет — 10% — и является примерным, а не итоговым.
Расчетная модель накопления капитала от «СберСтрахования жизни» (скачать)
Резерв в размере годового дохода будет достигнут через шесть лет и с учетом дополнительного дохода составит ₽1,451 млн. За 20 лет таким образом получится накопить ₽10 млн. При ставке по вкладам 10% годовых с этой суммы можно получать ₽1 млн годового дохода, то есть примерно 75% от текущей зарплаты молодого человека.
Важно заметить, что при подсчете накоплений за константу была взята зарплата ₽100 тыс., а в накопления отправлялись 15% от нее. Однако стоит помнить, что оплата труда молодежи будет расти по мере получения профессиональных навыков и карьерного роста, а значит, цель по накоплениям будет достигнута быстрее и сумма капитала может быть значительно выше.
В конце хотелось бы добавить знаменитую фразу Уоррена Баффета : «Инвестирование должно напоминать наблюдение за тем, как сохнет краска или как растет трава. Если вам нужен азарт, то возьмите $800 и езжайте в Лас-Вегас». То есть, прежде чем начать формировать капитал и инвестировать, стоит запастись терпением. Это длинный, но очень благодарный путь.
