В какой банк положить деньги январе: выгодные вклады в топ-10 банков

Читать в полной версии

В январе вкладчики могут столкнуться с коррекцией ставок: акционные предложения декабря, когда традиционно обостряется конкуренция банков за деньги вкладчиков, прекращают действовать, а средние ставки по вкладам постепенно снижаются.

«РБК Инвестиции» изучили ситуацию на рынке вкладов, совместно с экспертами обсудили стратегию вкладчика в январе, а также составили подборку вкладов в топ-10 банков без дополнительных условий.

Ситуация на рынке вкладов: ставки снижаются

Во второй декаде декабря Банк России зафиксировал резкое снижение средней максимальной ставки по вкладам в топ-10 банков. Она потеряла сразу 0,25 п.п. и составляет 15,38% годовых.

Средняя максимальная ставка впервые показала отрицательную динамику после трех декад непрерывного роста. Со второй декады ноября по первую декаду декабря включительно средняя максимальная ставка смогла подняться сразу на 0,31 п.п., что произошло впервые с начала 2025 года.

«РБК Инвестиции» также зафиксировали снижение средних максимальных ставок по вкладам в топ-10 банков. Так, с момента последнего заседания ЦБ, которое прошло 19 декабря, средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 банков на сроке полгода потеряла сразу 0,30 п.п. Доходность трехмесячных и годовых вкладов снизилась на 0,22 п.п. 

Таким образом, по подсчетам «РБК Инвестиций», на 1 января 2026 года средняя максимальная доходность вкладов в топ-10 банков на три месяца составляет 15,34% годовых, на шесть месяцев — 14,59%, а по вкладам на один год — 13,29%.

Индекс доходности вкладов по более широкому рынку также фиксирует снижение ставок. На 1 января, по данным ежедневного индекса FRG100, в 85 крупнейших банках средняя ставка по вкладам на сумму от ₽100 тыс. в зависимости от срока составляет:

• на один месяц — 12,81% годовых (-0,34 п.п. за неделю);
• на три месяца — 13,97% (-0,03 п.п.);
• на шесть месяцев — 13,06% (-0,03 п.п);
• на год — 11,67% (-0,04 п.п.);
• на три года — 9,36% (-0,03 п.п.).

Стратегия вкладчика в январе: мнение экспертов

В январе вкладчику важно сместить фокус с поиска максимальной ставки на управление сроками и ликвидностью, считает аналитик финансового маркетплейса «Банки.ру» Гаянэ Замалеева. По ее словам, оптимальная стратегия для вкладчика сейчас — это диверсифицировать накопления. Часть средств имеет смысл размещать на короткие вклады до полугода, чтобы сохранить гибкость и возможность переложиться при изменении условий, а другую часть — на вклады сроком до года, фиксируя текущие уровни доходности до их дальнейшего снижения.

Также Замалеева напомнила о важности комбинирования инструментов. Для ряда вкладчиков логичным выглядит не только размещение накоплений на депозитах различной срочности, но и аккуратное перекладывание части средств в облигации с фиксированным купоном, которые выигрывают на фоне снижения ставки.

В пресс-службе «Финуслуг» отмечают, что в январе у вкладчиков сохранятся возможности зафиксировать высокую доходность по вкладам. При этом в маркетплейсе также придерживаются принципа диверсификации накоплений, предлагая разбивать вклады по срокам, а также использовать альтернативные инструменты (облигации и ПИФ).

Исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак считает, что в январе вкладчику не стоит дожидаться лучших предложений, а следует зафиксировать высокую ставку как можно скорее.

«Для консервативных вкладчиков логично рассматривать вклады на шесть–девять месяцев, фиксируя текущие условия и сохраняя возможность реинвестировать средства во второй половине года. Более гибкий подход — распределить суммы между несколькими вкладами с разными сроками, чтобы избежать риска вложения всей суммы под ставку, которая может быстро устареть», — добавил он.

В целом, по мнению Ярослава Баджурака, после снижения ставки выигрывают те вкладчики, которые действуют проактивно: не держат все средства «до лучших времен», а последовательно фиксируют доходность, понимая, что цикл высоких ставок уже находится на нисходящей траектории.

Зампред правления банка «Дом.РФ» Алексей Косяков также придерживается мнения, что сейчас лучшей стратегией для вкладчика является фиксация текущих выгодных ставок на фоне плавного снижения ключевой ставки. Также он напоминает, что важно продолжать следить за специальными акциями банков, поскольку, несмотря на завершение новогодних программ, могут встречаться новые интересные и выгодные продукты для клиентов.

Руководитель продукта «Вклады» в маркетплейсе «Сравни» Илья Васильков полагает, что в январе вкладчику стоит спокойно оценить оставшиеся на рынке варианты. Он предлагает не забывать и о накопительных счетах, которые дают полную свободу в управлении деньгами, поскольку это может особенно важно, если впереди ожидаются крупные траты.

«В период снижения ставки выигрывают те вкладчики, которые заранее планируют сроки, распределяют деньги по разным продуктам и регулярно пересматривают свою стратегию», — резюмировал Васильков.

Подборка выгодных вкладов в топ-10 банков

«РБК Инвестиции» провели мониторинг среди десяти крупнейших банков и отобрали в них вклады без условий (кроме новых денег / новых клиентов), по которым предлагается максимально возможная процентная ставка с суммой вложений ₽100 тыс. по состоянию на 1 января 2026 года:

• ПСБ — по депозиту «Сильная ставка» до 16,2% годовых на сроке три месяца для новых денег — разницей между суммой на счетах ПСБ в момент открытия вклада и максимальным остатком за три месяца;
• Газпромбанк — ставка 16,2% годовых по трехмесячному депозиту «Новые деньги» с надбавкой 1 п.п. за новые деньги — средства, превышающие совокупный остаток средств клиента на дату открытия вклада относительно совокупного остатка за 30 дней до даты открытия вклада;
• Московский кредитный банк — по депозиту «МКБ. Праздничный» доходность 16% годовых на сроках три и четыре месяца;
• Сбербанк — по вкладу «Лучший%» доходность 16% годовых на сроках 3, 4 и 5 месяцев на деньги, которых не было на вкладах и накопительных счетах в банке в последние два месяца;
• банк «Дом.РФ» — ставка 15,9% по депозиту «Мой Дом» предлагается на сроке три месяца для всех клиентов;
• ВТБ — доходность 15,5% годовых по «ВТБ-Вкладу» на три месяца для всех категорий вкладчиков;
• Совкомбанк — доходность 15,1% годовых по вкладу «Зимняя выгода» на сроке три месяца;
• Альфа-банк — по вкладу «Альфа-Вклад Новые деньги» ставка 15% с учетом капитализации процентов на сроке три месяца для денег, которые не находились на накопительных счетах и вкладах последние 90 дней;
• Т-банк — по продукту «Смарт-вклад непополняемый» ставка 14,38% годовых на сроке два месяца с учетом капитализации процентов;
• Россельхозбанк — по депозиту «Доходный» ставка 13,8% на сроке полгода для клиентов, не имеющих срочных вкладов и накопительных счетов в банке в течение 30 дней.