Какой будет пенсия, если человек не работал или ему не хватает стажа
Какие виды пенсии есть в России
Пенсия — это регулярная и гарантированная денежная выплата гражданам, которые достигли пенсионного возраста, имеют инвалидность, длительный стаж в определенной профессии или потеряли кормильца.
В России виды пенсии зависят от оснований для получения выплаты:
- страховая пенсия — это вид пенсии, которую назначают по старости, инвалидности или потере кормильца при наличии трудового стажа, достаточного количества пенсионных коэффициентов и достижения определенного возраста;
- социальная пенсия — это выплата для тех, кто не имеет права на страховую пенсию (например, из-за нехватки стажа или пенсионных баллов). Социальную пенсию назначают на пять лет позже страховой;
- накопительная пенсия — накопления, которые формировались на специальном счете для работающих в 2002–2013 годах. Сейчас эти накопления не пополняются и увеличиваются за счет дохода от инвестиций;
- государственная пенсия — пенсионные выплаты для особых категорий граждан. Государственную пенсию назначают по старости, инвалидности, при потере кормильца и за выслугу лет. Например, ее могут получать космонавты или военнослужащие и члены их семей.
На какую пенсию может рассчитывать человек, который никогда не работал
Людям, которые никогда не работали, платят социальную пенсию по старости. На нее могут претендовать следующие категории населения:
- граждане без трудового стажа;
- те, у кого трудовой стаж менее 15 лет;
- люди, которые заработали менее 30 пенсионных баллов.
При этом социальную пенсию назначают не только по старости, но также в связи с потерей кормильца и получением инвалидности. Ее выплачивают:
- несовершеннолетним детям, которые остались без одного или обоих родителей;
- обучающимся по очной форме по основным образовательным программам в возрасте до 23 лет, которые остались без попечения одного или обоих родителей — до окончания учебы;
- детям, оба родителя которых неизвестны;
- детям-инвалидам;
- инвалидам всех групп при отсутствии страхового стажа.
Важный нюанс — социальная пенсия по старости начинает выплачиваться на пять лет позже, чем обычная страховая пенсия. Возраст выхода на нее зависит от года:
- 2024 год — 68 лет для мужчин и 63 года для женщин;
- 2026 год — 69 лет для мужчин и 64 года для женщин;
- 2028 год и далее — 70 лет для мужчин и 65 лет для женщин.
Чтобы оформить социальную пенсию, нужно обратиться в Социальный фонд России, МФЦ или подать заявку на портале «Госуслуги». Размер социальной пенсии по старости в 2025 году — ₽8824,08.
Однако если совокупный доход человека, претендующего на социальную пенсию, не дотягивает до прожиточного минимума пенсионера (ПМП), то выплату увеличивают до этого показателя с помощью социальной доплаты.
При подсчете дохода учитывают:
- пенсионное обеспечение;
- пособия и временные выплаты;
- денежный эквивалент дополнительных мер поддержки (скидки на проезд, оплату квартплаты и подобные льготы).
Пенсионную выплату повышают до федерального ПМП, в 2025 году это ₽15 250. А если в регионе, где проживает пенсионер, этот показатель выше, то до регионального.
Как накопить на пенсию самостоятельно
Чтобы более комфортно чувствовать себя после выхода на пенсию, важно заранее позаботиться о дополнительном финансовом капитале. Помочь в этом деле может программа долгосрочных сбережений (ПДС), которая была запущена в России в январе 2024 года.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный продукт для граждан с участием государства. Проект предполагает активное самостоятельное участие граждан в накоплении капитала на пенсию и другие долгосрочные цели — образование детей, покупку жилья и т. д.
Минимальный срок участия в программе — 15 лет. Раньше, до истечения 15-летнего срока, участники программы смогут начать получать выплаты в случае достижения 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами (старые границы пенсионного возраста) вне зависимости от наличия оснований для досрочного назначения страховой пенсии.
Участвуя в программе долгосрочных сбережений, можно откладывать комфортную для себя сумму денег и получать софинансирование от государства — до ₽36 тыс. в год в течение первых десяти лет участия в программе (при наличии официального дохода). Для получения господдержки важно вносить на счет ПДС не менее ₽2 тыс. в год.
Размер государственного софинансирования зависит от двух параметров: размера ежегодного взноса в программу и уровня среднемесячного дохода за год.
- Если ваш среднемесячный доход до ₽80 тыс., полагается господдержка из расчета 1:1. То есть государство добавит рубль на каждый рубль, который человек внесет на счет в ПДС. При взносах в размере ₽36 тыс. вы получите еще столько же.
- Если среднемесячный доход составляет от ₽80 тыс. до ₽150 тыс., коэффициент составит 1:2 — рубль от государства на каждые два рубля, которые внесет клиент. Для получения максимальной господдержки потребуется внести ₽72 тыс.
- Если ваш среднемесячный доход выше ₽150 тыс., коэффициент составит 1:4 — рубль от государства на каждые четыре рубля, которые внесет человек. Для получения ₽36 тыс. от государства вам нужно внести ₽144 тыс.
Дополнительно ежегодно можно получать налоговый вычет (при наличии официального дохода) за уплаченные личные взносы с суммы не более ₽400 тыс. Со взносов, сделанных в 2024 году, можно вернуть налог до ₽60 тыс., а с 2025 года — до ₽88 тыс. в год в зависимости от ставки НДФЛ.
Важный момент — средства участников ПДС надежно хранятся и инвестируются негосударственными пенсионными фондами в консервативные финансовые инструменты, которые обеспечивают защиту капитала.
Кроме того, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует сохранность внесенных гражданами личных взносов и дохода от их инвестирования в пределах ₽2,8 млн. Отдельно в полном объеме защищены переведенные в программу средства накопительной пенсии, суммы господдержки и дохода от их инвестирования.
Пример
Предположим, доход Анны менее ₽80 тыс. в месяц. В 40 лет она открыла счет ПДС и откладывала в течение 15 лет ₽3 тыс. в месяц.
В итоге в 55 лет Анна будет иметь капитал более ₽2 млн.
- Личные взносы и софинансирование от государства ₽900 тыс. = ₽360 тыс. личных взносов за десять лет + ₽360 тыс. софинансирование от государства + ₽180 тыс. личных взносов за следующие пять лет участия в ПДС.
- И на все эти средства будет начислен дополнительный инвестиционный доход — порядка ₽1,3 млн (при прогнозной доходности 10,31% годовых).
- Дополнительно за свои личные взносы в размере ₽540 тыс. при налоговой ставке 13% Анна сможет получить налоговый вычет в размере ₽70,2 тыс.
Этот пример хорошо показывает, что даже если трудового стажа или пенсионных баллов недостаточно для получения страховой пенсии, Анна в 55 лет сможет назначить себе выплаты по ПДС, а в 65 лет начнет дополнительно получать социальную пенсию по старости.