Кто такой страхователь, какие у него права и обязанности

Читать в полной версии

Кто такой страхователь

Например, страхователем будет человек, который купил полис ДМС — то есть заключил договор добровольного медицинского страхования со специальной организацией. Или страхователем считается компания, которая оформляет обязательное медицинское страхование для своего персонала.

Страхователь, страховщик, застрахованное лицо, выгодоприобретатель — в чем разница

В случае страховых отношений важно не путать статусы разных участников сделки, в том числе даже тех, кто не подписывает договор страхования. Вот нюансы:

• страхователь — лицо или организация, которые заключили договор страхования;
• страховщик — это страховая организация, которая создана и работает по закону России и получила на это лицензию. Страховщики оценивают страховые риски, собирают страховые взносы, определяют размер убытков или ущерба, выплачивают средства по страховке;
• застрахованное лицо — это лицо, на которое непосредственно распространяется страхование. Важно не путать страхователя и застрахованное лицо — это могут быть разные люди или организации. Например, человек может заключить договор ДМС в своих личных интересах — тогда он будет и страхователем и застрахованным лицом. А вот если ДМС оформит его работодатель, то именно он будет страхователем, а застрахованным лицом — уже работник. В законе термин «застрахованное лицо» определен в отношении обязательного медицинского страхования, но его можно трактовать и для других видов страховок;
• выгодоприобретатель — так называют человека или компанию, который получает выплату в случае наступления страхового случая. Выгодоприобретателем может быть и застрахованное лицо, в случае КАСКО — сам застраховал себя и получил выплаты. А в случае страховки смерти от несчастного случая указывают другого выгодоприобретателя — выплаты получит не застрахованное, а другое лицо (например, кто-то из близких родственников) в силу объективных причин.

Кто может быть страхователем

Требования к страхователю следуют из трактовки самого термина по закону. В случае с физическими лицами это:

• обладающие полной дееспособностью на момент заключения договора — то есть человеку должно быть минимум 18 лет;
• в возрасте 14–17 лет человек может быть признан дееспособным, но в этом случае у него должно быть разрешение родителей, опекунов или иных законных представителей на совершение юридически значимых действий.

В случае если страхователем выступает юридическое лицо, сотрудник, подписывающий договор страхования, должен обладать на это полномочиями. Например, он должен быть гендиректором организации или иметь доверенность на совершение таких юридических действий.

Компании могут устанавливать дополнительные требования к страхователям, если они заключат сделки, не обязательные по требованию закона. Например, в случае с заключением ОСАГО дополнительные требования установить нельзя, а в случае с КАСКО можно.

Кто не может быть страхователем

В случае с физическими лицами ограничений немного:

• возраст до 18 лет, в случае особого статуса — разрешение на заключение сделки от законного представителя, опекуна, родителя;
• отсутствие паспорта России — без него не получится идентифицировать лицо, заключающее договор;
• отсутствие документов на объект страхования, если такие имеются. Например, отсутствие договора купли-продажи автомобиля.

Для юридических лиц особых ограничений нет, однако в случае добровольного страхования страховщики могут выдвигать какие-то дополнительные требования к страхователям.

Права страхователя

Универсального списка прав и обязанностей в законах о разных видах страховок нет, но если обобщить разные пункты с ответственностью страховщиков и страхователей, получается, что страхователь имеет право:

• получать полную информацию об условиях страхования;
• самостоятельно выбирать страховую компанию;
• досрочно расторгать договор страхования;
• получать полную информацию о страховых делах по договору, заключенному с ним;
• привлекать сторонних специалистов и обращаться в суд в случае спора со страховщиком.

Обязанности страхователя

В обязанности страхователя входит:

• своевременно заключить договор страхования, если эта обязанность предусмотрена законом;
• соблюдать требования закона о предоставлении отчетности;
• выполнять условия договора;
• сообщить о наступлении страхового случая страховщику и действовать в соответствии с правилами, изложенными в договоре или соответствующем законе об отдельном виде обязательного страхования.

Какую ответственность несет страхователь

В случае обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний ответственность страхователей перечислена в законе № 124-ФЗ от 24 июля 1998 года. Аналогичная ответственность есть и в других случаях обязательных страховок. Например, в законе № 27-ФЗ от 1 апреля 1996 года перечислена ответственность страхователя в случае обязательного пенсионного и социального страхования, пункты практически идентичны за исключением нескольких формулировок.

Если обобщить, получается такая картина. Страхователь несет ответственность:

• за отсутствие своевременного заключения договора, если это предусмотрено законом;
• за несвоевременную или неполную уплату страховых взносов;
• за непредставление страховщику установленной отчетности;
• за недостоверность представляемых страховщику сведений.

Какая конкретно ответственность грозит, зависит от типа страхования и самого нарушения. Например, в случае непредставления отчетности по обязательному пенсионному и социальному страхованию будут санкции в размере ₽500 в отношении каждого застрахованного лица, а если речь об отсутствии ОСАГО, то штраф — ₽800. С 2025 года появился новый штраф: за повторное нарушение, то есть если полис ОСАГО и после первого штрафа не был оформлен — от ₽3 тыс. до ₽5 тыс.