Маневры со ставками: где можно выгодно рефинансировать кредит

Фото: Никита Попов / РБК

1 октября Сбербанк запустил программу рефинансирования, предлагая гражданам перекредитоваться по ставке от 14,9 до 18,9% годовых. Банк предоставляет возможность рефинансировать не только потребительские кредиты, но и автокредиты, а также задолженность по кредитным картам и овердрафтам. Воспользоваться программой могут в том числе те заемщики, у которых оформлено несколько кредитов в разных банках, но не более пяти.

Сегодня кроме Сбербанка еще ряд кредитных организаций предлагают аналогичные продукты. Среди них ВТБ24, Россельхозбанк, Газпромбанк, ВТБ Банк Москвы и другие (см. таблицу). Ранее банки редко делали такие предложения. По мнению экспертов, отчасти это было связано с общим трендом на снижение ставок, а отчасти — с кризисом в экономике последних лет. «В 2016 году рынок пришел к низким ставкам и конкуренции за хорошего заемщика, а крупные банки увидели возможность переманить клиентов у конкурентов с минимальным кредитным риском», — рассказывает директор департамента розничного кредитования МКБ Александр Шорников.

По словам главного эксперта «Интерфакс-ЦЭА» Алексея Буздалина, для крупнейших банков рефинансирование — это очень удобный способ привлекать себе новых, но при этом надежных клиентов, наращивая розничный портфель. Сами банкиры подчеркивают, что рефинансирование — это взаимовыгодный инструмент. «Для клиента это возможность улучшить свои условия по кредиту, например снизить процентную ставку, уменьшить свой ежемесячный платеж и собрать все кредиты в одном банке, — рассказывает вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян. — Для банка это возможность получить на обслуживание хороший кредитный портфель». Как отмечает Александр Шорников из МКБ, в аутсайдерах — только прежний кредитор, который не смог предложить лояльные условия заемщику.

В каких банках сегодня лучшие условия по программам рефинансирования?

Что предлагают банки

Корреспондент РБК нашел десять банков из 20 крупнейших по объему кредитного портфеля, по версии Frank Research Group, которые предлагают услугу рефинансирования. Самые выгодные ставки у Россельхозбанка — 13,5% годовых, а также у ВТБ24 и ЮниКредит Банка — по 13,9%.

Максимальные суммы по кредитам можно рефинансировать в банках ВТБ24, Газпромбанке, ВТБ Банк Москвы — до 3 млн руб. При этом самый долгий срок выплат по кредиту предусматривают предложения ВТБ Банк Москвы, ЮниКредит Банка и «Уралсиба» — до семи лет.

Часть банков, не попавших в выборку РБК, пока только планируют введение подобных продуктов. Например, запустить такую услугу в ближайшей перспективе планирует банк «Открытие». А в Тинькофф Банке сегодня рефинансируются только ипотечные кредиты.

Григорий Бабаджанян рассказывает, что рефинансирование — это верное решение для тех, кто взял кредит на условиях хуже, чем сейчас предлагают банки, или тех, кто заметно улучшил свою кредитную историю с тех пор, как был взят кредит. Рефинансирование также подойдет тем, кто ощущает сложности в выплате ежемесячного платежа и хочет его уменьшить, удлинив срок кредита.

При этом банки скрупулезно относятся к оценке граждан, подающих заявку на рефинансирование. Как отмечает директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Михаил Чамров, его банк предоставляет рефинансирование только тем заемщикам, которые добросовестно погашают текущие кредиты. «Кредитование клиентов, имеющих просрочку, на данный момент невозможно, и в ближайшем времени данные требования не будут пересмотрены», — говорит Чамров.

Стоит ли пользоваться

Как отмечает главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин, услугой рефинансирования стоит воспользоваться, если вам предлагают более выгодные условия, нежели по текущему кредиту. Например, тот же срок и тот же объем кредита, что осталось выплатить, но при этом более низкие процентные платежи. Для того чтобы это проверить, Алексей Буздалин советует вычесть из общей суммы выплат по первому кредиту сумму выплат по программе рефинансирования, а потом сравнить ее с комиссией, которую может запросить банк за оформление нового кредита. «Если выгода ощутима, то, безусловно, таким предложением можно воспользоваться», — говорит он.

Евгений Надоршин также обращает внимание на возможность комиссии. «Для банка рефинансирование — это некие издержки, и часть игроков действительно могут «встроить» в эту услугу свою комиссию, — рассказывает экономист. — Она указывается в договоре». Поэтому эксперты советуют потратить время и внимательно изучить все документы. В подавляющем большинстве случаев это окупается.

Важный момент заключается в том, что через некоторое время условия рефинансирования могут стать еще более интересными. «Ставки, скорее всего, продолжат снижаться, — предполагает Надоршин. — Поэтому, если сейчас выгода невелика, стоит подождать».