ЦБ объявил меры поддержки для банков и их заемщиков из-за пандемии
Воспользовавшимся льготами банкам рекомендовано снизить бонусы топ-менеджменту
На фоне снижения цен на нефть, ослабления рубля и пандемии коронавируса Банк России вводит комплекс мер для поддержки российских заемщиков, сообщила пресс-служба регулятора. ЦБ рекомендует кредиторам существенно смягчить условия по ссудам, выданным заболевшим клиентам. Для банков будут временно отменены требования по надбавкам к капиталу, они также получат льготы при переоценке акций и облигаций в портфелях, резко подешевевших из-за обвала рынков, а также смогут применять старый курс рубля при расчете основных нормативов.
Какие послабления для россиян предлагает ЦБ
Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) смогут не начислять пени и штрафы по кредитам и займам, если заемщик, допустивший просрочку, заразился коронавирусной инфекцией. Для этого ему придется предоставить заявление и подтвердить его медицинскими справками. Кредиторам также рекомендуется реструктурировать задолженность таких клиентов без ущерба для себя — до 30 сентября 2020 года организации смогут не формировать дополнительные резервы по проблемным ссудам.
ЦБ рекомендует кредиторам в ближайшие полгода не взыскивать заложенную недвижимость с должников по ссудам и займам. Послабление возможно только для клиентов, подтвердивших заражение COVID-19.
Банк России рекомендует страховым компаниям удовлетворять большинство видов заявлений граждан, пострадавших от коронавируса. Речь идет о продлении срока урегулирования страховых случаев, отсрочках платежей по договорам добровольного страхования, а также о неприменении штрафов, неустоек и иных санкций на период временной нетрудоспособности клиентов.
Регулятор окажет также поддержку малому и среднему бизнесу, расширив программу рефинансирования по кредитам, в частности введя новый инструмент с лимитом рефинансирования 500 млрд руб. в целях поддержания объемов кредитования. Ставка предусмотрена на уровне 4%.
ЦБ не исключает, что меры поддержки заемщиков могут быть расширены «в зависимости от ситуации», заявила на пресс-конференции председатель Банка России Эльвира Набуиллина.
Что будет сделано для поддержки ипотеки
ЦБ намерен повысить привлекательность ипотечного кредитования в условиях, «когда банки приостанавливают снижение ставок». С 1 апреля 2020 года регулятор снизит надбавки к коэффициентам риска, которые применяются к ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом от 15 до 20% от суммы ссуды. Это делает выдачу такой ипотеки более выгодной для банков, поскольку снижает объем необходимого капитала на подобные кредиты.
Если заемщики намерены гасить ипотеку с помощью материнского капитала, надбавки по таким ссудам банки смогут снижать по мере поступления платежей. Это «расширит возможности по получению ипотеки для семей с детьми», считают в Банке России.
Мера направлена на поддержку существующих проектов в жилищном строительстве, пояснил руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин: «При первоначальном взносе в 15% риски неплатежа возрастают незначительно, а доступность ипотечных кредитов существенно расширяется. К тому же снижение давления на капитал при выдаче кредитов может стимулировать банки скорректировать ставки по таким продуктам».
Одновременно регулятор решил с опережением внедрить в банках обязательный расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) при выдаче ипотеки. Новые правила вступят в силу 1 апреля вместо запланированного сначала 1 июля. Надбавки в зависимости от ПДН распространятся только на ипотеку с низким первоначальным взносом (до 20% от суммы кредита).
«При первоначальном взносе 15–20% максимальный уровень надбавки ограничивается 80% (ранее — 100%), при этом чем меньше ПДН, тем ниже надбавка. При ПДН ниже 50% снижение надбавки по сравнению с предыдущим вариантом существенное», — замечает Доронкин.
Скидка на ипотеку не оправдала ожиданий
На фоне кризиса банки попросили регулятор не внедрять коэффициенты риска по ипотеке в зависимости от долговой нагрузки заемщиков. Кредитные организации предлагали перенести введение ограничений на 2021 год, следует из письма Ассоциации банков России в ЦБ (есть у РБК). Участники рынка также считали необходимым отменить аналогичные надбавки ПДН для необеспеченных кредитов. Но Банк России разрешил обнулить коэффициенты только по ссудам, которые будут реструктурированы заболевшим заемщикам.
Как ЦБ упростит жизнь банкам
Кредитные организации смогут не проводить отрицательную переоценку ценных бумаг на своих балансах из-за обвала на фондовом рынке. Акции и облигации, приобретенные в портфель до 1 марта 2020 года, могут быть оценены по справедливой стоимости на 1 марта. Облигации, приобретенные с 1 марта по 30 сентября 2020 года, банки должны будут отражать в отчетности по справедливой стоимости на дату покупки. Послабления действительны до 1 января 2021 года.
До 1 апреля 2021 года ЦБ снизит для банков стоимость заимствований: плата за право воспользоваться безотзывной кредитной линией от регулятора составит 0,15 вместо 0,5%. Послабление может понадобиться банкам для соблюдения норматива краткосрочной ликвидности, указывает ЦБ. Для системно значимых игроков (11 крупных банков) регулятор готов увеличить лимиты по такому инструменту.
ЦБ позволит банкам для расчета обязательных нормативов зафиксировать курсы шести иностранных валют (американский доллар, евро, британский фунт, швейцарский франк, японская иена, китайский юань) по отношению к рублю на 1 марта 2020 года.Такая мера снизит эффект от ослабления рубля и волатильности на рынках, смягчит давление на нормативы банков, поясняет аналитик Fitch Антон Лопатин. «Например, в случае фиксации курса валют норматив достаточности капитала, рассчитанный с использованием курса на 1 марта, выше, чем при использовании текущего курса. Разница примерно 40–50 б.п. в среднем по системе», — отмечает эксперт. Послабления по учету курсовой разницы будут действовать до 30 сентября.
Регулятор напомнил, что банки имеют право не соблюдать надбавки к нормативам достаточности капитала (надбавку поддержания достаточности капитала и надбавку за системную значимость), если это необходимо для сохранения финансовой устойчивости. При несоблюдении надбавок кредитная организация лишается возможности распределять прибыль и выплачивать дивиденды.
«Регуляторные послабления должны быть использованы финансовыми организациями не для осуществления выплаты бонусов менеджменту, а для поддержания кредитования экономики», — предупреждает ЦБ. Если банки воспользуются теми или иными послаблениями, Банк России рекомендует им снизить бонусы топ-менеджменту и отложить выплаты по итогам 2019 года.
Для снижения регуляторной нагрузки на банки ЦБ временно приостановит их проверки (перенесет их на срок после 1 июля). Об этом его просили сами банки, писал РБК. Кроме того, регулятор ограничит применение административных наказаний, прежде всего за несоблюдение сроков предоставления отчетности, нарушения корпоративного законодательства и законодательства в области бюро кредитных историй: «Возбужденные дела об административных правонарушениях предполагается рассматривать с учетом эпидемиологической ситуации и возможности снижения административной нагрузки».
Смягчение требований к безопасности
ЦБ также воздержится от применения мер в отношении банков, если при удаленной работе они нарушат требования в области обеспечения защиты информации. Эти послабления объясняются неготовностью многих банков к переводу большого числа сотрудников на дистанционную работу в сжатые сроки, говорит начальник отдела по противодействию мошенничеству компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов. Такие меры должны способствовать быстрому переходу банковских работников на удаленный режим, продолжает руководитель департамента системных решений Group-IB Антон Фишман. Но ослабление контроля может привести к увеличению случаев хакерских атак на банки и краже клиентских данных, предупреждает Сизов. Ранее крупнейшие банки говорили РБК, что готовы к переходу на дистанционный режим работы с точки зрения безопасности.
Каков масштаб новых мер ЦБ
Новые послабления сильно отличаются от тех, что ЦБ давал банкам в 2014 году, подчеркнула Набиуллина во время пресс-конференции.
«В 2014 году мы видели, что надо поддержать устойчивость финансовых институтов. Давали послабления, чтобы они адаптировали свои финансовые показатели к новым условиям. Сейчас в основном наши регуляторные послабления направлены на то, чтобы поддержать и стимулировать банки кредитовать экономику. Кредитовать бизнес и граждан. В целом финансовая система достаточно устойчива», — пояснила она. По оценкам ЦБ, буферы капитала, сформированные банками, превышают 2 трлн руб. «Это то, что банки могут использовать, но для этого нужно сокращать бонусы менеджменту», — сообщила Набиуллина.
Старший кредитный эксперт Moody's Ольга Ульянова называет меры ЦБ по поддержке банков точечными. «ЦБ в основном купирует краткосрочные эффекты от кризисных явлений. Это отрицательная переоценка портфелей ценных бумаг, рост активов, взвешенных по рискам, риски пробивания нормативов концентрации на группу связанных заемщиков. Маскировка ухудшения качества кредитного портфеля пока фрагментарна, она в основном затрагивает лишь МСБ и розничных заемщиков, у которых подтверждено наличие коронавирусной инфекции», — рассуждает Ульянова.
Эксперт считает, что кризис затронет более широкий круг банковских клиентов. По оценкам Moody's, доля проблемных кредитов может вырасти на несколько процентных пунктов с нынешних 10%. «Фундаментальная проблема ухудшения качества активов точно встанет в банковском секторе», — констатирует Ульянова.
Пока Банк России не рассчитывает, что банкам потребуется докапитализация, заявила Набиуллина. По ее словам, участники рынка не обращались в ЦБ с просьбами о дополнительных вливаниях средств в капитал: «Необходимости в докапитализации мы не видим».
Как новое поколение недропользователей меняет золотодобычу: кейс «Золото Дельмачик»
Отдохнуть и полечиться. Какие туристические проекты запускались
в 2023 году в России
