Прямой эфир
Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.
Лента новостей
Число прошедших через Суэцкий канал судов установило рекорд Бизнес, 01:58
В Госдуме оценили идею отменить продажу алкоголя в выходные Общество, 01:28
Правда или нет: 5 главных мифов о бесконтактной оплате РБК и ПСБ, 01:10
В Крыму вернули QR-коды для посещения общественных мест Общество, 01:00
В Босфорском проливе восстановили движение после поломки сухогруза Общество, 00:59
В Подмосковье возбудили уголовное дело после нападения на вдову Градского Общество, 00:37
Стал ли Медведев фаворитом Australian Open после депортации Джоковича Спорт, 00:30
Совершенствовать себя, и не только физически: зачем нужен паркур РБК и Audemars Piguet, 00:24
Мадридский «Реал» в 12-й раз выиграл Суперкубок Испании Спорт, 00:09
Белоруссия опередила Россию по числу объектов санкций США при Байдене Экономика, 00:00
Как понимать виртуальный мир через оттенки и пиксели РБК и ASUS, 16 янв, 23:50
Хамившего в автобусе кавказца задержали после слов главы Дагестана Общество, 16 янв, 23:46
Салливан назвал сроки сообщения о шагах США по переговорам с Россией Политика, 16 янв, 23:41
Генсек заявил о готовности НАТО обсуждать с Россией сокращение вооружений Политика, 16 янв, 23:41
Финансы ,  
0 

Коллекторы стали активнее работать с «потенциальными банкротами»

Они ищут неплательщиков, по-разному обслуживающих долги по нескольким кредитам
Коллекторы начали обращать внимание на «неперспективные» долги и искать заемщиков, которые готовятся к банкротству, но имеют кредиты и исправно по ним платят. Автоматический поиск таких должников запустила «дочка» Сбербанка АБК
Фото: Евгений Леонов / ТАСС
Фото: Евгений Леонов / ТАСС

В 2021 году коллекторы активизировали взыскание долгов с «потенциальных банкротов» — физических лиц, которые давно не платят по обязательствам и могут претендовать на банкротство в судебном порядке. Так, принадлежащее Сбербанку агентство «АктивБизнесКонсалт» (АБК) запустило систему автоматического поиска подходящих для банкротства должников и стало выходить с ними на переговоры об урегулировании задолженности до начала судебной процедуры, рассказала на форуме «Лидеры цифрового развития» директор по правовым вопросам и GR АБК Евгения Уткина. В компании воспринимают банкротство клиента «как часть полного цикла взыскания» и намерены работать с такими «неперспективными» клиентами.

Банки стали продавать коллекторам больше «молодых» долгов россиян
Финансы
Фото:Артем Геодакян / ТАСС

Как коллекторы собирают долги с потенциальных банкротов

В АБК автоматизированная система сегментирует портфель долгов, полученных по сделкам цессии (продажи прав требования), рассказала Уткина. В фокусе оказываются клиенты с долгами от 500 тыс. руб., которые по закону «О несостоятельности» могут подать в суд на банкротство, а также те, с кого агентство уже пыталось взыскать долг в судебном порядке, но безуспешно. «После этого нам надо поискать недобросовестных должников, которые имеют еще неисполненные денежные обязательства перед другими кредиторами, но прекрасно и добросовестно их исполняют. Система обращается в БКИ (бюро кредитных историй. — РБК) и выделяет следующие поля: тип долга, наличие и стоимость залогового имущества, данные о платежах по новой и старой, уже просроченной, задолженности, чтобы оценить платежную дисциплину», — описывала схему топ-менеджер. Помимо кредитных отчетов сервис АБК учитывает данные от госорганов (ФНС), выписки о наличии недвижимости и информацию собственной службы безопасности.

«Наша система видит, что, например, у должника есть ипотека, которую он добросовестно выплачивает, но не платит нам, и уже пришли от судебных приставов акты о невозможности взыскания. [Тогда] появляются основания для «выключения» процесса банкротства и возвращения к стадии переговоров. Любой адекватный должник услышит ваши доводы, когда вы придете к нему со знанием, что у человека есть залоговое имущество и что ваше намерение его обанкротить поразит его в правах», — объяснила Уткина.

Банки предложили не допускать к банкротству за подачу ложных сведений
Финансы
Фото:Владислав Шатило / РБК

В разговоре с РБК она отметила, что на «потенциальных банкротов» сейчас приходится примерно 5% общего количества кейсов в цессионном портфеле АБК. «Все зависит от суммы задолженности — долг плюс проценты должны быть больше 500 тыс. руб., это относительно крупные долги, и их не очень много продается», — пояснила она. По оценкам компании, за неполный 2021 год автоматизированный поиск позволил ей взыскать с «потенциальных банкротов» 100 млн руб. и сократить затраты на сопровождение дел втрое.

Что об этом думают другие коллекторы

В АБК отметили, что не все кредиторы используют такую тактику работы с должниками. Крупные коллекторские агентства, работающие на рынке цессии, — ЭОС, Первое коллекторное бюро и «Кредитэкспресс Финанс» — не ответили на запрос РБК.

  • Гендиректор агентства «Столичное АВД» Давид Цацуа сообщил, что его компания проводила пилотный проект по такому сегменту должников. «Процесс можно назвать эффективным, но он затратный и требует детального анализа имущества, которое теоретически может быть изъято и продано на торгах: не состоит ли оно в залоге, не превышает ли стоимость этого имущества сумму задолженности или, наоборот, имущество есть, но его стоимость не покроет расходы на процедуру, не говоря о долге», — комментирует Цацуа. «Потенциальные банкроты», по его мнению, составляют небольшую группу должников, которая не оказывает существенного влияния на эффективность взыскания по портфелю.
  • «Агентство судебного взыскания» не работало с этим сегментом клиентов, но сейчас «прощупывает» его, говорит гендиректор компании Максим Богомолов: «У нас автоматизированы процессы сегментации, мы проводим скоринг и аналитику моделей, но процесс взаимодействия пока не налажен. Можно говорить о том, что таких клиентов становится все больше и больше, то есть количество банкротов — физических лиц растет, поэтому кредиторам действительно необходимо смотреть в этом направлении». Выгода от подобной работы для взыскателя возможна, когда количество предбанкротных должников будет значительным, отмечает Богомолов.
  • Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев подчеркивает, что, работая с «потенциальными банкротами», взыскатели не взаимодействуют с должниками, у которых нет имущества. Речь идет о тех, кто пытается уклоняться от обязательств только перед некоторыми кредиторами. «Юридическая технология, основанная на разъяснении должнику его рисков в случае обращения кредитора с заявлением о банкротстве, — это инструмент восстановления баланса в отношениях кредитора и должника, и весьма вероятно, что именно такие «уроки» финансовой и правовой грамотности отобьют охоту притворяться неплатежеспособными», — говорит Мехтиев.

В России удвоилось число личных банкротств
Финансы
Фото:Владимир Гердо / ТАСС

Как новые стратегии взыскателей отразятся на должниках

Кредиторы действительно должны получать равномерное удовлетворение требований — это подтверждают и нормы закона о банкротстве в части оспаривания преференциальных сделок, говорит партнер юридической компании «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов. Поэтому новую тактику коллекторов юрист считает оправданной, но подчеркивает, что подход может давать нужный результат не всегда.

«Если должник не имеет возможности удовлетворить требования всех своих кредиторов, то подход не будет эффективен. Эффективность появляется только в ситуации, когда у должника несколько кредиторов, один из которых принял в обеспечение имущество должника и должник продолжает исполнять обязательство перед залоговым кредитором. Тогда иные кредиторы могут «угрожать» ему банкротством, поскольку введение процедуры приведет к одновременному досрочному предъявлению требований со стороны всех кредиторов, в том числе залогового, перед которым обязательства исполняются», — поясняет Ефремов. В этой ситуации, по его словам, должник попадает в «условно ущемленную позицию», которая может повлиять на результат переговоров с держателями долга.

Но таких заемщиков немного, констатирует собеседник РБК: «Статистика в 100 млн собранных долгов это наглядно показывает. Она является каплей в море общего количества заемщиков».

Партнер консалтинговой компании GRM Сергей Новиков считает, что работа с малоперспективными должниками, у которых несколько кредиторов, несет риски для коллекторов. Это связано с тем, что суды могут посчитать платежи должника в пользу отдельного кредитора недействительными, особенно если до этого человек ничего не платил. Позиция коллекторов о выравнивании баланса интересов кредиторов «не найдет понимания при рассмотрении судами, если в процедуре будут участвовать иные кредиторы», поясняет он.

Кто в России может стать банкротом

По закону «О несостоятельности» процедура банкротства физлица может начаться по инициативе кредитора, уполномоченного органа (например, ФНС) или самого гражданина. При этом сумма обязательств должна превышать 500 тыс. руб., а длительность просрочки — 90 дней. По данным проекта «Федресурс» за январь—июнь 2021 года, 95% банкротных процедур инициировали сами должники, еще 3,9% — конкурсные кредиторы (.pdf).

Эксперты затрудняются в оценке точного числа потенциальных банкротов, из-за того что должник может начать процедуру, не дожидаясь накопления обязательств свыше 500 тыс. руб., если предвидит собственный дефолт. На 1 сентября 2020 года 1,19 млн российских заемщиков попадали под критерии судебного банкротства, сообщили РБК в Национальном бюро кредитных историй (в 2021 году расчеты не проводились).

За все время существования процедуры личного судебного банкротства — с октября 2015 года по июнь 2021-го — финансово несостоятельными были признаны 370,3 тыс. россиян, следует из статистики «Федресурса». В первой половине этого года суды признали банкротами 88 тыс. граждан и индивидуальных предпринимателей — в 2,1 раза больше, чем годом ранее.

По данным опроса финансового маркетплейса «Юником24», только 20% российских должников согласны пройти процедуру банкротства и не платить по обязательствам. 50% отвергли такую возможность, 30% затруднились ответить, замечает гендиректор компании Юрий Кудряков: «При этом 90% опрошенных не смогли назвать полной список условий, и их представление о самой процедуре носит ошибочный характер. Лишь 10% смогли назвать все последствия».